При рассмотрении рефинансирования кредитной карты по сравнению с консолидацией долга между этими двумя вариантами есть очень минимальные различия; оба относятся к процессу получения личного кредита, чтобы погасить задолженность по кредитной карте. Использование кредитных карт только увеличивается с каждым годом, поскольку покупки, сделанные с их помощью, намного более распространены и намного дороже, чем их наличные аналоги. Попытка сбалансировать задолженность по кредитной карте может быть довольно сложной задачей, учитывая, что большинство кредитных карт имеют процентные ставки и минимальные ежемесячные платежи. Узнайте, в чем разница, включая плюсы и минусы консолидации долга и рефинансирования кредитной карты.
Есть довольно много вариантов для тех, кто пытается лучше вести переговоры и контролировать свои долги, и два наиболее распространенных способа — это рефинансирование кредитной карты и консолидация долга. Хотя эти два варианта похожи и имеют одну и ту же конечную цель, между ними также есть несколько ключевых различий.
По сравнению с консолидацией долга, рефинансирование кредитной карты в основном заключается в том, что вы переводите баланс одной кредитной карты на другую, буквально открывая новый счет кредитной карты, чтобы погасить существующую кредитную карту.
Теперь это может показаться излишним, но если все сделано правильно, это может быть очень эффективной стратегией при попытке избавиться от долгов. Весь план зависит от возможности получить новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, чем та, которую выплачивают, поэтому этот вариант лучше всего подходит для тех, у кого более высокие кредитные рейтинги.
Большинство кредитных карт предлагают рекламные периоды с нулевой процентной ставкой, поэтому, если заемщик сможет погасить весь долг в течение этого периода, он может сэкономить значительную сумму денег на процентах.
Допустим, у человека есть задолженность по кредитной карте около 5000 долларов с процентной ставкой 15%. Чем больше времени потребуется, чтобы погасить его, тем больше денег сверх первоначальных 5000 долларов заплатит заемщик из-за процентов. При открытии новой кредитной карты (часто кредитной карты с переводом остатка) процентная ставка будет ниже или вообще отсутствовать, поэтому задолженность вообще не будет увеличиваться или не так быстро, как ставка 15%.
В идеале цель состоит в том, чтобы погасить весь долг, пока новая карта все еще находится под рекламной ставкой, потому что процентные ставки по кредитным картам имеют тенденцию стремительно расти после окончания рекламного периода и могут даже оказаться выше, чем процентная ставка, пытающаяся быть избегали.
Таким образом, при сравнении рефинансирования кредитной карты с консолидацией долга этот вариант не лишен потенциальных недостатков, но при достаточно быстрой выплате эта стратегия может сэкономить заемщику много денег из-за высоких процентных ставок.
Процесс консолидации долга и рефинансирования кредитной карты аналогичен, но обычно используется для нескольких балансов кредитных карт, а не только для одного.
Допустим, у вас есть 3 кредитные карты с остатками на 500, 2000 и 5000 долларов с процентными ставками 10%, 12% и 15%. Вместо того, чтобы медленно погашать каждый из них и привязывать процентные ставки к дополнительным деньгам, консолидация долга объединила бы все три в один баланс.
Как правило, новые кредитные карты открываются с рекламными периодами с низкой процентной ставкой или без нее, поэтому кредитная карта с долгом в размере 7500 долларов США и процентной ставкой 0%, если только на 12-18 месяцев, поможет сэкономить деньги на процентных платежах. .
В конечном счете, карта должна иметь более низкую процентную ставку, чем другие, чтобы этот метод был максимальным уровнем эффективности, но только с одним ежемесячным платежом вместо трех, это также поможет сэкономить немного денег в краткосрочной перспективе.
В предыдущих примерах, сравнивающих рефинансирование кредитной карты и консолидацию долга, решением было открыть новую кредитную карту, чтобы начать процесс. Однако это не всегда лучшее решение в зависимости от кредитного рейтинга и кредитных лимитов. При плохом кредитном рейтинге процентная ставка по новой кредитной карте может быть выше, что сводит на нет всю цель. Кроме того, при низком кредитном лимите может быть даже невозможно добавить весь общий долг на новую карту, что опять же делает это бессмысленным.
