Вы садитесь в машину утром и обнаруживаете, что кто-то украл ваши колпаки. По дороге на работу камень падает и разбивает лобовое стекло. Во время урагана на вашу машину, стоящую на подъездной дорожке, падает огромная ветка дерева. Что объединяет все эти события? Все они застрахованы комплексной страховкой.

Комплексное автострахование покрывает ваше транспортное средство в случае повреждения и стихийных бедствий, не связанных со столкновением. Но как работает комплексное автострахование и действительно ли оно вам нужно? Читайте дальше.

Что покрывает комплексное страхование автомобиля?

Проще говоря, комплексная страховка покрывает плохие вещи, которые случаются с вашим автомобилем, когда вы не управляете им. Это включает в себя кражу вашего автомобиля или ущерб, не вызванный столкновением.

Комплексное страхование отличается от страхования от столкновений, которое покрывает ущерб, нанесенный вашему автомобилю, когда вы столкнетесь с другим автомобилем или объектом во время вождения. Водители часто страхуются от столкновений, чтобы защититься от рисков, которые комплексная страховка не покрывает, и наоборот. На самом деле, некоторые страховые компании не будут продавать один тип покрытия, если вы не купите другой.

Когда вы подаете заявку на комплексное страхование, вы несете ответственность за уплату франшизы, которая может варьироваться от нескольких сотен долларов до 1000 долларов или более. Затем страховая компания покроет оставшуюся часть стоимости ремонта или замены вашего автомобиля, вплоть до текущей стоимости вашего автомобиля. Например, если у вас есть франшиза в размере 500 долларов США, а ремонт крыши вашего автомобиля после того, как ветка дерева оставила на ней вмятину, стоит 3000 долларов США, вы платите 500 долларов США за ремонт, а страховая компания оплачивает остальное.

Несмотря на то, что вы всегда должны проверять подробности своего полиса, комплексная страховка обычно покрывает вас в следующих ситуациях:

• Ваш автомобиль поврежден в результате пожара или взрыва.
• Ваш автомобиль украден или поврежден во время попытки угона.
• Ваш автомобиль поврежден или потерян в результате стихийного бедствия, такого как наводнение, торнадо или ураган.
• Ваш автомобиль поврежден падающим или летящим предметом, например градом или телефонным столбом.
• Ваш автомобиль подвергся вандализму или поврежден в результате акта гражданского неповиновения, например беспорядков.
• Вы ударили животное, например оленя или корову. (Это тот редкий случай, когда комплексное страхование, а не страхование от ДТП, покрывает ущерб, причиненный во время вождения.)
• Ваше лобовое стекло или окна треснули или разбиты. Поскольку повреждения стекла настолько распространены, некоторые страховщики предлагают расширенное покрытие для стекла. Например, Farmers продает услуги по ремонту ветрового стекла и стекол с франшизой в размере 100 или 0 долларов США.

Однако комплексное страхование имеет свои ограничения. Вот некоторые ситуации, когда это не защитит вас:

• Повреждение автомобиля во время вождения :если валун упадет на вашу машину, когда она припаркована на подъездной дорожке, ущерб покроет комплексная страховка. Однако если вы врежетесь в тот же валун во время вождения, сработает страховка от столкновения.
• Износ или механические проблемы :Полная страховка не покрывает механические неисправности и естественный износ автомобиля.
• Из вашего автомобиля украдены предметы :они могут покрываться вашими полисами домовладельцев или арендаторов, но не покрываются комплексной страховкой.
• Ответственность или медицинские расходы :Комплексная страховка распространяется только на ваш автомобиль. Если в результате инцидента, который повредил ваш автомобиль, пострадали люди (например, вы сидели в машине, когда на нее упал телефонный столб), комплексная страховка не покрывает ответственность или медицинские расходы.

Сколько стоит комплексное страхование автомобиля?

Государства обычно требуют, чтобы водители имели определенный уровень страхования ответственности, который покрывает расходы, если вы нанесете ущерб транспортным средствам или травмируете других лиц во время вождения. Стоимость комплексного покрытия добавляется к стоимости покрытия ответственности.

Стоимость комплексного страхования может варьироваться в широких пределах. По данным Института страховой информации (III), средняя стоимость комплексного страхования по стране составляет 159,72 доллара в год. Однако в некоторых штатах она немного ниже (например, 96,15 доллара в Калифорнии), а в других значительно выше (291,22 доллара в Вайоминге). Какие факторы влияют на стоимость страхования от несчастных случаев?

