Плохая кредитная история помешает вам получить бизнес-кредит? Плохая кредитная история может затруднить получение кредита для бизнеса, но это не невозможно, если вы готовы платить более высокую процентную ставку, чем человек с хорошей кредитной историей.

Что считается плохой кредитной историей? ФИКО ^® Оценка ^☉ , модель персонального кредитного рейтинга, используемая 90 % ведущих кредиторов, использует диапазон баллов от 300 до 850. FICO ^® Оценка от 580 до 669 считается справедливой (люди в этом диапазоне обычно считаются субстандартными заемщиками); ФИКО ^® Оценка ниже 580 считается плохой. Однако помимо вашего личного кредитного рейтинга кредиторы учитывают и другие факторы, касающиеся вашего бизнеса.

На какие типы бизнес-кредитов я могу претендовать с плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история может помешать вам получить бизнес-кредит в банке или кредит, гарантированный SBA, для которого обычно требуется личное FICO ^® . Не менее 640 баллов. К счастью, у вас есть другие варианты:

Факторинг/Финансирование счетов

Также называемое финансированием дебиторской задолженности, это включает в себя продажу ваших неоплаченных счетов факторинговой компании. Они платят вам процент от неоплаченного счета (обычно около 85%) и взимают с клиента; затем вы получаете оставшуюся часть счета за вычетом комиссии фактора.

Плюсы: Может не требовать проверки кредитоспособности; не позволяет медленно оплачивающим клиентам влиять на ваш денежный поток

Минусы: Работает, только если у вас есть счета-фактуры; Фактор, взимаемый с ваших счетов, может сбить с толку клиентов

Финансирование оборудования

Вы можете получить новое оборудование для бизнеса без предоплаты, воспользовавшись кредитом на оборудование. Покупаемое вами оборудование служит залогом, что облегчает получение финансирования при плохой кредитной истории.

Плюсы: Никакого залога не требуется

Минусы: Может потребоваться первоначальный взнос; если вы не сможете погасить кредит, вы можете потерять основное оборудование

Кредитные карты для бизнеса

Вы можете использовать бизнес-кредитную карту для оплаты инвентаря, материалов или оборудования. Тем не менее, трудно получить бизнес-кредитную карту с плохой кредитной историей. Обеспеченная бизнес-кредитная карта, которая требует депозита для обеспечения эквивалентной кредитной линии, может помочь создать бизнес-кредит, но не обеспечит быстрых денег.

Плюсы: Быстрый процесс утверждения; некоторые карты предлагают награды; своевременная оплата счетов может улучшить ваш кредитный рейтинг

Минусы: Высокая процентная ставка; требуется личная гарантия

Краткосрочные кредитные линии

Бизнес-линия кредита позволяет вам занимать деньги до установленного кредитного лимита. Как вид возобновляемого кредита, кредитная линия позволяет вам поддерживать баланс, если вы делаете хотя бы минимальный платеж каждый месяц. Погасив заемную сумму, вы сможете взять ее снова без повторного одобрения.

Плюсы: Хороший источник оборотного капитала; гибкие условия погашения

Минусы: Стоимость ношения баланса может складываться; обычно должны быть погашены в течение 6–24 месяцев

Краткосрочные кредиты

В то время как срочные кредиты обычно погашаются в течение трех и более лет, краткосрочные бизнес-кредиты предоставляют меньшие суммы и обычно погашаются в течение от шести до 24 месяцев. Они используются так же, как бизнес-линии кредита, но краткосрочный кредит представляет собой кредит в рассрочку, поэтому вы получаете единовременную сумму и выплачиваете ее регулярными платежами в течение установленного срока.

Плюсы: Онлайн-кредиторы предлагают простой процесс подачи заявки; предсказуемый график погашения

Минусы: Могут иметь высокие процентные ставки

Авансы наличными

Такие предприятия, как розничные торговцы и рестораны, могут брать кредиты под планируемые продажи по платежным картам и погашать аванс посредством ежедневного или еженедельного автоматического снятия средств со своего банковского счета. Суммы платежей обычно представляют собой процент от продаж карты.

Плюсы: Быстрый доступ к средствам

Минусы: Очень высокие процентные ставки; частые выплаты могут отрицательно сказаться на денежном потоке

Микрозаймы/финансирование CDFI

Эти очень небольшие кредиты (обычно 50 000 долларов США или меньше) можно получить из многих источников, включая SBA и Финансовые институты развития сообществ (CDFI).

