Какой самый большой риск вы можете принять при покупке страховки домовладельцев?
Недостаточно покупок.
Если лесной пожар поглотит ваш дом, и вы будете вынуждены восстанавливать его, разве не будет ужасно обнаружить, что у вас недостаточно страховки домовладельца, чтобы покрыть расходы? К сожалению, трое из каждых пяти американцев могут столкнуться именно с такой ситуацией, потому что их дома застрахованы на недостаточную сумму 1 . Страхование домовладельцев многое покрывает, но есть и такие, которые оно не покрывает, например наводнения и некоторые стихийные бедствия.
Крайне важно иметь правильную сумму покрытия для вашего дома. И вы на правильном пути, если спрашиваете:Сколько мне нужно страховки домовладельцев?
Я здесь, чтобы помочь вам разобраться во всем, чтобы вы могли защитить свои самые большие инвестиции.
По сути, вам нужна страховка домовладельцев, достаточная для того, чтобы:
А если у вас уже есть страховка домовладельцев, но вы не уверены, сколько она у вас есть, загляните на страницу своей страховой декларации. Это действительно полезная сводка от вашей страховой компании о том, за что именно вы платите.
Во-первых, вы хотите купить нужную сумму страховки домовладельцев для вашего дома. И если у вас есть ипотечный кредит, вы на самом деле требуются иметь определенный минимум жилья и страхование гражданской ответственности. (Если вы изучаете страхование домовладельцев, потому что только начинаете покупать дом, ознакомьтесь с нашим бесплатным Руководством для покупателей жилья. В нем вы найдете все, что вам нужно знать о том, что иногда может быть довольно сложным процессом.)
Жилищное покрытие обещает восстановить ваш дом, если он сгорит, рухнет во время урагана или взорвется без предупреждения. Когда вы слышите о жилище, подумайте о структуре вашего дома, обо всех материалах, использованных для его строительства, и обо всем, что к нему примыкает, например, о гараже, террасе или крыльце.
Это несложно:страховое покрытие вашего жилья должно равняться восстановительной стоимости вашего дома, то есть сумме денег, необходимой для постройки копии вашего дома.
Вы обязательно должны иметь покрытие затрат на замену для вашего дома.
Расчет восстановительной стоимости может быть сложным. Но это ваша ответственность, чтобы сделать это правильно, поэтому, чтобы убедиться, что вы правильно рассчитали оценку, выполните следующие три шага.
Первый , возьмите площадь вашего дома и умножьте ее на местные затраты на строительство. Вы можете найти эти расходы на веб-сайтах большинства строительных компаний или попросить независимого страхового агента рассчитать эти расходы для вас.
Далее , используйте онлайн-калькулятор, чтобы получить вторую оценку. Существуют бесплатные онлайн-калькуляторы, которые используют площадь вашего дома, строительные материалы и количество комнат, чтобы дать вам точную оценку восстановительной стоимости.
Третий , как только у вас будет собственная оценка, попросите профессионала дать вам свою оценку. Опытный независимый страховой агент, например, один из наших доверенных специалистов, будет знать местность и поможет вам очень точно рассчитать восстановительную стоимость.
Когда вы, наконец, получите точную стоимость замены, вам следует проверять ее каждые пару лет. . Для этого обязательно обратите внимание на эти пять факторов, влияющих на стоимость замены.
<сильный>1. Новые строительные нормы и правила, которые были установлены после того, как ваш дом был построен
Если стихийное бедствие уничтожит ваш текущий дом, ваш новый дом должен будет соответствовать современным строительным нормам, которые могут потребовать от вас оплаты новых функций безопасности. Страховые компании иногда предлагают покрытие строительных норм, что означает, что они будут платить за все, что требуют новые нормы, поэтому спросите у своего страхового агента, можете ли вы добавить это в свой полис.