• Машина, на которой вы ездите :Ремонт некоторых транспортных средств стоит дороже, чем других. Некоторые автомобили также более популярны у угонщиков. Если ваш автомобиль является одним из них, вы можете платить больше за комплексную страховку. Поскольку объем комплексного покрытия, которое вы можете получить, зависит от стоимости вашего автомобиля, стоимость вашего автомобиля также является важным фактором. Как правило, более дорогие автомобили имеют более высокие взносы по комплексному страхованию; на старые и менее дорогие автомобили начисляются более низкие надбавки.
• Где вы живете :разные штаты регулируют деятельность страховых компаний по-разному, что приводит к различиям в премиях от штата к штату. Вы также подвергаетесь повышенному риску, если живете в районе с высоким уровнем преступности или в районе, где часто случаются стихийные бедствия.
• Где вы паркуете или храните свой автомобиль :некоторые места более опасны, чем другие. Например, автомобиль, припаркованный на улице, с большей вероятностью подвергнется вандализму, краже или удару веткой дерева, чем автомобиль, запертый в вашем гараже, и вы заплатите больше за этот дополнительный риск.
• Франшиза по вашему выбору :Низкая франшиза означает, что вы будете платить меньше из своего кармана, если подадите иск; однако это также означает, что ваши страховые взносы будут выше. Увеличение вашей франшизы может помочь уменьшить страховые взносы.
• Предыдущие страховые претензии :если у вас есть история предыдущих страховых случаев, страховщики могут счесть вас более рискованным и взимать с вас больше.
• Ваши демографические данные :При определении того, насколько рискованно для вас страхование, страховые компании будут учитывать ваш пол, возраст и семейное положение. Некоторые также обращают внимание на вашу занятость и на то, владеете ли вы домом или арендуете его. Используя эту информацию, они могут оценить вероятность того, что вы подадите претензию.
• Страховая компания, которую вы выберете :Премии различаются от одной страховой компании к другой. Кроме того, большинство страховых компаний предоставляют вам скидки, если вы покупаете у них более одного полиса, например страхование жилья и автомобиля в комплекте.
• Ваш кредитный рейтинг :в большинстве штатов автостраховые компании используют специальную версию вашего кредитного рейтинга, известную как кредитный страховой балл, чтобы более точно измерить ваш страховой риск и повысить или понизить вашу премию в зависимости от того, что они найдут. Улучшение вашей кредитоспособности может помочь снизить страховые взносы.

Кому нужна комплексная страховка автомобиля?

Когда вы берете в аренду или финансируете автомобиль, кредитор может потребовать от вас получить всестороннее (а также страховое) покрытие для защиты транспортного средства. В противном случае комплексное страхование не требуется по закону, и вы можете отказаться от него. Но стоит ли?

Владельцы старых и менее дорогих автомобилей часто отказываются от комплексной страховки. Выплата по комплексной претензии никогда не будет превышать стоимость автомобиля, поэтому, если ваш автомобиль стоит всего несколько тысяч долларов, комплексное покрытие может не стоить затрат. Вместо того, чтобы тратить деньги на страхование старой машины, вы можете вместо этого вложить эти деньги в фонд покупки новой машины. III предлагает отказаться от комплексного страхования и покрытия ДТП, если стоимость вашего автомобиля менее чем в 10 раз превышает годовую премию за два страховых покрытия вместе взятых.

Но даже со старым автомобилем могут быть веские причины для получения комплексной страховки автомобиля. Вот несколько вопросов, которые следует задать себе при принятии решения:

• Вы живете в районе с высоким уровнем угона автомобилей или других преступлений? Если это так, ваш автомобиль подвергается большему риску угона или вандализма, особенно если вы часто паркуете его на улице или на открытом навесе.
• Вы живете в районе с экстремальными погодными условиями? Если в вашем регионе часто бывают ураганы, торнадо, лесные пожары или другие экстремальные погодные условия, комплексное страхование автомобиля избавит вас от одной проблемы в случае стихийного бедствия.
• Вы часто встречаете животных во время вождения? Если вы живете в горах или сельской местности и часто встречаете оленей, медведей или коров на дороге, комплексная страховка может стоить затрат. По данным Института данных о дорожно-транспортных происшествиях, средняя стоимость страхового возмещения в случае столкновения с животным составляет 3875 долларов США.
• У вас дорогая машина? Платить за ремонт автомобиля высокого класса дорого; замена одного может стоить десятки тысяч долларов. Комплексное страхование может помочь сократить эти расходы.
• Можете ли вы позволить себе ремонт или замену автомобиля в случае аварии? Ваши собственные финансы являются самым важным фактором при выборе комплексной страховки. Ваш автомобиль может стоить всего 3 000 долларов США, но если найти 3 000 долларов США на его замену было бы натяжкой, комплексное страхование, вероятно, является разумным вложением.

Хотя комплексное страхование не требуется по закону, большинство водителей считают его доступным способом защитить свои банковские счета от непредвиденных расходов на ремонт или замену автомобиля. Вы можете снизить свои комплексные страховые взносы, увеличив франшизу, сохранив хороший кредитный рейтинг и сравнив цены среди страховых компаний, чтобы найти лучший полис для вас.