По данным Министерства сельского хозяйства США (USDA), воспитание ребенка до 18 лет приносит семьям в среднем 233 610 долларов США, и это на каждого ребенка. . В эту цифру не входит даже стоимость обучения в колледже, которая растет быстрее инфляции.
Данные CollegeBoard показали, что в 2019-2020 учебном году средняя четырехлетняя школа в штате стоит 21 950 долларов в год, включая обучение, сборы, проживание и питание.
Дети могут придать смысл вашей жизни, и большинство родителей скажут, что они того стоят. Но ваши финансовые утки подряд — до наличие детей – это поможет вам проводить больше времени с новой семьей, а не беспокоиться об оплате счетов.
Если вы хотите иметь детей и чтобы достичь своих долгосрочных финансовых целей, вам нужно будет заранее предпринять некоторые стратегические шаги. Есть много способов настроить себя на успех, но вот самые важные из них.
Когда вы молоды и у вас нет детей, легко потратить больше, чем вы планировали, на развлечения и второстепенные нужды. Но наличие детей может разрушить ваши привычки к беззаботным тратам, и это особенно верно, если вы потратили большую часть своей взрослой жизни, покупая все, что бросается в глаза.
Вот почему разумно начать использовать месячный бюджет до иметь детей. Это поможет вам определить приоритет каждого доллара, который вы зарабатываете каждый месяц, чтобы отслеживать краткосрочные и долгосрочные цели вашей семьи.
Вы можете создать простой бюджет с ручкой и бумагой. Каждый месяц перечисляйте свои доходы и повторяющиеся ежемесячные расходы в отдельных столбцах, а затем регистрируйте свои покупки в течение месяца. Это дает вам общее представление о деньгах, поступающих и уходящих из вашего бюджета. Вы также можете использовать цифровой инструмент для составления бюджета, такой как Mint, Qube Money или You Need a Budget (YNAB), чтобы управлять своими финансами.
Независимо от того, какой инструмент составления бюджета вы выберете, создайте категории для сбережений (например, резервный фонд, фонд отпуска и т. д.) и инвестиций. Относитесь к этим категориям расходов так же, как к обычным счетам, как к способу достижения финансовых целей вашей семьи. Ваш бюджет должен быть ориентировочным ориентиром, который поможет вам покрыть расходы на домашнее хозяйство и отложить на будущее, оставив немного денег на развлечения.
Большинство экспертов предлагают хранить расходы от трех до шести месяцев в резервном фонде. Наличие резервного фонда еще более важно, когда у вас есть дети. Вы никогда не знаете, когда столкнетесь со сломанной рукой, что потребует от вас покрытия всей франшизы на медицинское обслуживание одним махом.
Также возможно, что ваш ребенок может родиться с критическим заболеванием, которое требует от вас перерыва в работе. И не забывайте о других чрезвычайных ситуациях, с которыми вы можете столкнуться, от крыши, которую нужно заменить, до потери работы или сокращения доходов.
Лучше всего открыть высокодоходный сберегательный счет и накопить расходы как минимум за три месяца, прежде чем стать родителем. Вы никогда не пожалеете, что отложили эти деньги, но легко пожалеете об отсутствии сбережений на крайний случай.
До выхода на пенсию могут пройти десятилетия, но сделать пенсионные сбережения приоритетом намного проще, когда у вас нет детей. А благодаря волшебству сложных процентов, которое позволяет вашим деньгам расти в геометрической прогрессии с течением времени, вы захотите начать работу как можно скорее.
Увеличив процент пенсионных сбережений до рождения детей, вы также научитесь жить на меньшую сумму, получаемую на руки. Попробуйте каждый год понемногу увеличивать процент пенсионных сбережений, пока у вас не появятся дети.
Перейти с 6% до 7%, затем с 8% до 9%, например. В идеале вы дойдете до того, что будете откладывать 15% своего дохода или больше, прежде чем стать родителем. Если вы уже зарегистрированы в пенсионном плане, спонсируемом работодателем, это изменение можно внести с помощью простой формы. За дополнительной информацией обратитесь к своему работодателю или в отдел кадров.
Если вы работаете не по найму, вы все равно можете открыть пенсионный счет, такой как SEP IRA или Solo 401 (k), и начать копить самостоятельно. Вы также можете рассмотреть традиционную IRA или Roth IRA, обе из которых позволяют вам вносить до 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.
