Владение собственным бизнесом означает, что небо — это предел того, что вы можете заработать. Это также означает, что вы берете на себя изрядный риск.
Владельцы бизнеса должны сделать все возможное, чтобы снизить свои риски. Это означает, что вы должны быть застрахованы от риска заболеть, пропустить работу или понести материальный ущерб.
Ниже приведен обзор распространенных видов страхования для самозанятых специалистов.
Самозанятые лица обычно не имеют доступа к частным групповым медицинским страховкам.
Когда в 2010 году был принят Закон о доступном медицинском обслуживании, у самозанятых появилась возможность выбора. В соответствии с этим законом была создана биржа индивидуального медицинского страхования, которая позволяет людям регистрироваться в индивидуальных планах медицинского страхования.
Торговая площадка считает вас самозанятым, если у вас есть бизнес без сотрудников. Вы можете зарегистрироваться через торговую площадку, если вы фрилансер, консультант, независимый подрядчик или другой самозанятый работник. То, что вы платите за медицинское страхование через рынок, в значительной степени зависит от вашего дохода; поэтому вы можете найти доступный план для вашего бюджета.
Если у вас есть сотрудник, вы не можете получить медицинскую страховку через Индивидуальный рынок. Но вы можете использовать SHOP Marketplace для малого бизнеса, чтобы предложить страховку себе и своим сотрудникам.
Как правило, вы можете подписаться на новый план медицинского страхования в течение открытого периода регистрации, который происходит каждый раз с 1 ноября по 15 декабря. Если у вас было соответствующее жизненное событие, вы также можете зарегистрироваться. Квалификационные события включают в себя вступление в брак, рождение ребенка или потерю предыдущей медицинской страховки.
Закон о доступном медицинском обслуживании теперь разрешает 100-процентный вычет страховых взносов для самозанятых. Это означает, что вы можете уменьшить свой скорректированный валовой доход на общую сумму взносов медицинского страхования, которые вы платите за календарный год.
Если вы владелец бизнеса, работающий не по найму, у вас есть две важные причины инвестировать в страхование по инвалидности. Во-первых, травма или болезнь могут помешать вам получать доход от вашей коммерческой деятельности. Во-вторых, вам могут понадобиться страховые выплаты, чтобы ваш бизнес оставался на плаву, пока вы восстанавливаетесь после инвалидности.
Наиболее важными элементами страхования по инвалидности для самозанятых работников являются:
Определение инвалидности является наиболее важным фактором, который следует учитывать при покупке страховки на случай долгосрочной нетрудоспособности. От этого зависит, в каком размере и даже если вы будете получать пособия после травмы или болезни.
Определение инвалидности в полисе основано на вашей трудоспособности. Чтобы взыскать требование, вы должны соответствовать определению инвалидности, данному в полисе. Это может сильно различаться в зависимости от компании и политики. Чем шире определение, тем дороже будет стоить страховка.
Ваша карьера также оказывает большое влияние на ставку премии. Страховые компании классифицируют рабочие места в зависимости от их опасности, поскольку некоторые из них более подвержены травмам или заболеваниям.
Ваша карьера также может быть оценена на основе сложности возвращения на работу после травмы или болезни. Чем сложнее выполнять работу с определенными травмами или заболеваниями, тем больше страховой компании, возможно, придется выплачивать пособия.
Различные работы сгруппированы в определенные классы риска. Они пронумерованы по шкале от 1 до 5 или 6.
Как правило, чем выше число, тем меньше рисков страховщик считает в этой профессии. Чем ниже риск, тем ниже ставка премии.
При сравнении полисов следует учитывать, что страховщики присваивают одной и той же профессии разные классы риска. Одна страховая может поставить вакансию на 4 балла, а другая — на 5.
Премия, за которую вы платите, и получаемые вами льготы также будут частично зависеть от вашего дохода. Ключевой частью процесса андеррайтинга при подаче заявки на страховое покрытие является определение размера вашего заработка.