Тем не менее, есть еще способы рефинансировать и консолидировать задолженность по кредитной карте. Личные кредиты можно использовать для погашения долга фиксированными платежами по фиксированной ставке в течение фиксированного времени, пока он в конечном итоге не будет погашен полностью.
Одна из причин, по которой этот метод предпочтительнее открытия другой кредитной карты, заключается в том, что личный кредит определен и завершен. Каждый раз, когда используется кредитная карта, создается больше долга, в то время как личный кредит очень просто является именно тем, чем он является, процентные ставки, конечно, не включены.
Для любого, кто достаточно глубоко в долгах, было бы неплохо поговорить с финансовым консультантом о различиях между консолидацией долга и рефинансированием кредитной карты. Однако есть альтернативы, которые потенциально могут помочь погасить задолженность без открытия новой кредитной карты или получения кредита.
Рефинансирование кредитной карты и консолидация долга работают лучше, чем выше кредитный рейтинг, поэтому любой человек с плохим кредитным рейтингом может использовать эти варианты, прежде чем пытаться получить больше кредитных линий или займов.
Коррекция вредных привычек: Хотя рефинансирование и консолидация могут иметь большое значение, чтобы помочь кому-то избавиться от долгов, это будет бессмысленно, если сначала не узнать, как долг вышел из-под контроля. Накопление большого количества долгов по кредитным картам просто означает, что человек тратит больше денег, чем зарабатывает, и поэтому работает в убыток. Никакое рефинансирование или консолидация этого не исправит. Даже если они это сделают, это будет лишь временным решением постоянной проблемы и, скорее всего, приведет к огромным долгам в будущем.
Улучшение бюджета: Составление бюджета может пригодиться и потенциально может помочь вообще избежать рефинансирования или консолидации. Поскольку кредитные карты можно использовать практически для любого вообразимого товара или услуги, они могут быстро нарастить долг. Планируя тратить меньше денег и вкладывая больше денег в погашение долга, он будет погашен намного быстрее, без необходимости брать новые кредитные карты или кредиты.
Ведение переговоров с кредиторами: В отличие от автокредита или ипотеки, когда неуплата может привести к конфискации автомобиля или дома, долг по кредитной карте считается необеспеченным долгом. Это важно, потому что во время экономической катастрофы первый счет, который люди перестают платить, часто оказывается счетом по кредитной карте. Неуплата счета за электроэнергию означает, что электричество может быть отключено, но помимо потенциальных ударов по кредиту, неуплата кредитной карты мало что отнимает. Это важно, поскольку открывает возможность согласования условий плана платежей по кредитной карте. Компании-эмитенты кредитных карт с радостью возьмут на себя все выплаты по долгам, но предпочтут часть из них ни одной из них. Просто позвонив им и попросив более низкий ежемесячный платеж или сниженную процентную ставку, можно легко добиться и помочь заемщику быстрее расплатиться с долгами.
Как и в случае со всем в жизни, существуют потенциальные риски и последствия для рефинансирования кредитной карты по сравнению с консолидацией долга. В мире экономики и финансов ни один план не является на 100% надежным.
Вот несколько примеров потенциальных опасностей или ловушек рефинансирования кредитных карт и консолидации долга, о которых следует помнить:
Обе стратегии могут помочь вам сэкономить деньги на процентах, но рефинансирование кредитной карты на самом деле только для одного долга, в то время как консолидация долга больше подходит для нескольких долгов.
В конце концов, любой, кто интересуется рефинансированием кредитных карт по сравнению с консолидацией долга, имеет множество вариантов и услуг, доступных им.
Если они просто пытаются урегулировать задолженность по одной кредитной карте, то рефинансирование было бы идеальным вариантом, а если цель состоит в том, чтобы объединить несколько платежей в один и сэкономить на процентах, тогда консолидация будет лучшим курсом.