Поскольку в США не предусмотрен оплачиваемый отпуск для молодых родителей, узнайте у своего работодателя, сколько оплачиваемого отпуска вы можете получить. Согласно исследованию WorldatWork, средняя продолжительность оплачиваемого отпуска в США составляет 4,1 недели, а это означает, что вы можете столкнуться с частичной оплатой или вообще без оплаты в течение нескольких недель отпуска по уходу за ребенком. Все зависит от политики вашего работодателя и ее гибкости.
Лучше всего выяснить, сколько времени вы можете оплачивать, а затем составить план по накоплению дохода, который вам понадобится для покрытия оставшейся части отпуска. Допустим, у вас есть четыре недели оплачиваемого отпуска, но вы планируете, например, взять 10 недель отпуска по уходу за ребенком. Откройте новый сберегательный счет и откладывайте еженедельно или ежемесячно, пока у вас не накопится зарплата за шесть недель.
Если у вас есть шесть месяцев, чтобы ждать рождения ребенка, и вам нужно отложить 6000 долларов на отпуск по уходу за ребенком, вы можете попытаться откладывать 1000 долларов в месяц на эти десять недель отпуска. Если вы сможете планировать раньше, за 12 месяцев до рождения ребенка, вы сможете сократить ежемесячную сумму сбережений и откладывать всего 500 долл. США в месяц.
Медицинский сберегательный счет (HSA) — это выгодный с точки зрения налогообложения способ накопить на расходы на здравоохранение, включая стоимость пребывания в больнице. Этот тип учетной записи доступен для американцев, у которых есть специальный план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), что означает франшизу в размере не менее 1400 долларов США для отдельных лиц и не менее 2800 долларов США для семей. HDHP также должны иметь максимальные лимиты наличных средств ниже 6 900 долларов США для отдельных лиц и 13 800 долларов США для семей.
В 2020 году отдельные лица могут внести до 3550 долларов США в HSA, а семьи могут сэкономить до 7100 долларов США. Эти деньги имеют налоговые преимущества в том смысле, что они не облагаются налогом до тех пор, пока вы не будете готовы их использовать. Кроме того, вы никогда не будете платить налоги или штрафы со средств HSA, если вы используете свои распределения для оплаты квалифицированных медицинских расходов. В возрасте 65 лет вы даже можете вычесть деньги из своего HSA и использовать их по своему усмотрению без штрафных санкций.
Стоимость обучения в колледже со временем будет только ухудшаться. Чтобы справиться с этим заранее и спланировать обучение вашего будущего ребенка в колледже, начните копить на его образование в отдельной учетной записи. Как только ваш ребенок родится, вы можете открыть сберегательный счет колледжа 529 и указать своего ребенка в качестве его бенефициара.
Некоторые штаты предлагают налоговые льготы для тех, кто вносит средства на счет 529. Например, штат Индиана предлагает 20-процентную налоговую льготу на сумму до 5000 долларов США в виде 529 взносов каждый год, что дает вам до 1000 долларов США обратно от штата во время налогообложения. Многие планы также позволяют вам инвестировать в базовые инвестиции, чтобы помочь вашим деньгам расти быстрее, чем на традиционном сберегательном счете.
Если у вас есть долг по кредитной карте, погасите его до рождения детей. Вы не помогаете себе, тратя годы на таскание долгов под высокие проценты. Выплата долга может высвободить наличные деньги и сэкономить тысячи долларов на процентах каждый год.
Если вы изо всех сил пытаетесь погасить свой необеспеченный долг, есть несколько стратегий, которые следует рассмотреть. Вот несколько подходов:
Этот подход к погашению долга требует, чтобы вы произвели крупный платеж по наименьшему остатку на счете и только минимальную сумму, причитающуюся по другому долгу. По прошествии нескольких месяцев вы сосредоточитесь сначала на погашении своего наименьшего долга, а затем на «снежном коме» платежи с полностью оплаченных счетов в направлении следующего наименьшего долга. В конце концов долговой снежный ком должен оставить вас только с вашими самыми большими долгами, затем с одним долгом, а затем ни с чем.
Долговая лавина — это противоположность долгового снежного кома, когда вам предлагается погасить долг по самой высокой процентной ставке. во-первых, при уплате минимального платежа по прочим долгам. Как только этот счет будет полностью оплачен, вы «лавиной» перенесете эти платежи на следующий долг с самой высокой ставкой. В конце концов, вы останетесь со счетом с самой низкой процентной ставкой, пока не погасите весь свой долг.