Андеррайтер оценит ваш заработанный доход, незаработанный доход, собственный капитал и даже вашу историю банкротства, если это применимо. Вы должны будете предоставить андеррайтеру свои индивидуальные налоговые декларации и формы налога на прибыль.
Для целей андеррайтинга доход считается полученным, если он прекращается или значительно сокращается из-за
инвалидности. Таким образом, инвестиции или доход от бизнеса, которые не требуют работы с вашей стороны, не будут учитываться в вашем финансовом андеррайтинге.
Если вы являетесь полным или частичным владельцем бизнеса, андеррайтер страховой компании определит ваш доход на основе:
В дополнение к замене собственного дохода страховкой по инвалидности вам может понадобиться полис накладных расходов для вашего бизнеса.
Страхование накладных расходов бизнеса (BOE) помогает покрыть ваши ежемесячные деловые расходы, если травма или болезнь повлияют на вашу способность работать. Типичное максимальное ежемесячное пособие составляет от 15 000 до 25 000 долларов. Сумма, выплачиваемая по страховому полису, будет основываться на ежемесячных накладных расходах компании, вплоть до установленного предела.
Вы можете получить страховое покрытие BOE как отдельный полис или в комплекте с личным полисом по инвалидности.
Подробнее: Страхование по инвалидности для самозанятых
Для владельцев малого бизнеса страхование жизни может удовлетворить ряд потребностей. Если вы неожиданно умрете, пособие в связи со смертью может заменить ваш потерянный доход. Страхование жизни помогает оставшимся в живых оплачивать счета, покрывать долги и оплачивать расходы на похороны.
Страхование жизни также может помочь обеспечить продолжение вашего бизнеса в случае вашей смерти. Пособие в связи со смертью может покрыть расходы, необходимые для найма профессионала, который будет управлять бизнесом вместо вас.
Если вы являетесь партнером в бизнесе, страхование жизни также может предоставить средства, необходимые остальным партнерам для покупки вашей доли в вашем имуществе. И если передача вашего бизнеса наследникам может повлечь за собой налог на наследство, полис страхования жизни может помочь вашим наследникам оплатить этот счет.
Подробнее: Страхование жизни для индивидуальных предпринимателей
Стоматологическое страхование является одним из тех преимуществ, без которых многие самозанятые предпочитают обходиться. Посещение стоматолога не так важно, как другие медицинские потребности. И даже если вы проходите осмотр один или два раза в год, многие люди вполне могут оплатить эти расходы из своего кармана и надеются, что им никогда не понадобится более серьезное лечение.
Но вам не нужно пропускать стоматологическую страховку только потому, что вы работаете не по найму. Доступен ряд индивидуальных частных планов стоимостью от 15 до 50 долларов США в месяц.
Индивидуальные стоматологические планы включают профилактическое лечение, а также процедуры, начиная от удаления и пломбирования и заканчивая лечением корневых каналов и зубными протезами.
Когда вы ищете стоматологическую страховку, оценивайте планы на основе:
Самозанятым специалистам следует рассмотреть два типа страхования ответственности:профессиональную ответственность и общую ответственность.
Профессиональная ответственность, также известная как страхование от ошибок и упущений, покрывает вас, если клиент утверждает, что вы проявили халатность при работе на него.
Страхование профессиональной ответственности может помочь возместить клиенту, который предъявит вам иск о небрежности. Она также может покрыть ваши судебные издержки.
Любой бизнес, даже домашний, также нуждается в страховании гражданской ответственности. Это покрытие защищает от финансовых убытков в результате телесных повреждений, материального ущерба, медицинских расходов, клеветы, клеветы, защиты от судебных исков и расчетных обязательств или судебных решений.
Отсутствие любого из этих покрытий означает, что вам придется оплачивать расходы по искам об ответственности из собственного кармана. В зависимости от причиненного ущерба, урегулирование этих претензий может стоить несколько цифр или больше. Один иск об ответственности может привести к банкротству вашего бизнеса.
