У американцев серьезная проблема с личным долгом, которая, скорее всего, ухудшится, прежде чем станет лучше. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, потребительский долг США вырос до 12,84 трлн долларов во втором квартале 2017 года, что является самым высоким уровнем с первых месяцев Великой рецессии в третьем квартале 2008 года.

Задолженность по кредитной карте особенно обременительна. «Потоки остатков по кредитным картам как в ранние, так и в серьезные просроченные платежи растут третий квартал подряд — тенденция, не наблюдаемая с 2009 года», — говорится в последнем ежеквартальном отчете о долгах и кредитах домохозяйств Федеральной резервной системы.

Ипотечные кредиты, крупнейший компонент долга домохозяйств, также растут. «Ипотечные остатки, которые по состоянию на 30 июня составляли 8,69 триллиона долларов, выросли на 64 миллиарда долларов по сравнению с первым кварталом 2017 года», — заявили в ФРС.

Консолидация долга и реструктуризация долга:два разных способа восстановления

Вам не нужно быть профессором экономики Гарвардского университета, чтобы понять, что с чрезмерным долгом приходит чрезмерная тревога и беспокойство. Вот почему, когда долг домохозяйства становится слишком обременительным, потребители ищут способы уменьшить или даже списать этот долг.

Два широко используемых инструмента управления задолженностью, консолидация долга и реструктуризация долга, могут соответствовать всем требованиям, если вы хотите обуздать потребительскую долговую нагрузку, но совершенно по-разному, о чем должны знать финансовые потребители.

Хотя консолидация долга и реструктуризация долга имеют структурное сходство, которое может помочь потребителям бороться с долгами, они не являются одной и той же формой облегчения долгового бремени.

• Консолидация долга это процесс, который позволяет заемщикам рефинансировать и/или превращать несколько небольших кредитов (с высокой процентной ставкой) в один кредит. «Это делает более удобным для заемщиков погашение кредита в более короткие сроки, а если речь идет о более низкой процентной ставке, то и с более низкими ежемесячными платежами», — отмечает Лесли Тейн, юрист по долговым обязательствам в Tayne Law Group P.C. в Нью-Йорке и автор книги «Жизнь и долг». «Деньги, которые ранее использовались для выплаты высоких процентов по нескольким кредитам, теперь могут быть использованы для выплаты большей суммы основного долга». (См. также:Подходит ли вам консолидация долга?)
• Реструктуризация долга процесс, в ходе которого должник и кредитор договариваются о сумме, которую заемщик может вернуть. «Затем должник работает с кредитным консультантом, чтобы поговорить с кредиторами в попытке избавиться от долга», — объясняет Тейн. "Например, консультант по долговым обязательствам может вести переговоры с кредитором и сказать, что они вернут 40% долга, а не весь долг. Это может быть успешным, если все сделано правильно и при надлежащем обращении".

Различия и сходства

Хотя консолидация долга в чем-то похожа, но это другой инструмент управления финансовым долгом, чем реструктуризация долга, в следующих отношениях, говорит Тейн:

Между двумя инструментами управления долгом есть некоторые важные сходства:

• Оба продукта преследуют одну и ту же цель:сделать долг более управляемым.
• В обоих случаях будут изменены существующие условия и суммы погашения кредита.
• Заемщики по обоим кредитам по-прежнему обязаны погасить часть своего долга. "Это зависит от того, если вы рефинансируете по более низкой процентной ставке, то в конечном итоге вы будете платить меньше, а если вы добьетесь успеха в переговорах, то вы можете в конечном итоге заплатить меньше долга, чем вы ранее должны были", – говорит Тейн.

Члены одной кредитной семьи

По словам другого эксперта, структурно консолидация долга является формой реструктуризации долга, и это важно знать заемщикам, борющимся с долгами. «Цель реструктуризации потребительского долга состоит в том, чтобы реструктурировать ваш долг, чтобы у него были лучшие условия, которые облегчат вам полное погашение ваших долгов», — объясняет Кевин Гальегос, вице-президент Phoenix Operations с Freedom Debt Relief в Фениксе. Аз.