Плюсы: Некоторые микрозаймы предназначены для недостаточно обслуживаемых сообществ, таких как женщины, цветные люди или ветераны; кредиторы могут предоставлять бизнес-консультации

Минусы: Часто требуется бизнес-план; использование кредита может быть ограничено

Где взять бизнес-кредит с плохой кредитной историей

Различные онлайн-кредиторы предлагают финансирование бизнеса. Вот некоторые из самых популярных:

• БлюВайн предлагает факторинг счетов до 5 млн долларов США для заемщиков B2B, имеющих не менее трех месяцев в бизнесе, не менее 10 000 долларов США с ежемесячным доходом и FICO ^® . Оценка 530 или выше. Кредитные линии до 250 000 долларов США доступны для заемщиков с FICO ^® Оценка 600 или более, не менее шести месяцев в бизнесе и не менее 10 000 долларов США ежемесячного дохода.
• ФорвардЛайн предлагает краткосрочные кредиты, которые обычно составляют 10% от годового дохода заемщика, до 150 000 долларов США. Вы должны быть в бизнесе не менее трех лет, иметь FICO ^® Наберите не менее 500 баллов и годовой доход не менее 75 000 долларов США.
• Национальное финансирование предлагает краткосрочные кредиты, финансирование оборудования и авансы наличными продавцам, адаптированные для различных отраслей, и заявляет, что может одобрить некоторых заявителей с кредитным рейтингом всего 500.
• На палубе предлагает краткосрочные кредиты от 5000 до 250 000 долларов и кредитные линии от 6000 до 100 000 долларов. Вы должны заниматься бизнесом не менее одного года и иметь корпоративный банковский счет, FICO ^® Не менее 600 баллов и годовой доход от 100 000 долларов США.
• Быстрые финансы предоставляет краткосрочные кредиты на сумму от 5000 до 1 миллиона долларов, выдачу наличных торговцам на сумму от 5000 до 500 000 долларов, кредитные линии на сумму от 5000 до 250 000 долларов и факторинг счетов на сумму от 20 000 до 10 миллионов долларов.
• Фонд возможностей ACCION выдает ссуды в размере от 5000 до 100 000 долларов США заемщикам со стажем работы не менее 12 месяцев, годовым объемом продаж 50 000 долларов и владением их бизнеса не менее 20%. Около 90% клиентов ACCION — женщины, цветные люди или иммигранты.
• Кива дает кредиты до $ 15000 в 0% годовых. Вам должно быть больше 18 лет; использовать кредит в коммерческих целях; не может быть в обращении взыскания, банкротства или каких-либо залогов; и должны продемонстрировать свой социальный капитал, заставив небольшое количество ваших друзей и семьи дать вам кредит.

Существуют также онлайн-рынки кредитования, такие как Lendio и Biz2Credit, где вы можете найти кредиторов, чьи продукты соответствуют вашим потребностям.

Как подать заявку на бизнес-кредит с плохой кредитной историей

Прежде чем подавать заявку на получение бизнес-кредита, проверьте свой личный кредитный отчет и попытайтесь улучшить свой личный кредитный рейтинг, обновив просроченные счета, погасив задолженность, чтобы уменьшить использование кредита, и делая все свои платежи вовремя.

Разработайте бизнес-план, показывающий, сколько вам нужно в финансировании, что вы будете делать с деньгами и как вы будете возвращать их. Это может помочь вам предсказать, какую финансовую пользу принесет кредит вашему бизнесу и как платежи повлияют на ваш денежный поток, что особенно важно, если кредиторы требуют ежедневных или еженедельных платежей.

Затем изучите свои варианты и присмотритесь к ценам. Некоторые кредиторы могут предоставить вам кредит, не проверяя ваш кредитный рейтинг. Заполните все заявки, требующие проверки кредитоспособности, в течение нескольких недель. Проверки кредитоспособности вызывают сложные запросы по вашему кредитному отчету, которые могут временно немного повлиять на ваш кредитный рейтинг, но большинство моделей кредитного скоринга рассматривают несколько заявок на получение кредита в течение двух недель как один запрос.

Что следует учитывать перед получением бизнес-кредита

При взвешивании бизнес-кредитов и кредиторов учитывайте все расходы. Сравните следующее:

• Годовая процентная ставка по кредиту или кредитной линии (годовая)
• Любой требуемый авансовый платеж
• Факторная ставка
• Комиссионные сборы, в том числе сборы за оформление, сборы за андеррайтинг и расходы на закрытие.

Используйте свои финансовые прогнозы, чтобы убедиться, что вы сможете реально погасить кредит.

Итог

После того, как вы занимаетесь бизнесом более года, кредиторы оценивают ваш кредитный рейтинг, а также ваш личный кредитный рейтинг. Начните наращивать свой бизнес-кредит, получив федеральный идентификационный номер работодателя (EIN) и открыв счет в банке. Попросите своих поставщиков и эмитентов бизнес-кредитных карт сообщать о вашем счете в бюро кредитных историй и всегда вовремя оплачивайте счета.