Хорошие привычки в отношении личных финансов необходимы для создания богатства и финансовой безопасности не только в хорошие, но и в трудные времена.
«Всегда будут спады, неудачи и проблемы, которые подорвут нашу уверенность в том, как мы распоряжаемся своими деньгами», — сказал Пол Голден, представитель Национального фонда финансового образования.
Хороший денежный фонд помогает поддерживать эту уверенность. Но то, что возможно и имеет смысл в финансовом плане, вероятно, будет отличаться от человека к человеку. Тем не менее, существуют основные рекомендации и принципы, которые полезны для большинства людей.
К ним относятся:
Важно знать особенности каждой области и то, как они могут быть связаны с вашими обстоятельствами.
<сильный>1. Иметь бюджет
Во-первых, просто иметь бюджет:текущий счет того, что вы зарабатываете, тратите и храните с течением времени. Многие люди этого не делают. Например, один опрос показал, что почти треть респондентов не придерживались бюджета.
«Бюджетирование на сегодняшний день является самым сложным в эмоциональном и умственном отношении препятствием финансового плана, но также и самым важным, потому что все начинается и заканчивается денежным потоком», — сказал Дуглас Коллинз, специалист по финансовому планированию из Fortis Lux Financial в Нью-Йорке. (Подробнее :самое необходимое для бюджета)
А наличие бюджета может помочь обеспечить соблюдение финансовой дисциплины. По мере того, как зарплаты со временем растут, а обстоятельства становятся более комфортными, многие люди и семьи позволяют расти и своим расходам.
Бюджет — это напоминание о приоритетах и целях. Действительно, исследование финансовых возможностей FINRA показало, что люди с семейным бюджетом несколько чаще, чем те, у кого его нет, тратят меньше своего дохода:44% против 37% 1 .
<сильный>2. Оплачивайте счета вовремя
Задержка с оплатой счетов приводит к просроченным платежам, повреждению кредитных отчетов и, в худшем случае, к проблемам с законом.
«Самое дорогое, что может сделать человек, — это не оплатить счета вовремя», — сказал Коллинз. «Плата за просрочку платежа, процентные расходы и другие сборы могут легко составить несколько тысяч долларов в год и более. По сути, спросите себя:если бы этот товар стоил на 30% дороже, купил бы я его по-прежнему?»
Приход вовремя может привести к улучшению кредитного рейтинга, что, как правило, облегчает получение ипотечных кредитов и займов.
Действительно, своевременная оплата счетов была финансовым достижением, за которое американцы больше всего благодарны в 2018 году, согласно общенациональному опросу потребителей, проведенному по заказу MassMutual.
<сильный>3. Имейте план сбережений
Важность сбережений должна быть очевидной ― вы состаритесь (если не случится внезапного несчастья), и жизнь подкинет вам непредвиденные расходы.
Тем не менее, исследование состояния американской семьи, проведенное MassMutual в 2018 году, показало, что только 36 процентов респондентов были уверены, что они хорошо готовятся к выходу на пенсию в финансовом отношении. И немногим более половины (52 процента) отложили легкодоступные сбережения менее чем на три месяца. Примерно у 8% вообще ничего не было.
Если вы относитесь к этой последней группе, создание чрезвычайного фонда, вероятно, должно быть первым делом. (Подробнее :основы резервного фонда)
Помимо этого есть план выхода на пенсию. Это может включать в себя использование пенсионных планов, которые могут быть доступны через работодателя, которые часто предлагают дополнительные соответствующие фонды, а также индивидуальные сбережения и инвестиции. И, если вы только начинаете или пытаетесь накопить пенсионные сбережения в более позднем возрасте, никогда не поздно начать копить. (Калькулятор: Сколько я должен откладывать на пенсию )
При определении планов сбережений также не забывайте остерегаться инфляции и помнить о налогах. Хранение резервных средств на счетах с низким уровнем риска, а пенсионных накоплений на инвестиционных счетах с льготным налогообложением может быть одним из способов решения таких проблем.
<сильный>4. Избегайте долгов под высокие проценты
Согласно исследованию State of the American Family, проведенному MassMutual в 2018 году, те домохозяйства, которые сообщили о том, что у них есть долги, имеют средний остаток по кредитной карте в размере 10 400 долларов США.
