Что, если бы у вас был способ избежать уплаты налогов после выхода на пенсию? Это обещание, предлагаемое пенсионным планом по страхованию жизни.

Читайте дальше, чтобы узнать, что эксперт по деньгам Кларк Ховард думает об этом довольно противоречивом финансовом инструменте.

СВЯЗАННЫЙ:почему вам не следует делать рефинансирование при выплате наличных для погашения долга по кредитной карте

Пенсионные планы по страхованию жизни:обратите внимание, прежде чем прыгать

Один из наших читателей по имени Хэнк написал в «Спроси Кларка» следующий вопрос:

«Мы с женой недавно записались на курс пенсионного планирования. Этот курс был основан на книге «Сила нуля». Есть надежда разделить ваши пенсионные фонды на три разных сегмента, чтобы вы избежали уплаты подоходного налога при выходе на пенсию. Они подталкивают нас к покупке LIRP. Что вы можете объяснить об этой книге и подходят ли LIRP? »

Хорошо, давайте сделаем шаг назад:что такое пенсионные планы по страхованию жизни или LIRP?

Согласно US News and World Report, LIRP - это своего рода комплексный или универсальный полис страхования жизни, который позиционируется как отличный, потому что для него нет ограничения дохода, вы можете делать неограниченные ежегодные взносы, нет штрафов за досрочное снятие средств и вы не платить ежегодный налог на прибыль от инвестиций.

Но оборотной стороной является то, что LIRP, как правило, дополняются огромными комиссиями для людей, которые их продают. И, как правило, LIRP обычно имеют наибольший смысл для людей, которые зарабатывают более 350 000 долларов в год из-за предполагаемых налоговых льгот, которые они предлагают людям с более высокими доходами.

Как Кларк относится к универсальной жизни?

Кларк Ховард давно сказал, что любая страховка, в которой есть слово «универсальная», радиоактивна для вашего кошелька.

Как упоминалось ранее, эти планы имеют огромные комиссии для агентов, которые их продают. Но хуже всего то, что за эти полисы взимаются огромные постоянные сборы и часто заканчиваются деньги.

Если вы не можете выполнить то, что называется «требованием к капиталу», когда вам нужно придумать дополнительные деньги, счет, на который вы вылили все эти деньги, будет уничтожен, и тогда у вас на руках будет гигантское налоговое обязательство.

С переменной или индексированной универсальной жизнью вам обещают - на умопомрачительном языке, повторяющемся страница за страницей, - что вы получите волшебный полис, состоящий из сберегательного счета, инвестиционного счета и страхового счета в одном лице.

Иллюстрации к полисам показывают, что вы будете платить страховые взносы в течение некоторого времени, а затем волшебным образом полис позаботится о себе сам. Но на практике этого не произошло.

В одном случае The Los Angeles Times сообщила, что клиент, который платил 25 долларов в месяц за страхование жизни в течение 23 лет, получил уведомление о том, что его страховая премия будет составлять 510 долларов в месяц! Если бы он не заплатил, то потерял бы все, что платил за эти годы, и его жене не выплачивается пособие в случае смерти.

Итак, это краткий вывод, почему Кларк не рекомендует LIRP. Вы можете узнать больше о его бронированиях здесь и узнать о предпочтительной альтернативе Кларка - срочном страховании жизни - здесь.

Со страхованием жизни с определенным сроком действия вы просто получаете простой продукт, который выплачивает пособие в случае смерти, если вы умрете, пока действует полис, и цена, которую вы платите, никогда не повышается. Кроме того, нет никаких вложений или сбережений, которые бы все усложняли.

Сказав это, сразу после прочтения электронного письма Хэнка выскакивает пара других потенциальных красных флажков ...

При пенсионном планировании не бывает бесплатных обедов

Во-первых, эта часть о записи в пенсионный класс. Хотя полезно расширить ваше понимание пенсионного планирования, занятия могут быть не лучшим местом для этого.

Почему нет? Просто потому, что трудно понять, является ли класс откровенно законным или есть скрытые намерения, по которым вы собираетесь продавать продукт или услугу.

К сожалению, часто случается последнее:« Они подталкивают нас к покупке LIRP. ”

Так что помните:если вы посещаете семинар / класс - особенно если вас заманили обещанием бесплатного обеда или ужина - остерегайтесь покупать сомнительные и дорогостоящие вложения у фасилитаторов.

Возможно, это самая дорогая «бесплатная» еда, которую вы когда-либо ели!

Попробуйте робоадвайзера, если вы моложе и только начинаете

Когда вам нужен совет о том, как создать будущее богатство, у Кларка есть что-то вроде одного-двух ударов, которые он любит, чтобы вы сделали в зависимости от того, где вы находитесь в жизни.

В частности, если вы моложе, он рекомендует вам подумать о сотрудничестве с консалтинговой фирмой по робототехнике. Робоадвайзеры используют новейшие достижения в области искусственного интеллекта и управления портфелем на основе алгоритмов, чтобы обеспечить стабильную окупаемость ваших денег в сочетании с низкими комиссиями.

Вы можете увидеть, насколько низкие комиссионные от ведущих робоадвайзеров.

Как правило, робоадвайзеры обращаются к миллениалам и тем, кто моложе 40 лет, которые привыкли делать что-то без необходимости сидеть лицом к лицу с кем-то.

Платные специалисты по финансовому планированию помогут восполнить пробел, чем старше вы станете

Если вы уже достигли среднего возраста, скорее всего, робот-консультант не для вас!

Вы находитесь в совершенно другой лодке:вы накопили значительные активы и приближаетесь к пенсии. В вашем случае ничто не заменит того, чтобы посидеть с хорошо обученным и образованным человеком, например, платным финансовым планировщиком.

Платный специалист по финансовому планированию может дать неоценимый совет, когда вы накопили значительный портфель и приближаетесь к тому моменту, когда вы собираетесь его потратить.

Последняя мысль

Обратите внимание, что мы не сказали ни слова о книге "Сила нуля" или конкретной стратегии нулевого налогообложения, которую она рекомендует.

Это потому, что цель всего, что делает Кларк, - дать вам знания, чтобы сделать осознанное суждение о достоинствах книги и о том, будет ли она работать в вашей конкретной ситуации.

Если вас интересуют особенности стратегии Power of Zero, просмотрите эту ветку на форуме инвестиционного чата Bogleheads. Многие плакаты отмечают, что книга призвана вызвать опасения по поводу налоговых ставок в будущем и предложить дорогостоящее «решение» этой проблемы.

Кларк же по натуре оптимист. Его подход - это скорее стиль инвестирования «придерживаясь курса», а не тот, кто навязывает страх и продвигает товары, которые он продает.

Но защитник потребителей уже давно сказал, что он всего лишь один человек с одной точкой зрения. Решите вы последовать его совету или нет - решать вам.

«Не существует единой правильной стратегии для создания долгосрочного богатства или финансовой безопасности. Но есть комбинации стратегий, которые создают возможности, в том числе и недвижимость », - отмечает Кларк.

«И еще я считаю, что если вы хорошо диверсифицированы и вкладываете деньги в фондовый рынок каждый месяц, у вас есть возможность годами извлекать выгоду из страхов людей по поводу участия в игре».