У вас есть ограниченная сумма денег, которую можно отложить на пенсию. Как выбрать, что лучше для вас:401(k) или Roth IRA?
Узнайте прямо сейчас:как накопить на пенсию?
Основная разница заключается в налогах. С 401 (k) вы вносите необлагаемые налогом деньги и платите подоходный налог, когда начинаете снимать деньги во время выхода на пенсию. Традиционные IRA или индивидуальные пенсионные соглашения аналогичны, за некоторыми исключениями.
IRA Roth отличаются:вы вносите деньги, которые уже обложены налогом, и когда приходит время снимать деньги, вы больше не платите. Это также означает, что вы никогда не должны платить налог на прибыль от инвестиций в Roth.
Одна из ключевых идей, лежащих в основе 401(k), заключается в том, что большинство людей попадают в более низкую налоговую категорию, когда выходят на пенсию и перестают получать зарплату, поэтому, когда они снимают деньги со своего 401(k), они платят меньше налогов, чем они. заплатил бы эти деньги во время работы.
Но это уже может быть не так для большинства людей. Налоговые ставки сейчас исторически низкие, а дефицит бюджета США большой. Некоторые говорят, что налоговые ставки в конечном итоге должны вырасти, чтобы помочь сократить дефицит. Тем не менее, ставка на то, что Конгресс США может сделать в будущем, является проигрышной ставкой. Никто точно не знает, что будет с налоговыми ставками. Если вы обоснованно предполагаете, что ваша ставка после выхода на пенсию будет выше, чем сейчас, имеет смысл подумать о Roth.
Кроме того, если вы умеете экономить — вы экономите достаточно, инвестируете с умом — ваш годовой доход может не сильно измениться, когда вы перейдете от «работающего» к «пенсионеру». Это может означать, что вы остаетесь в той же налоговой категории. Тогда Рот может быть вашим лучшим выбором сейчас.
Основным преимуществом 401(k)s является совпадение с работодателем — бесплатные деньги, перечисляемые вашим работодателем на ваш счет, причем сумма обычно рассчитывается как процент от вашего взноса. Даже если вы решите, что лучше всего использовать Roth IRA, имеет смысл вносить в 401(k) сумму, по крайней мере, достаточную для получения этого соответствия, если ваш работодатель предлагает его.
Особенно, если вы работаете в компании, которая предлагает подбор работодателя, у 401(k) есть много преимуществ. Вот это совпадение, плюс:
• Вы можете внести больший вклад. В 2012 году максимальный годовой взнос по программе 401(k) составляет 17 000 долларов США по сравнению с 5 000 долларов США по программе Roth для лиц моложе 50 лет.
• Сбережения до вычета налогов облегчают откладывание большего количества денег сейчас. Например, сегодня вы можете вложить 5000 долларов в 401(k) или Roth, но с Roth вы уже будете платить налоги. Если вы относитесь к группе с 25-процентным налогом, то теперь это около 6700 долларов США из вашего кармана.
• Вы оплачиваете свой налоговый счет сейчас, что является плюсом, если ваша налоговая ставка по-прежнему низкая.
• Вы можете отозвать свои взносы (но не доходы от инвестиций) в любое время и по любой причине без штрафных санкций.
• В отличие от 401(k), вам не нужно начинать раздачу, когда вам 70 1/2.
Все еще в замешательстве? Выход прост:вложите деньги в оба.