Идея, говорит Гальегос, заключается в том, что реструктуризация долга уменьшает общую сумму ежемесячных платежей и/или общую сумму основного долга и процентов. «Поймите, что реструктуризация долга как средство реорганизации долга может включать множество инструментов», — говорит он. "Один из них — это консолидация долга, а другой — урегулирование долга".

Например, ссуды, используемые для выплаты кредиторам, обычно известны просто как личные ссуды. «Их также называют кредитами на консолидацию долга, поскольку они предназначены для того, чтобы помочь людям избавиться от долгов (особенно долгов по кредитным картам)», — отмечает Гальегос. «Это указывает на «реструктуризацию долга» как на общий термин. В этом отношении «консолидация долга» является одним из способов реструктуризации долга».

Выбор правильного пути

Какой вариант кредита управления долгом работает лучше всего? Это во многом будет зависеть от уникального финансового положения отдельного заемщика.

Что касается какого-либо влияния на кредитный рейтинг, оба варианта предлагают заемщикам риски и выгоды. Например, консолидация кредита может повысить ваш кредитный рейтинг, если вы сначала используете кредит для погашения долга с высокой процентной ставкой, а кредиторы хотят видеть результат от заемщиков. С другой стороны, получение любого кредита обычно отрицательно сказывается на вашей кредитной истории, поскольку кредит представляет собой долг, и поэтому кредиторы считают его более рискованным.

Что касается реструктуризации долга, есть вероятность, что кредитный рейтинг заемщика ухудшится, поскольку в большинстве сделок по реструктуризации долга проценты часто выше, что представляет собой больший долг для заемщика и больший риск для кредиторов.

Тем не менее, как по консолидации долга, так и по реструктуризации долга есть некоторые общие выводы:

• "Оба в конечном итоге погасят долги", – отмечает Тейн. «Но при обсуждении того, какой вариант работает лучше всего, это зависит от обстоятельств и ситуации, в которой вы находитесь». Например, если вы владеете частным или государственным бизнесом и у вас большие долги, вы пропускаете платежи и это влияет на ваш кредитный рейтинг, вы можете рассмотреть возможность реструктуризации долга, чтобы помочь вам вернуться в нужное русло. в финансовом отношении, утверждает Тейн. "В качестве альтернативы, если с вашим бизнесом все в порядке, и вы хотите расширяться, чтобы быть более успешным, но ваш долг тяготит вас, вы можете рассмотреть возможность консолидации своего долга", – отмечает она.
• Также можно использовать стратегию, включающую как реструктуризацию, так и консолидацию долга. «Вы можете договориться о более выгодных суммах погашения с текущими кредиторами (через реструктуризацию), а затем определить нового кредитора, который сможет объединить ваши пересмотренные долги в один кредит на более выгодных условиях», — отмечает Кайл Уинкфилд, управляющий партнер O'Dell, Winkfield. Роузман и Шипп в Роквилле, штат Мэриленд.
• Не существует такого понятия, как "лучший вариант", когда речь идет об этих подходах, поскольку они зависят от ситуации. «Факторы в вашей жизни, такие как сумма долга, тип долга, кредитная история, статус занятости, — все они влияют на то, сколько возможностей у вас есть для переговоров или поиска лучших условий», — утверждает Уинкфилд. "Долг — это личное сражение, и эффективное управление им зависит от каждого конкретного случая".

Без сомнения, как консолидация кредита, так и реструктуризация кредита приносят множество уникальных преимуществ американцам, борющимся с тяжелым личным долгом. Проконсультируйтесь с доверенным финансовым консультантом и внимательно изучите, какой из двух вариантов кредита подходит вам лучше всего.