Если у вас есть сотрудники, вам необходимо страхование компенсаций работникам. Фактически, это требуется по закону.
В некоторых штатах даже требуется, чтобы предприятия предоставляли работникам компенсацию независимым подрядчикам, работающим на них.
Страхование компенсации работникам покрывает бизнес и его сотрудников в случае, если они получили травму на работе. Для сотрудников он покрывает потерю заработной платы, медицинские расходы и пособие в случае смерти, если смерть наступила в результате несчастного случая на рабочем месте. Это также помогает защитить вас и компанию от судебных исков, предпринятых в результате травм на рабочем месте.
Сумма пособия будет зависеть от вашего состояния, зарплаты пострадавшего сотрудника и степени его травм.
Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, ваш штат может не требовать, чтобы у вас было страховое покрытие компенсации работникам. Однако вам может потребоваться предоставить подтверждение страхового покрытия, если вы работаете в качестве независимого подрядчика для бизнеса или клиента, которому это требуется.
Кроме того, полисы медицинского страхования обычно не покрывают связанные с работой травмы и болезни, поскольку эти расходы должны покрываться за счет политики компенсации работникам. Поэтому, если вы работаете не по найму и получаете травму во время работы, ваш индивидуальный полис медицинского страхования может не покрывать ваши медицинские расходы. Поэтому самозанятые работники должны иметь как медицинскую страховку, так и компенсационное страхование.
Владельцы бизнеса и подрядчики, оплатившие компенсационное страхование работников, могут получить доступ к пособиям по замещению заработной платы, если они получили травму во время работы.
Во многих штатах вы можете приобрести компенсационное страхование работников у частного перевозчика или в рамках программы, финансируемой государством. В нескольких штатах, в том числе в Северной Дакоте, Огайо, Вашингтоне и Вайоминге, действует только государственное страхование компенсаций работникам.
Если у вас нет сотрудников, вы можете быть ограничены покупкой полиса, финансируемого государством. Это связано с тем, что частные перевозчики обычно не обслуживают ни одного сотрудника или работника.
Подробнее: Компенсации работникам и страхование по нетрудоспособности
Страхование по безработице — это совместная программа федерального правительства и правительств штатов. В каждом штате действует программа страхования по безработице, которая должна соответствовать рекомендациям, изложенным и введенным в действие Министерством труда США.
Программа по безработице каждого штата финансируется за счет налога, который вычитается из зарплаты работника. Ни работодатели, ни работники не покупают страховой полис для выплаты пособий по безработице. Штаты определяют размер пособия по безработице на основе множества факторов, включая прошлый заработок.
Уплачивая налог на безработицу, работники могут получать пособие по безработице, если они соответствуют требованиям штата. Индивидуальные владельцы, независимые подрядчики, внештатные работники и владельцы бизнеса не имеют права на пособие по безработице в обычных условиях, поскольку они не платят налоги по безработице.
Однако, если вы структурируете свой бизнес как S Corporation, вы можете получать пособие по безработице, если вы соответствуете требованиям вашего штата. В структуре S Corporation вы относитесь к себе как к сотруднику своего бизнеса. Вы получаете зарплату от своего предприятия, из которой вычитаются федеральные налоги и налоги штата, включая налоги по безработице.
Самозанятые работники также смогли получать пособие по безработице в соответствии с законом CARES Act, призванным помочь американцам в финансовом отношении во время пандемии COVID-19. Закон разрешил штатам выплачивать пособие по безработице самозанятым на срок до 39 недель. Срок действия этой программы истекает 31 июля 2021 года, хотя некоторые штаты уже отменили льготы.
<ч/>Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.
Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.
Дополнительное страхование:5 основных типов страхового покрытия, о которых нужно знать
5 видов страхования строительства, которые помогут защитить ваш бизнес
Обзор страховки от коронавируса:5 видов покрытия для COVID-19
Страхование владельцев малого бизнеса:простой справочник на 2021 год
Страхование для родителей:5 основных видов страхования, в которых нуждаются родители