<сильный>2. Обновленные кухни
Дом там, где кухня, поэтому неудивительно, что ремонт кухни меняет ценности дома. Кварцевые или гранитные столешницы, двойные раковины из нержавеющей стали, упругие полы — что бы вы ни добавили, скорректируйте страховку домовладельца в соответствии с увеличением стоимости вашего дома.
<сильный>3. Дополнительные помещения и постройки
Возможно, ваша семья увеличилась, поэтому вы закончили чердак, чтобы добавить место для спальни. Или, может быть, вы добавили гараж, мастерскую или застекленную веранду. Новые комнаты добавляют ценность, и если вы не обновите свою страховку домовладельцев с учетом этих дополнений, вам придется платить за них снова. Никто хочет этого.
<сильный>4. Рост цен на строительные материалы и затраты на строительство
Кирпичи, древесина и камень со временем дорожают, особенно если стихийное бедствие разрушило вашу часть города, подняло спрос и снизило предложение. Вместе со строительными материалами может увеличиться заработная плата рабочих, а вместе с ней часто будут расти и затраты на строительство. Некоторые страховые компании предлагают то, что называется гарантированным покрытием восстановительной стоимости. Это именно то, на что это похоже:они заплатят за замену вашего дома независимо от того, насколько выросли затраты на строительство.
<сильный>5. Старые и трудно заменяемые функции
«Они не строят их, как раньше!» Да, это верно. Строительные стили со временем меняются, как и количество плотников, умеющих делать арочные окна и элегантные потолочные формы. Если в вашем доме есть уникальные особенности, особенно те, которые требуют особого мастерства, вам может потребоваться доплатить за их замену.
Теперь, когда у вас есть покрытие структуры вашего дома, давайте застрахуем ваши вещи. — то, что большинство страховых полисов домовладельцев называют страхованием личного имущества .
Личная собственность распространяется на вашу мебель, технику, одежду, спортивный инвентарь, электронику и даже продукты в вашем холодильнике. (В конце концов, это освещение является личным .) Он покрывает ваши вещи в случае их уничтожения, кражи или актов вандализма.
У вас должно быть достаточно личного имущества, чтобы заменить все ваши вещи. Хороший вопрос, который стоит задать себе:Если бы я потерял все, сколько мне нужно, чтобы снова встать на ноги?
Многие из нас недооценивают то, чем мы владеем. Возможно, это потому, что мы покупаем вещи медленно с течением времени — дорожный велосипед здесь, вазу для цветов там — поэтому мы теряем из виду их ценность. Таким образом, риск заключается в недостаточной страховке личное имущество и в конечном итоге испытать шок, когда чек на возмещение не возместит убытки.
Чтобы этого не произошло, проведите инвентаризацию всего, что у вас есть. Вот так! Все. Начните в своей спальне и продвигайтесь к гаражу. Сфотографируйте каждую вещь, особенно более дорогие. Может показаться, что это много времени, но то, что занимает несколько часов для инвентаризации, может занять месяц или два оплаты, чтобы заменить. Так что будь подробней!
Покрытие личного имущества имеет свои пределы. Если у вас есть дорогие часы или спортивный инвентарь высокого класса, вам понадобится дополнительное покрытие. Составляя инвентарь, отделяйте самые дорогие предметы. Запишите ориентировочную стоимость замены этих предметов и узнайте у своего страхового агента, нужен ли вам дополнительный полис специально для них.
И поскольку мы говорим о дополнительных страховках домовладельцев, вы, возможно, также слышали о титульном страховании. Это защитит вас в случае возникновения спора о праве собственности и определенно стоит дополнительных затрат.
Теперь, когда ваш дом и имущество застрахованы должным образом, следующим шагом будет загрузить покрытие ответственности. .
Ответственность — это часть страховки вашего домовладельца, которая покрывает ваш хвост, если кто-то пострадает на вашей собственности. Может случиться что угодно:сломанное бедро из-за того, что он поскользнулся на лестнице, сломанная рука после падения с расшатанных качелей или укус собаки от Снежка, питомца, которого вы только что знали. никогда бы не обидел муху. Затем, прежде чем вы это осознаете, вы оказываетесь в затруднительном положении, которое истощает ваш банковский счет.
