До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Согласно данным Experian, по состоянию на 2020 год домохозяйства США в совокупности задолжали почти 14,9 триллиона долларов. Это соответствует среднему балансу индивидуального долга в размере 92 727 долларов. Так что не вините себя, если вы точно не знаете, сколько у вас долга.

В конечном счете, нет универсального магазина, который гарантированно покажет вам каждый долг, который вы должны. Чтобы выяснить, какие у вас долги, может потребоваться выполнить небольшую финансовую домашнюю работу, например проверить свои кредитные отчеты, просмотреть старые счета или позвонить кредиторам.

Проверьте свои кредитные отчеты

Первым шагом в определении того, какие долги вы должны, должно быть получение ваших кредитных отчетов от трех основных бюро кредитных историй:Experian, TransUnion и Equifax.

Кредиторы обычно сообщают о долговых счетах в одно или несколько кредитных бюро, которые затем добавляют их в свой кредитный отчет. Типы счетов, которые вы сможете найти в своих кредитных отчетах, включают кредитные карты, личные кредиты, ипотечные кредиты и многое другое. В вашем кредитном отчете указана сумма задолженности по каждому счету, а также его статус и история платежей, а также контактная информация кредитора, занимающегося этим долгом.

В соответствии с федеральным законодательством вы можете получать одну бесплатную копию своего кредитного отчета каждые 12 месяцев, посетив AnnualCreditReport.com. Вы также можете просмотреть свой бесплатный кредитный отчет Experian в любое время. До 20 апреля 2022 года три бюро предлагают всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com.

Некоторые долги могут не отображаться в вашем кредитном отчете

Большинство крупных кредиторов сообщают о деятельности по счету в бюро кредитных историй, но они не обязаны этого делать. Таким образом, кредитор не может передавать информацию о вашей учетной записи бюро кредитных историй.

Старые долги могут быть не включены в ваш кредитный отчет, в зависимости от того, сколько им лет. Даже если они изначально появляются в ваших кредитных отчетах, счета, закрытые с хорошей репутацией, удаляются из ваших отчетов через 10 лет. Счета, закрытые в результате просрочки платежей, удаляются после семи.

Существуют также исключения из типов долга, которые вы можете ожидать найти в своем отчете. Медицинский долг, например, обычно не указывается в кредитных отчетах, если только он не становится сильно просроченным и не указывается в качестве счета для сбора. Планы платежей розничных продавцов также обычно не сообщаются в бюро кредитных историй.

В некоторых случаях учетная запись будет отображаться в вашем кредитном отчете только в том случае, если кредитор передаст вашу учетную запись агентству по взысканию долгов. Как правило, первоначальный кредитор указывается вместе со счетом для взыскания долга.

Если вы не видите долга в своем кредитном отчете, вы также можете выполнить поиск по старым счетам или связаться с кредиторами, чтобы зафиксировать все долги, которые у вас есть.

Как погасить долги после их обнаружения

Итак, как только вы определили, какие долги у вас есть, что дальше? Пришло время расплатиться с ними. Вот четыре шага, которые вы можете предпринять, чтобы это произошло:

1. Создайте список всех своих долгов. Это включает в себя кредитные карты, студенческие кредиты, персональные кредиты и автокредиты. В каждом долге обязательно укажите, кому вы должны, сумму, которую вы должны, процентную ставку и минимальный ежемесячный платеж.
2. Уделите внимание своим долгам. Просматривая список долгов, рассмотрите возможность погашения долга с самой высокой процентной ставкой перед любым другим долгом.
3. Установите бюджет. Чтобы составить бюджет, просмотрите свои ежемесячные доходы и расходы, а затем сопоставьте их со своими финансовыми целями (например, погашение долгов в течение года). Как только ваш бюджет составлен, придерживайтесь его, внимательно отслеживая свои доходы и расходы. Не бойтесь корректировать свой бюджет, если он вам не подходит или вы считаете, что его невозможно придерживаться.
4. Выберите способ оплаты. Существует два распространенных метода на выбор:метод долговой лавины сначала стирает долг с самой высокой процентной ставкой, затем долг с самой высокой процентной ставкой и так далее, а метод долгового снежного кома сначала фокусируется на самом маленьком долге, прежде чем перейти к другим. долг. Эти методы особенно полезны с задолженностью по кредитной карте, когда может быть трудно понять, с чего начать. Поскольку выплата ипотечного кредита через год или даже через пять лет, вероятно, маловероятна, вы можете ограничить свою стратегию погашения долгами, которые, как разумно ожидать, будут погашены в течение более короткого периода времени.

Что делать, если ваш долг уже взыскан

Просматривая свои счета, вы можете обнаружить задолженность, которая находится в процессе взыскания. Если это так, не игнорируйте это — притворство, что долга не существует, не заставит его исчезнуть. Принятие решения как можно скорее положит конец звонкам о взыскании долгов и избавит вас от беспокойства по поводу денег, которые вы должны.

Другие возможные действия, которые вы можете предпринять после того, как ваша задолженность будет взыскана, включают:

• Просьба к коллекторам прекратить с вами связываться. Если вы подаете этот запрос в письменной форме, в большинстве случаев коллектор должен прекратить контакт.
• Переговоры о том, что вы должны. Коллектор по взысканию долгов может согласиться на единовременную выплату, которая меньше причитающейся суммы, или может быть открыт для графика платежей.
• Обращение за помощью в некоммерческую службу кредитного консультирования. Кредитный консультант может разработать план погашения долга, который находится в процессе взыскания, а также составить для вас семейный бюджет, который не даст вам задолжать еще больше.
• Наем адвоката. Когда ситуация становится крайне напряженной — например, коллектор угрожает подать на вас в суд — возможно, пришло время обратиться за юридической помощью.

Итог

Выяснение того, какие долги вы должны, может поставить вас на путь к финансовому спокойствию. Один из лучших способов стать долговым детективом — регулярно проверять свои кредитные отчеты, в том числе бесплатный кредитный отчет от Experian.