Бюджет — текущий счет того, что вы зарабатываете, тратите и сохраняете с течением времени — необходим для хороших личных финансов и накопления богатства. Но у многих людей его нет. Опросы потребителей часто показывают, что значительная часть людей не имеет бюджета и не ведет учет своих расходов.
Это означает, что у многих людей нет определенной стратегии для достижения своих финансовых целей, будь то простая финансовая безопасность или создание независимого богатства. Вместо этого, без какой-либо последовательной системы таргетинга и отслеживания денег, многие люди сталкиваются с проблемой перерасхода средств и долгов.
«С моей точки зрения специалиста по финансовому планированию, если у кого-то есть «проблема с расходами», он, как правило, уже знает об этом, поэтому составление бюджета на самом деле представляет собой упражнение по расстановке приоритетов, что важно, а что нет, а не то, сколько денег тратится на конкретную задачу. пункт», — сказал Дуглас Коллинз, специалист по финансовому планированию в Fortis Lux Financial. «Чаще всего мы не стремимся изменить привычки расходования средств, а хотим убедиться, что они четко определены и реалистичны. Самое важное и самое сложное — это честно говорить о привычках тратить».
Основы создания бюджета довольно просты:
Первый шаг, то, что вы зарабатываете, обычно довольно легко определить. Обычно это заработная плата или заработная плата, увеличенная за счет любой работы на неполный рабочий день или инвестиций, которые могут быть задействованы.
Цель двухшагового вычитания расходов – выделить те расходы, которые можно уменьшить, чтобы оставить больше денег для сбережений и инвестиций.
Но эти шаги расходов могут быть сложными. Это связано с тем, что определение «необходимых расходов на проживание» и суммы, которую следует на них потратить, скорее всего, будут различаться от человека к человеку, в зависимости от их работы или жизненных обстоятельств.
Необходимые расходы
Это вообще расходы, которые нужны каждому в жизни. Жилье, еда и одежда... основы выживания... хорошая отправная точка. А в современном мире такие вещи, как телефон и различные утилиты, тоже считаются незаменимыми.
Но есть и расходы, связанные со способностью зарабатывать на жизнь. Возможно, вам понадобится машина, чтобы добраться до работы. Или специальные инструменты или подключение к Интернету у вас дома, чтобы выполнять свою работу. Возможно, вам нужно оплатить уход за ребенком.
В этой области то, что может быть дискреционным для одних, может не быть для других. Например, человек, чей внешний вид является неотъемлемой частью его работы, например продавец или модель, может рассматривать прическу, тренажерный зал и косметику как более необходимые расходы, чем другие люди.
Кроме того, есть расходы, которые необходимы для вашей финансовой безопасности, такие как поддержание текущих счетов по кредитной карте и откладывание денег для чрезвычайного фонда. Страхование также является одним из тех необходимых расходов (и, да, это идет от страховой компании). Но такие вещи, как автострахование и медицинское страхование, должны функционировать в современном обществе. А для тех, кто хочет защитить семью или других людей, которые зависят от них, страхование жизни является необходимой статьей расходов. Тип страхования и степень покрытия будут зависеть от обстоятельств. Страхование дохода по инвалидности также может быть необходимо.
Дискретные расходы
Другие виды расходов могут не иметь решающего значения для выживания или повседневной жизни. Тем не менее, для целей бюджета их следует учитывать и учитывать. В конце концов, именно в этой области можно сократить расходы, чтобы сэкономить деньги и перенаправить ресурсы на более полезные цели.
Как правило, это включает в себя область развлечений, например, фильмы, рестораны и отдых. Но в эту категорию, скорее всего, также войдут вещи, без которых люди могли бы жить, но не хотят, например домашнее животное или регулярные спа-процедуры.
С этими суждениями переплетаются также вопросы качества и степени. Например, одежда является необходимой статьей расходов. Должны ли они поступать из дисконтного магазина или дизайнерского бутика, остается на усмотрение. Точно так же необходима пища. Но некоторые люди могут отказаться от стейка и обойтись бутербродами с арахисовым маслом.
Кроме того, для многих расходов существуют различные «эмпирические правила», которые рекламируются, например, «тратьте только 30 процентов своего дохода на аренду» или «оплата вашего автомобиля не должна превышать 15 процентов вашей зарплаты».
Но и здесь индивидуальные обстоятельства могут диктовать различия. Кто-то, живущий в большом городе, возможно, потратит больше на жилье, так как ему не нужна машина.
Бюджетные компромиссы
При определении того, что необходимо, а что является дискреционным, у некоторых людей возникнут серьезные вопросы о том, что будут означать расходы в будущем.
Возьмите дополнительное образование. Некоторые утверждают, что это дискреционные расходы, от которых можно отказаться ради улучшения финансового положения в повседневной жизни. Другие могут возразить, что жертвовать качеством жизни в настоящем ради возможного улучшения доходов и финансового положения в будущем — это необходимые расходы.
И многие родители утверждают, что откладывать деньги на колледж — это необходимая статья расходов для будущего их детей.
Точно так же можно привести аргументы в пользу того, что сбережения и инвестиции не должны быть чем-то зарезервированным для завершения процесса составления бюджета, а должны стать неотъемлемой частью необходимых расходов. С этой целью многие направляют часть своей зарплаты непосредственно на пенсионные или инвестиционные счета и даже не учитывают это при расчете повседневного бюджета.
Долг также войдет в процесс принятия решений. Сохранение текущего долга важно для вашей кредитной и финансовой стабильности, так что это необходимые расходы. Но возникновение большего долга — а с ним, как правило, и более текущих обязательств по расходам — следует тщательно взвесить. (Подробнее :хороший долг против безнадежного долга)
Поддерживать, измерять и изменять
В конце концов, то, что вы считаете необходимыми расходами, будет вашим решением, точно так же, как ваша конечная финансовая цель — это ваше решение. Если вы будете дисциплинированно следовать своему бюджету, вы увидите, будет ли одно работать с другим.
Желание есть. Опрос, проведенный Harris Poll для Национального фонда финансового образования, показал, что более трех четвертей (66 процентов) взрослых американцев обычно принимают финансовые новогодние решения. Установление и соблюдение бюджета было одной из главных целей для 43 % 1 .
Достижение этой цели, по сути, сводится к соблюдению рекомендаций по бюджету, проверке того, достигают ли они ваших целей, и соответствующей корректировке ваших расходов (или снижению ваших целей). Конечно, некоторые из них могут измениться со временем, а финансовые потребности и знания могут стать более сложными и изощренными.
«Важно понимать, что финансовое образование — это процесс обучения, который продолжается на протяжении всей нашей экономической жизни, — сказал Пол Голден, представитель Национального фонда финансового образования.
Например, вы можете изначально решить, что определенные расходы на развлечения необходимы для вашего здравомыслия. Но если какое-то время вам не удавалось достичь определенных целей по сбережениям — например, вносить первоначальный взнос за дом — вы можете передумать и изменить свои привычки, выбрав менее затратные способы занять свое время и ум.
А жизнь и обстоятельства меняются. То, что могло быть дискреционными расходами, может стать необходимым, если изменится ваша карьера или семейное положение.
Действительно, то, что когда-то было простым бюджетом, может стать довольно сложным, когда у вас появятся иждивенцы или значительный портфель. Некоторые люди предпочитают проконсультироваться с финансовым специалистом, чтобы получить совет о том, что следует считать необходимыми и ненужными расходами.
Но, в конце концов, ваш бюджет, ваши цели и ваша приверженность им — это ваше решение.