Многие поставщики финансовых услуг и специалисты рекламируют «целостный» подход, который они применяют, помогая людям управлять своими деньгами. Но что это на самом деле означает?
Обратитесь к словарю, и вы найдете следующее определение:относящийся к целому или к полной системе, а не к анализу, обработке или разбиению на части. Это философский подход, применимый к различным областям.
С точки зрения медицины, например, это означает не только лечение симптома, такого как сыпь, но и рассмотрение ситуаций и причин, лежащих в основе симптомов, таких как аллергия или воздействие токсинов на работе.
Определение целостного финансового планирования
Точно так же в личных финансах целостный подход означает не просто стремление к одной цели или задаче — например, покупку дома — но и удовлетворение других потребностей — таких как оплата счетов или откладывание на пенсию. Это означает управление своими финансами для достижения общей картины — краткосрочных и долгосрочных целей — вместо того, чтобы просто идти изо дня в день или игнорировать отдаленные будущие потребности.
Но, согласно исследованию MassMutual, многие этого не делают.
Например:
Данные больше, чем показатель тревожного состояния финансов. Они также указывают на тот факт, что целостное финансовое планирование может быть проблемой для большинства семей. И это может иметь место для тех, кто пытается управлять своими финансами самостоятельно или с помощью финансового специалиста. (Нет? Найдите его здесь)
«Одной из самых сложных проблем является выявление клиентов, готовых пойти по этому пути», — сказал Дж. Тодд Джентри, финансовый специалист Synergy Wealth Solutions в Честерфилде, штат Миссури. «Хорошая новость заключается в том, что при правильном внедрении этот подход является именно тем, чего хотят клиенты. И это создает здоровые, активные отношения, направленные на достижение желаемого результата:достижение краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных финансовых целей».
Пробелы в знаниях и психологии
Финансовая ситуация очень сложная. Средняя семья должна учитывать проблемы, включая бюджетирование, сбережения в колледже, стратегию инвестирования, планирование выхода на пенсию и планирование имущества, и это лишь некоторые из них. Быть в курсе всего и изменений в каждой теме может стать работой на полный рабочий день. Добавьте к этому налоговые и финансовые требования, связанные с уникальными индивидуальными обстоятельствами — например, стареющий родитель или ребенок с особыми потребностями — и вы получите еще больше времени и учебы, необходимых для поддержания актуальности.
Есть и психологические трудности. Хотя многие люди и семьи знают, что они должны что-то делать со своими финансами, на самом деле реализация плана может показаться сложной задачей. Это особенно верно, когда приоритеты сталкиваются с желанием мгновенного удовлетворения. Диета и фитнес — хорошие аналогии. Отказ от десерта и приседаний можно рассматривать как отказ от ночных прогулок в пользу более крупного сбережения. Может потребоваться определенная дисциплина и напоминания о главной цели — будь то фитнес или финансы.
И так же, как и в мире фитнеса, для тех, кто хочет привести свой финансовый дом в порядок, существует разнообразная помощь. Так же, как люди, склонные к фитнесу, могут покупать собственные веса, ходить на занятия или работать с личным тренером, те, кто ищет финансовую помощь, могут обратиться к программам «сделай сам» или алгоритмическим инвестиционным услугам, а также индивидуальным советам профессионала.
И здесь тоже важно понимать ценность целостного подхода.
Возьмем, к примеру, пенсионное планирование. Любой может посмотреть на свои доходы и сбережения, воспользоваться калькулятором и получить представление о том, что ему нужно для выхода на пенсию. И это очень хорошее, важное начало. Знание того, что впереди и что может понадобиться, необходимо для составления плана.
Но что, если помимо выхода на пенсию есть и другие соображения, например:
Это даже не касается личных проблем, которые могут возникнуть или не возникнуть в течение жизни, таких как оплата свадьбы ребенка или подготовка к разводу.
Вот где вступает в действие целостный подход. Вместо того, чтобы строить планы для одной цели, как выход на пенсию, планы составляются для набора целей и задач. И эти планы, а также финансовые инструменты и продукты, необходимые для их реализации, предназначены для совместной работы и поддержки друг друга.
Возьмем, к примеру, полис страхования жизни.
Да, многие семьи согласятся, что это необходимо для защиты, получить ее и вычеркнуть из списка финансовых дел.
Но целостный подход к планированию позволит изучить, является ли эта политика подходящим типом и насколько хорошо она соответствует их пенсионным и имущественным целям. Полис страхования жизни будет рассматриваться и взвешиваться как часть более широкого плана, а также как удовлетворение потребности в немедленной защите.
Профессиональная финансовая помощь
Такое целостное финансовое планирование может оказаться сложным и затруднительным. Вот почему многие люди обращаются к финансовым специалистам и командам профессионалов, которые могут предложить ряд рекомендаций по различным финансовым вопросам.
«Мы начинаем с того, что выясняем и обсуждаем с семьями или отдельными лицами «почему» за их целями — что для них значит финансовое благополучие», — сказал Джентри. «Затем мы вместе работаем над тактикой и стратегией для достижения этих целей. Конечно, как и в любом плане боя, как только сапоги коснутся земли, планы, возможно, придется скорректировать. И это часть подхода. Целостное планирование требует постоянных обсуждений, корректировок и использования новейших и лучших тактик и инструментов для улучшения результатов».
По данным недавнего опроса, проведенного Национальным фондом финансового образования, более трех четвертей взрослого населения США планировали принять финансовые решения.
Лучшие цели? Их несколько, в том числе:
Целостное планирование будет заключаться в решении всех этих финансовых задач одновременно, а не каждой по отдельности. Это просто требует знаний и приверженности.