В то время как некоторые виды долга являются положительными в долгосрочной перспективе, например, ипотечные кредиты, долги с высокими процентными ставками, такие как кредитные карты, имеют тенденцию разъедать личные финансы. (Подробнее: Хороший долг против плохого)
Это связано с тем, что процентные платежи со временем могут составить негабаритный счет. Например, если вы потратили 50 долларов США на еду на вынос с помощью платежной карты, но вам потребовалось более пяти лет, чтобы погасить эту сумму, фактически еда обошлась вам более чем в 1000 долларов США.
Так много финансовых специалистов и экспертов советуют людям держаться подальше от потребительского долга с высокими процентами и избегать остатка на кредитной карте. Если у вас уже есть потребительская задолженность, рассмотрите возможность составления плана ее погашения. (Подробнее: задолженность по кредитной карте)
<сильный>5. Примите меры защиты
Недостаточно создать богатство и финансовую безопасность. Как только он у вас есть, вы должны его защитить. Вот где в игру вступает страховка.
Медицинское страхование, наряду со страхованием имущества, такого как ваш автомобиль и дом, являются мерами защиты, которые часто воспринимаются как должное и, по сути, в некоторой степени требуются по закону.
Страхование жизни может помочь сохранить финансовую безопасность и стабильность для вашей семьи, если с вами что-то случится. Действительно, согласно статистике за 2020 год, составленной исследователем страхования жизни LIMRA: 1
Большинство взрослых, 3 из 5 потребителей, по данным LIMRA, владеют тем или иным видом страхования жизни, в основном через своего работодателя, но также и индивидуально. Но каждый пятый из этих людей не считает, что этого достаточно. (Калькулятор: Какая страховка жизни мне нужна?)
Страхование дохода по нетрудоспособности также следует рассматривать как способ помочь обеспечить доход, если случится несчастье, и вы станете слишком больны или травмированы, чтобы работать. Администрация социального обеспечения отмечает, что существует один шанс из четырех, что 20-летний сегодня заболеет или заболеет несчастным случаем, из-за которого он не сможет работать в какой-то момент своей карьеры. 3 (Калькулятор: Как инвалидность повлияет на мои финансы?)
<сильный>6. Воспользуйтесь профессиональной помощью
Денежные дела сегодня могут быть сложными, особенно для тех, кто, возможно, воспользовавшись приведенными выше рекомендациями, разбогател и начал накапливать активы для себя и своей семьи.
А правила и законы, регулирующие финансы — от налогов до кредитов и сбережений в колледжах — могут меняться в течение избирательных циклов. Вот почему разумно подумать о сотрудничестве с финансовым профессионалом, чтобы получить рекомендации и управление инвестициями, которые актуальны и соответствуют вашим финансовым интересам и целям. (Подробнее: Работа с финансовым профессионалом)
Такие отношения также могут послужить мотивацией для поддержания режима личных финансов.
«Помимо работы финансового профессионала, заключающейся в технических знаниях о личных финансах, профессионал сродни личному тренеру», — сказал Коллинз. «Подумайте обо всех людях, которые записываются в абонемент в спортзал в январе и распечатывают программу тренировок из Интернета, чтобы выполнять ее самостоятельно. Подавляющее большинство начинают отлично ходить три дня в неделю, затем немного меньше, а затем вообще не ходят.
«Тем не менее, те, кто занимается с личным тренером, ставят перед собой четкие цели и несут ответственность перед другим человеком, не только продолжают тренироваться, но и добиваются желаемых результатов. Эту же роль должен выполнять хороший финансовый профессионал».
Заключение
Это простые и, по мнению некоторых, самые основные шаги. И, как отмечалось ранее, их важность и применимость могут различаться от человека к человеку. Но для большинства людей важна философия, стоящая за реальными финансовыми шагами, — мотивация обеспечить себе финансовую безопасность.
«Ключевыми являются подготовка и отработка основных правил поведения:используйте бюджет, имейте сбережения на случай чрезвычайной ситуации — начните с чего-то небольшого, например, 500 долларов — ответственно используйте кредит, разбирайтесь в банковских продуктах и услугах, которыми вы пользуетесь, и составьте план и откладывайте на будущее». — сказал Голдман из NEFE. «Каждый способен».
Каждый. Им просто нужно предпринять шаги.