Но ждать! Есть надежда. Страхование домовладельцев покроет несчастные случаи, произошедшие с вашей собственностью, поэтому вам не придется оплачивать дорогостоящие медицинские счета или судебные иски.
Большинство страховых полисов домовладельцев предусматривают покрытие ответственности минимум на 100 000 долларов. Но вы должны купить как минимум 300 000 долларов — и 500 000 долларов, если можете. Ответственность — это лучшая покупка в мире страхования, поэтому покупайте столько, сколько можете себе позволить.
Вам также следует изучить зонтичную политику, если у вас большой собственный капитал. Это всего лишь еще один уровень ответственности для защиты вас и ваших активов. Он срабатывает, как только вы достигаете предела ответственности по стандартному полису.
Примечание. Застрахованы ли все собаки моей страховкой домовладельца?
Нет. На самом деле, если у вас есть собака, порода которой была отмечена страховыми компаниями как относящаяся к группе высокого риска, любые инциденты, связанные с вашей собакой, не будут покрываться вашей страховкой домовладельца. Например, мой очаровательный французский бульдог Олив и мухи не обидит, но даже если и обидит, то она не считается породой с высоким уровнем риска.
Если у вас есть одна из следующих пород собак, имейте в виду, что некоторые переносчики считают их опасными.
Представьте, что торнадо разрушает ваш дом. Сколько времени потребуется, чтобы восстановить его? Несколько месяцев? Несколько лет? Сколько дополнительных денег вы потратите на то, чтобы спать в отелях и ходить куда-нибудь поесть, пока вы ждете, пока ваш дом будет восстановлен?
Будем надеяться, что ничего, если у вас есть покрытие дополнительных расходов на проживание (ALE) (также называемое покрытием потери использования). ). ALE похож на суперфонд для чрезвычайных ситуаций:если вы и ваша семья остались ни с чем после аварии — негде жить, негде пользоваться кухней — ALE возместит вам дополнительные расходы на проживание без дома.
Ключевое слово здесь добавлено. стоимость жизни. Например, предположим, что вы готовите все свои блюда и платите около 500 долларов в месяц за продукты. Однажды пожар уничтожил вашу кухню, и вы внезапно вынуждены пойти куда-нибудь поесть. Ваш ежемесячный счет за еду подскакивает с 500 до 900 долларов. ALE возместит вам дополнительные 400 долл. США в бюджете на питание.
Большинство страховых полисов домовладельцев используют процент от вашего расширенного жилищного покрытия для расчета вашего ALE - обычно от 20 до 30%. Например, если ваше расширенное страховое покрытие жилья составляет 200 000 долларов США, ваша страховая компания может выплатить вам 40 000 долларов США (20%) в качестве ALE. Если у вас большая семья и вы считаете, что ваш ALE будет высоким, спросите у своего страхового агента, как вы можете получить больше ALE.
Когда дело доходит до вашей самой большой инвестиции — вашего дома — вы не можете позволить себе быть застрахованным наполовину. Вот почему выбор правильного независимого страхового агента так важен. Наша сеть одобренных местных провайдеров (ELP) расскажет вам, какая именно страховка дома вам нужна, и поможет выбрать правильное покрытие — от жилья до личного имущества, вплоть до ответственности и дополнительных расходов на проживание. Они даже могут проверить, сможете ли вы сэкономить деньги, объединив страховку дома и авто.
Если вы хотите быть уверены, что у вас есть необходимая сумма страховки домовладельцев, поговорите с одним из наших доверенных специалистов. Каждый из них также является независимым страховым агентом — это означает, что они работают на вас. , а не страховая компания. Они найдут покрытие, соответствующее вашим потребностям и бюджету, и вы можете быть уверены, что работаете с агентом, который искренне заинтересован в ваших интересах.
Найдите ELP сегодня!