Вы должны погасить долг или инвестировать? Это частый вопрос, который я получаю, и на него сложно ответить, потому что все ситуации разные.
У вас могут быть студенческие кредиты, ипотека, автокредиты, долги по кредитным картам, долги за мебель, медицинские кредиты или что-то еще. Каким бы ни был ваш долг, я уверен, что вы обдумываете свой план погашения долга.
Выплата долга — отличная вещь, о которой стоит подумать. Однако какое место в вашем общем финансовом плане занимает инвестирование? Выплата долга может занять целую вечность, поэтому вам не следует полностью игнорировать пенсионные сбережения и инвестиции, пока вы выплачиваете свой долг.
И это становится действительно трудным решением для выяснения — следует ли вам погасить долг или инвестировать? Стоит ли делать и то, и другое одновременно? Может, один чуть больше другого?
Если вы читали «Как я выплатил студенческие ссуды на сумму 40 000 долларов за 7 месяцев», то вы знаете, что я довольно быстро выплатил свои студенческие ссуды. Однако для этого мне нужно было решить, сосредоточиться ли на моих студенческих кредитах и погасить долги или инвестировать в свои долгосрочные сбережения и пенсионный план.
Это было невероятно сложное решение, но я сосредоточился на погашении долга.
Решение быстро погасить свой долг и положить ровно 0 долларов на пенсию и инвестировать не понравилось примерно 50% ваших читателей.
Но это личные финансы — они личные!
Если вы спрашиваете себя, погасить ли долг или инвестировать, я не могу дать вам окончательный ответ, потому что ситуации у всех разные. Тем не менее, я собираюсь рассмотреть факторы, о которых вам следует подумать в вашей конкретной ситуации, чтобы вы могли принять наилучшее решение.
Связанный контент:
Небольшое примечание. Такие компании, как Credible (это партнерская ссылка, и я настоятельно рекомендую их), позволяют вам рефинансировать студенческие кредиты, чтобы вы могли получить более низкую процентную ставку. Благодаря рефинансированию средний человек может сэкономить тысячи долларов на своем кредите, и это невероятно! Кроме того, Credible дарит читателям Making Sense of Cents бонус в размере 100 долл. США при рефинансировании с помощью Credible.
Для начала, я хочу поговорить о чрезвычайных фондах. Так много людей задаются вопросом, должны ли они иметь резервный фонд, пока они выплачивают свой долг.
Я большой поклонник чрезвычайных фондов. Если у вас есть долги и вы в основном размышляете над сегодняшним вопросом, я думаю, вам, вероятно, все же следует иметь резервный фонд.
Я знаю, что некоторые из вас могут захотеть поспорить со мной из-за этого, но причина, по которой я до сих пор сохраняю резервный фонд, заключается в том, что вы просто никогда не знаете, когда у вас возникнет чрезвычайная ситуация. Это так просто. Пока вы выплачиваете долг, ваш резервный фонд не обязательно должен составлять шесть месяцев (или любое другое число) расходов.
Я рекомендую иметь резервный фонд не менее 1000 долларов на время погашения долга. Это хорошая сумма, потому что у вас будет по крайней мере небольшая подушка безопасности, которая поможет вам на случай, если возникнут расходы, которые вас удивят.
Если у вас было 0 долларов в вашем резервном фонде по сравнению с небольшим размером не менее 1000 долларов, это может иметь решающее значение для того, чтобы действительно сосредоточиться на погашении долга, поскольку у вас будет меньше шансов увеличить этот долг в течение периода погашения. Что делать, если вам требуется неотложная медицинская помощь, срочный ремонт дома или автомобиля и т. д.?
Если у вас не было резервного фонда, но был долг, это могло привести к катастрофической ситуации. Без резервного фонда вам, вероятно, придется увеличить свой долг, и, скорее всего, он будет иметь более высокую процентную ставку, поскольку вам, вероятно, придется использовать кредитную карту.
Связанный контент: Все, что вам нужно знать о чрезвычайных фондах
Что касается меня, я вложил 100% того, что у меня было, в долг и 0% в инвестирование. Я выбрал этот вариант, потому что я просто хотел, чтобы мои студенческие кредиты полностью исчезли. Этот огромный ежемесячный платеж казался таким большим бременем, нависшим над моей головой, и я просто хотел перестать беспокоиться об этом.