Другая популярная стратегия включает в себя перевод остатков с высокой процентной ставкой на кредитную карту с переводом баланса, которая предлагает 0% годовых в течение ограниченного времени. Возможно, вам придется заплатить комиссию за перевод остатка (часто от 3% до 5%), но экономия на процентах может оправдать эту стратегию.
Если вы попробуете эту стратегию, убедитесь, что у вас есть план погашения долга до того, как закончится ваше вводное предложение. Например, если у вас есть 15 месяцев под 0% годовых, подсчитайте, сколько вам нужно платить каждый месяц в течение 15 месяцев, чтобы погасить весь остаток за это время. На любую задолженность, оставшуюся после окончания начального периода APR, начнут начисляться проценты по обычной переменной процентной ставке.
Избавиться от долга по кредитной карте несложно, но такие долги, как студенческие ссуды или ипотека на дом, также могут отразиться на бюджете вашей будущей семьи.
Если у вас есть задолженность по студенческому кредиту, рассмотрите возможность рефинансирования вашего студенческого кредита у частного кредитора. Рефинансирование студенческой ссуды может помочь вам снизить процентную ставку по вашим ссудам, найти управляемый ежемесячный платеж и упростить погашение с помощью одной ссуды.
Ставки по частным студенческим кредитам часто значительно ниже, чем ставки, которые вы можете получить по федеральным кредитам, иногда вдвое. Предостережение при рефинансировании федеральных займов заключается в том, что вы потеряете государственные средства защиты, такие как отсрочка и воздержание, а также программы прощения кредита. Прежде чем рефинансировать свои студенческие кредиты, убедитесь, что вам не понадобятся эти льготы в будущем.
Также рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки, чтобы обеспечить более короткий срок погашения, более низкий ежемесячный платеж или и то, и другое. Нынешние низкие процентные ставки сделали рефинансирование ипотеки выгодной сделкой для тех, кто взял ипотечный кредит несколько лет назад. Сравните сегодняшние ставки рефинансирования ипотеки, чтобы увидеть, сколько вы можете сэкономить.
Вы также должны купить страховку жизни, прежде чем иметь детей. Не беспокойтесь о покупке дорогого полиса на всю жизнь. Все, что вам нужно, — это полис срочного страхования жизни, который покрывает как минимум 10 лет вашей зарплаты, а возможно и больше.
Срок страхования жизни является чрезвычайно доступным и легко купить. Многие провайдеры даже не требуют медицинского осмотра, если вы молоды и здоровы.
Как только вы начнете сравнивать котировки страхования жизни, вы будете шокированы тем, насколько доступным может быть срочное страхование. С помощью Bestow, например, тридцатилетняя женщина с хорошим здоровьем может купить полис сроком на 20 лет за 500 000 долларов всего за 20,41 доллара в месяц.
Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление.
Если вы беспокоитесь о благополучии своей семьи, страхование жизни может дать вам душевное спокойствие. Если с вами что-то случится, вы захотите оставить своим близким финансовую заначку для их благополучия. Нажмите на свой штат, чтобы узнать больше. Get a Free Quote A last will and testament lets you write down what should happen to your major assets upon your death. You can also state personal requests in writing, like whether you want to be kept on life support, and how you want your final arrangements handled.
A will can also formally define who you’d like to take over custody of your kids, if both parents die. If you don’t formally make this decision ahead of time, these deeply personal decisions might be left to the courts.
Fortunately, it’s not overly expensive to create a last will and testament. You can meet with a lawyer who can draw one up, or you can create your own using a platform like LegalZoom.
Having kids can be the most rewarding part of your life, but parenthood is far from cheap. You’ll need money for expenses you might’ve never considered before — and the cost of raising a family only goes up over time.
That’s why getting your money straightened out is essential before kids enter the picture. With a financial plan and savings built up, you can experience the joys of parenthood without financial stress.
Могу ли я выйти из-за финансовых трудностей, имея ссуду TSP?
Женитесь повторно? 5 финансовых шагов, которые нужно предпринять, прежде чем (снова) завязать узел
Новорожденный в пути? 8 финансовых шагов, которые вы должны предпринять, чтобы подготовиться к
9 шагов, которые нужно предпринять, чтобы сделать 2019 год вашим лучшим финансовым годом за всю историю
Дамы, сделайте эти 7 шагов, чтобы обеспечить свое финансовое будущее