Страхование жизни может обеспечить финансовую защиту от наихудшего сценария. Полное страхование жизни и индексированное универсальное страхование жизни (IUL) — это два типа постоянных полисов, которые вы можете рассмотреть, если заинтересованы в пожизненном страховании. Хотя обе политики могут предложить возможность накопить денежную стоимость, оставив после себя пособие в случае смерти для ваших близких, они не совсем одинаковы. Понимание различий между IUL и страхованием на всю жизнь поможет вам решить, какой из них подходит именно вам.

Финансовый консультант может помочь вам разобраться во всех решениях, связанных с успешным финансовым планированием, а не только в выборе подходящего типа страхования.

Объяснение страхования жизни

Страхование жизни на всю жизнь – это вид постоянного страхования жизни. Когда вы покупаете пожизненный полис, вы застрахованы на всю жизнь, пока выплачиваются страховые взносы. Это отличается от срочного страхования жизни, которое покрывает вас только на определенный срок, например 20 или 30 лет.

С полисом страхования жизни у вас есть гарантированное пособие в случае смерти, которое выплачивается вашим бенефициарам, когда вы умираете. Страховые взносы обычно остаются на том же уровне, даже когда вы стареете, а полис со временем накапливает денежную стоимость.

Вы можете взять кредит под эту денежную стоимость, если это необходимо, или использовать ее для покрытия страховых взносов по вашему полису. Любые непогашенные кредиты, оставшиеся после вашей смерти, вычитаются из пособия в связи со смертью, которое выплачивается получателям полиса.

Объяснение индексируемого универсального страхования жизни

Индексированное универсальное страхование жизни также является постоянным страхованием жизни. Подобно страхованию на всю жизнь, страховые полисы IUL могут накапливать денежную стоимость с течением времени. Вы можете брать кредиты под денежную стоимость или оставить ее в полисе для роста.

Самая большая разница между целой жизнью и IUL заключается в том, как накапливается денежная стоимость. При страховании жизни на всю жизнь денежная стоимость гарантируется страховой компанией. Если вы используете страхование жизни в качестве инвестиции, это означает, что доходность вашего полиса достаточно предсказуема.

С другой стороны, индексированная универсальная жизнь работает иначе. Норма прибыли и ставка, по которой денежная стоимость накапливается в полисе, основана на результатах базового индекса фондового рынка. Индексы фондового рынка отслеживают определенный сектор или сегмент рынка. Так, например, ваша политика IUL может отслеживать движения составного ценового индекса S&P 500 или Nasdaq.

Хотя потенциальная доходность индексированного универсального полиса жизни может быть выше, чем у страхования жизни на всю жизнь, доходность не безгранична. Страховые компании могут установить предельную ставку или потолок на ваш доход каждый год. Например, ваша политика может иметь предельную ставку 3% или 4% в год. Страховая компания также может предложить минимальную гарантированную норму прибыли.

IUL и Whole Life:что лучше?

Индексированное универсальное страхование жизни и страхование жизни на всю жизнь могут помочь вам накопить денежную стоимость, сохраняя при этом пособие в случае смерти. Но один может подойти вам больше, чем другой, в зависимости от ваших финансовых потребностей и целей. Здесь полезно понять, для чего предназначен каждый из них. Например, вы можете выбрать полис страхования жизни, если:

• Вы заинтересованы в гарантированном стабильном доходе из года в год.
• Вы хотите быть уверенными в том, что премиальные расходы со временем не увеличатся.
• Вы хотите гарантированное пособие в связи со смертью с возможностью взять кредит наличными по полису, если это необходимо

Полное страхование жизни дороже срочного страхования жизни, но может быть дешевле индексированного универсального страхования жизни. Гарантированная доходность также делает этот вариант менее рискованным из двух, что может понравиться вам, если вы ищете более консервативное дополнение к своему финансовому плану.

С другой стороны, есть некоторые преимущества в выборе полиса IUL на всю жизнь. Например, вы можете рассмотреть индексированную универсальную политику жизни, если:

• Вы заинтересованы в получении более высокой прибыли
• Вам нужны или нужны гибкие надбавки
• Вы ищете способ увеличить пенсионный доход.

Индексированное универсальное страхование жизни сопряжено с большим риском, поскольку ваша прибыль зависит от того, насколько хорошо работает индекс, лежащий в основе полиса. Возможно, вы даже можете потерять деньги, но эти потери могут быть ограничены, если ваша страховая компания предлагает гарантированную минимальную норму прибыли.

Вы также имеете больше свободы действий со страховыми взносами IUL по сравнению со страховыми взносами на всю жизнь. Например, вы можете скорректировать сумму страхового взноса или временно приостановить выплаты страховых взносов и разрешить их покрытие денежной стоимостью полиса.

При обоих типах полисов денежная стоимость может расти на основе отложенного налога. Вы не должны были бы платить налог на прирост капитала, если бы не отказались от полиса. Любые выплаты в связи со смертью, передаваемые получателям полиса, не облагаются налогом.

Как выбрать полис страхования жизни

Страхование жизни — это то, что необходимо большинству людей, и при выборе полиса необходимо учитывать несколько вопросов. В частности, спросите себя:

• Как долго вам нужно страховое покрытие, чтобы оставаться в силе.
• Какая сумма покрытия соответствует вашему финансовому положению?
• Сколько вам удобно платить за дополнительные расходы.
• Заинтересованы ли вы в накоплении денежной стоимости
• На какой уровень риска вы готовы пойти

Эти вопросы могут помочь вам определить, что лучше подходит для срочного или постоянного страхования жизни. И если вы выберете постоянное страхование жизни, они также могут помочь вам выбрать между IUL и страхованием на всю жизнь.

Не забывайте, что существует и третий вариант постоянного страхования жизни:переменное универсальное страхование жизни. При переменном универсальном страховании жизни вы инвестируете денежную часть полиса непосредственно в паевые инвестиционные фонды или другие ценные бумаги, а не отслеживаете индекс фондового рынка. Этот тип полиса может предложить самую высокую потенциальную прибыль, но он также может нести наибольший риск.

Разговор со страховым агентом или брокером может помочь вам решить, имеет ли наибольший смысл IUL, страхование на всю жизнь или другой вид страхования жизни. Вы также можете поговорить со своим финансовым консультантом о том, как эффективно использовать страхование жизни при разработке плана недвижимости.

Результаты

Индексированное универсальное страхование жизни по сути сочетает в себе инвестиционный инструмент с полисом страхования жизни. Это может показаться вам привлекательным, если вы исчерпали свои взносы 401 (k) или взносы IRA за год, но у вас все еще есть деньги для инвестиций. С другой стороны, вы можете склониться к страхованию всей жизни, если хотите гарантированное пособие в случае смерти с пожизненным покрытием.

Советы по планированию недвижимости

• Использование онлайн-калькулятора страхования жизни поможет вам определить, какая сумма страхования жизни вам нужна. Как правило, финансовые эксперты часто рекомендуют иметь страховое покрытие в размере от 10 до 15 раз больше вашего годового дохода, но особенности вашей ситуации могут диктовать большее или меньшее пособие по случаю смерти.
• Поговорите со своим финансовым консультантом о том, какой тип страхования жизни лучше всего подходит для ваших нужд и какое покрытие вы можете получить. Если у вас еще нет финансового консультанта, поиск не должен быть сложным. Инструмент сопоставления финансовых консультантов SmartAsset может помочь вам связаться с профессиональными консультантами в вашем регионе за считанные минуты. Если вы готовы, начните прямо сейчас.

Фото предоставлено:©iStock.com/AleksandarGeorgiev, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491