Если вы ненавидите долги так же сильно, как я ненавижу свои студенческие кредиты, то этот вариант может подойти и вам.
Некоторые люди, как и я, испытывают стресс из-за долгов или определенных видов долгов, которые затем могут повлиять на другие сферы их жизни. Если наличие долга приводит к дополнительному стрессу, который может привести к проблемам со здоровьем, повлиять на ваши отношения, работу и т. д., то лучшим вариантом для вас может быть сосредоточение как можно больше энергии на погашении долга.
Погасив свой долг, вы сможете сосредоточиться на улучшении других аспектов своего финансового положения, например, на инвестировании в свое будущее. Это похоже на выбор одной задачи вместо многозадачной:вы вкладываете всю свою энергию в одну задачу, чтобы сосредоточиться на ее эффективном и качественном выполнении, и как только вы закончите с этим, вы можете направить всю свою энергию на следующую цель. .
Теперь есть шанс, что вы можете не возражать против долга. Долг не должен быть концом света, и многие люди могут использовать долг в своих интересах. Это может показаться безумием, но это можно сделать!
Если у вас низкая процентная ставка, возможно, вы думаете об этом — инвестировать больше, а не бросать все на погашение долга.
Я до сих пор помню, как мой профессор финансов и экономики в колледже говорил со мной о своих студенческих кредитах. Они все еще были у него, и он совсем не беспокоился о том, чтобы погасить их быстро, потому что процентная ставка составляла 2% или меньше. Вместо этого он вложил столько же денег в инвестиции, потому что полагал, что сможет превысить свою процентную ставку, инвестируя в фондовый рынок и в другие сферы своей жизни.
Однако, если ваша процентная ставка высока, вы можете захотеть погасить ее быстрее. Например, задолженность по кредитной карте может иметь процентную ставку около 20%. Существуют также студенческие кредиты с высокой процентной ставкой (например, частные студенческие кредиты), безумно дорогая аренда (например, на мебель) и многое другое. Это те виды долга, на которых вы действительно должны сосредоточиться, потому что по мере того, как эти проценты складываются, вы в конечном итоге платите экспоненциально больше в долгосрочной перспективе.
Если вы считаете, что ваша процентная ставка высока, то вы, вероятно, захотите подумать о том, чтобы быстрее избавиться от своего долга, потому что проценты будут продолжать накапливаться до тех пор, пока они не станут неуправляемыми, и это может сделать ваши долгосрочные инвестиционные цели кажутся недосягаемыми.
Лично я считаю, что если ваша процентная ставка составляет около 6–8 % или выше, вы можете подумать о погашении этого долга немного быстрее, чтобы процентные платежи не росли слишком высоко.
Если ваша компания предоставляет соответствие 401 (k), то это преимущество, которое вы, скорее всего, захотите принять, когда решите погасить долг или инвестировать. Если ваша компания соответствует вашему вкладу 401 (k), они дают вам деньги бесплатно. Даже если вы немного добавите, вы все равно сможете воспользоваться их вкладом.
Если вы не возьмете его, то вы оставите на столе ценную выгоду, которую вы заработали своим трудом. Не то чтобы вы просто позволили компании оставить себе зарплату, поэтому вам, скорее всего, следует относиться к компании так же!
Хотя я понимаю, что решение погасить долг или инвестировать может быть невероятно трудным решением, вы должны знать, что в любом случае вы на правильном пути. Возможность выбора между погашением долга и/или инвестированием приблизит вас к достижению ваших финансовых целей, а тот факт, что вы делаете одно или другое, означает, что вы принимаете положительное решение для своего будущего.
Это действительно важно, когда вы решаете, на чем сосредоточиться — оба варианта хороши. Если вы просто абсолютно застряли, то вы можете потратить половину на свой долг и половину на свои инвестиции, чтобы вы могли жить дальше и тратить больше времени на улучшение своих финансов в других областях.
Кроме того, помните, что личные финансы — это личное. То, что может быть отличным решением для одного человека, может оказаться не самым лучшим для другого. Вы захотите взвесить свои варианты и посмотреть, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации.
Что бы вы выбрали? Вы должны погасить долг или инвестировать? Здоровый баланс этих двух факторов?