План пожертвований, сберегательный план, пенсионный план, инвестиционный план, аннуитетный план… как бы вы это ни называли, цель этих планов — увеличить ваше богатство. Некоторые из них также имеют защиту.
Эти планы обычно имеют сложную структуру, и хотя иллюстрация преимуществ должна ясно объяснять преимущества, инвесторы, которые хотят купить эти планы, часто не понимают их. Они полагаются на своего финансового консультанта, который объяснит им преимущества.
Поскольку я занимаюсь финансовым образованием, я не могу не подчеркнуть, насколько важна финансовая грамотность. Независимо от того, насколько вы доверяете финансовому консультанту, вы должны понять продукт, прежде чем браться за него.
Я здесь не для того, чтобы отрицать или поддерживать какой-либо план. Я здесь, чтобы поделиться с вами тем, как вы можете интерпретировать планы пожертвований. Особенно важно знать, как рассчитать точную прибыль от плана пожертвований.
Вдохновение для написания этой статьи пришло после встречи с многочисленными клиентами. Большинство из них несут план пожертвований. Тем не менее, когда я подсчитываю доходность этих планов, многие из них не приносят очень хорошей прибыли.
Стоимость погашения некоторых из этих планов даже ниже уплаченной премии. Это означает, что вы получите обратно меньше чем то, за что вы заплатили за эти годы!
В этой статье я собираюсь объяснить, как читать и рассчитывать фактический доход от вашего плана пожертвований. .
Планы пожертвований в основном возвращают вам стоимость погашения в конце срока действия полиса.
Большинство планов обеспечивают срок погашения в виде гарантированных и негарантированные формат.
Это связано с тем, что когда вы инвестируете в план пожертвований, ваши деньги фактически объединяются вместе с деньгами других инвесторов в фонд компании. Мы можем назвать его Участвующим фондом (Par Fund).
Гарантированный возврат это то, что вы получите от плана, независимо от эффективности фонда.
С другой стороны, негарантированная ценность зависит от эффективности участвующего фонда.
Как показано в приведенном выше примере, негарантированный доход представлен двумя ставками:3,25% и 4,75%. Это стандартная презентация, регулируемая MAS.
Обратите внимание, что это НЕ пожертвование возвращается к вам!
Это доход участвующего фонда до вычета комиссий.
Например, как показано в плане выше, номинальный фонд должен генерировать 4,75% в год каждый год, чтобы дать вам негарантированную стоимость в размере 20 953 долларов США.
Некоторые планы пожертвований позволяют вам вернуть часть наличных в течение срока действия полиса.
Например, есть планы, которые дают вам 5% страховой суммы каждый год. Это все усложняет.
У меня есть клиенты, которые предположили, что гарантированный доход составляет не менее 5 % от плана, потому что они получают 5 % каждый год.
Правда заключается в том, что возврат 5 % на самом деле происходит от уплаченной премии.
Если вы выберете вариант возврата денег, ценность срока погашения вашего плана снизится. потому что часть кэшбэка распределяется авансом от суммы погашения.
Покупка плана пожертвований — это долгосрочное обязательство. Если вы хотите получить более высокую прибыль от плана, срок инвестирования должен быть достаточно продолжительным.
Я слышал людей, которые говорят, что не хотят запирать свои деньги на долгий срок, но все же хотят высокой прибыли, скажем, 4% в год.
В текущих рыночных условиях такого плана пожертвований нет. Если вы хотите получить высокую прибыль от краткосрочных инвестиций, вы должны быть готовы пойти на более высокий риск. Вы можете инвестировать в акции или облигации. Они дают вам более высокую прибыль в краткосрочной перспективе, но шансы потерять ваши деньги также выше.
Волатильность на фондовом рынке может достигать 50%, а волатильность облигаций может достигать 20%. Другими словами, если вы хотите инвестировать в акции и облигации, будьте готовы потерять до 50 % и 20 % своего капитала, если рынок пойдет против вас.
Несмотря на то, что планы пожертвований обычно приносят меньшую доходность, чем акции или облигации, они обеспечивают инвестору уверенность в доходности. В случае, если рынок акций или облигаций не будет работать хорошо, гарантированный доход позволит вам спать спокойно по ночам.
Большинство планов пожертвований на рынке также обеспечивают защиту. Однако значение защиты не является бесплатным. За защиту нужно платить, и она зависит от премии, которую вы платите.
Чем выше значение защиты, тем выше стоимость защиты и, следовательно, ниже прибыль от вашего плана пожертвований.
Я не говорю, что вы не должны приобретать какой-либо план, обеспечивающий высокую степень защиты, но скорее убедитесь, что план, который вы получаете, соответствует вашей цели.
Итак, как мы узнаем фактическую доходность плана пожертвований?
Поскольку существует множество потоков денежных средств в разные периоды времени, когда вы инвестируете в план пожертвований, мы не можем просто использовать общую стоимость погашения, деленную на уплаченную премию.
Единственный способ измерить доходность плана пожертвований — использовать внутреннюю внутреннюю норму доходности (IRR). .
В основном концепция IRR состоит в том, чтобы измерять доходность вашего денежного потока на ежегодной основе. Это означает, что IRR дает вам совокупную норму прибыли для ваших инвестиций.
Поскольку существует так много различных структур плана пожертвований, нет единого способа рассчитать фактическую прибыль. Хотя некоторые планы на рынке теперь обеспечивают возврат IRR, большинство из них этого не делают. Лучше всего попросить вашего финансового консультанта рассчитать для вас доходность IRR.
Для простоты я создал комплексный калькулятор. которые могут рассчитать доходность вашего плана пожертвований. Вы можете загрузить мой пакет калькуляторов ниже чтобы получить все это.
Этот калькулятор позаботится о различных типах сценариев и структур, таких как варианты возврата денег, ограниченная премия, гарантированный доход и гарантированный срок погашения с возвратом денег или без него.
Все, что вам нужно, это ввести информацию в желтые поля, и доходность IRR будет рассчитана для вас в зеленом поле.
Если вам нужна дополнительная помощь для расчета вашей фактической прибыли, вы можете связаться со мной по телефону 81015331 или отправить письмо по адресу [email protected]
изображение:политика сравнения