Примечание редактора. Федеральное правительство продлило срок регистрации в планах по Закону о доступном медицинском обслуживании на 2020 год до 3 часов ночи по восточному стандартному времени 18 декабря 2019 года.
По мере того, как этой осенью рынки, действующие в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, открывают свои двери для открытой регистрации, эти индивидуальные биржи медицинского страхования выглядят более здоровыми, чем в прошлые годы. И ни одна группа не выиграет больше, чем досрочные пенсионеры.
Просто спросите Дэна Викенхаузера. Пенсионер из Брайтона, штат Иллинойс, с начала прошлого года участвует в программе ACA и не заплатил ни цента страховых взносов. Он берет деньги на свои расходы с налогооблагаемого счета, сохраняя свой доход на достаточно низком уровне, чтобы иметь право на получение налоговых льгот, а также на сокращение распределения затрат, которое снижает его отчисления и доплаты.
Это дешевое покрытие оказалось решающим. Жена Викенхаузера, которая скончалась в начале этого года, страдала от рака. Когда они превысили лимит в размере 2600 долларов на личные расходы, план оплатил 100% всех покрываемых пособий. Более того, сеть поставщиков плана «достаточно велика, и в ней работают одни из лучших врачей», - говорит Викенхаузер.
Период открытой регистрации ACA длится с 1 ноября по 15 декабря в большинстве штатов, и если вы не обращали внимания на страхование в прошлые годы, возможно, сейчас самое время взглянуть еще раз. «В этом году участие страховщиков растет, и для многих потребителей доступны новые возможности», - говорит Нин Лян, главный технический директор HealthSherpa, которая помогает потребителям подписаться на рыночные планы. По его словам, усиление конкуренции между страховщиками оказывает понижательное давление на премии. В целом по стране ожидается, что в 2020 году средний размер страховых взносов будет примерно таким же, как и в 2019 году.
Примерно 11 миллионов человек, участвующих в тарифных планах Marketplace, пользуются множеством защит:им нельзя отказать в покрытии из-за ранее существовавших условий или взимать дополнительную плату в зависимости от пола, а в их планах не могут быть установлены годовые или пожизненные долларовые ограничения на покрытие основных медицинских льгот. , например службы экстренной помощи и лекарства, отпускаемые по рецепту. Более того, в тарифных планах есть ограничение на ежегодные выплаты из кармана.
Недавняя стабилизация обменов здоровьем произошла после многих лет потрясений. Изначально цены были слишком низкими, и многие страховщики потеряли деньги и вышли из бизнеса, - говорит Кэтрин Хемпстед, старший советник по политике в Фонде Роберта Вуда Джонсона. После некоторого резкого повышения премий ставки для планов на 2019 год начали стабилизироваться, но многие потребители, которых утомляло повышение ставок на 30-40%, не делали покупки, говорит Том Лоуч, директор по связям с операторами в eHealth. «Они устали играть в эту игру каждый год».
Теперь новая прибыльность вернула на рынок больше страховщиков, но проблемы остаются. Потребители, которые не имеют права на получение каких-либо субсидий, могут по-прежнему счесть премии недоступными. Новые правила расширили продажу краткосрочных планов медицинского страхования, не соответствующих требованиям ACA, что омрачает потребителей, ищущих всеобъемлющее страховое покрытие. Ожидается, что Апелляционный суд Пятого округа вскоре вынесет решение по делу, в котором оспаривается законность всего ACA.
По словам экспертов рынка, решение о роспуске ACA, безусловно, будет обжаловано в Верховном суде США, и планам на 2020 год ничего не угрожает. Так что на данный момент ранним пенсионерам следует отключиться от политического шума и сосредоточиться на поиске страхового покрытия на 2020 год, которое сохранит их здоровье - и их домашнее яйцо - в целости и сохранности.
Если у вас есть тарифный план для торговой площадки и вы не выбрали покрытие 2020 года, вы будете автоматически повторно зарегистрированы в своем плане или аналогичном плане, если ваш текущий план недоступен в следующем году. Но страховые эксперты не рекомендуют этот пассивный подход. Страховые взносы планов, сети поставщиков, покрытие лекарств и другие льготы могут существенно меняться из года в год. Изменения в вашем доходе могут повлиять на получаемые вами субсидии и сделать другой план более доступным для вас. А поскольку в 2020 году во многие округа появятся новые перевозчики, люди, которые не делают покупки, могут упустить новые привлекательные возможности.
Начав поиск, сначала определите, имеете ли вы право на какие-либо субсидии. Если ваш доход составляет от 100% до 400% от федерального уровня бедности, который составляет 12 490 долларов США для физических лиц и 16 910 долларов США для семьи из двух человек в 2019 году, вы имеете право на премиальные налоговые льготы, которые снизят ежемесячную стоимость рыночного плана. Если ваш доход составляет от 100% до 250% федерального уровня бедности, вы также можете иметь право на сокращение совместного несения расходов, которое снизит вашу франшизу, доплаты и максимальную сумму наличных средств, если вы зарегистрируетесь в «серебряной» программе. план уровня. (Подробнее о типах планов чуть позже.) Проверьте свое право на получение субсидий на сайте healthcare.gov.
Досрочные пенсионеры могут иметь право на получение субсидий, изменив свою стратегию использования пенсионных выплат. Вместо того, чтобы получать деньги от традиционной ИРА, что увеличит ваш налогооблагаемый доход, возможно, вы можете получить безналоговые выплаты из ИРА Рота.
Планы Marketplace варьируются от бронзовых полисов, которые обычно имеют самые высокие вычеты и самые низкие премии, до платиновых планов, которые имеют самые низкие вычеты и самые высокие премии. Серебряный и золотой планы находятся посередине. В то время как серебряный план часто является лучшим выбором для людей, которые имеют право на снижение совместных затрат, другим потребителям придется взвесить компромисс между ежемесячными страховыми взносами и наличными расходами на посещение врача и другие услуги.
Когда 60-летний Уилл Итон изначально участвовал в рыночном плане, он выбрал серебряный полис. Но он и его жена редко посещали врача, и он думал:«Почему мы продолжаем платить эти деньги? - Давайте оставим часть для себя, - говорит пенсионер из Сарасоты, штат Флорида. Поэтому он перешел на бронзовый план с высокой франшизой. Он экономит около 4000 долларов в год на страховых взносах, которые откладывает на банковский счет, с которого он может снимать деньги, когда он или его жена несут значительные наличные расходы.
Он также пополняет свой сберегательный счет на здоровье, который он может использовать без уплаты налогов, чтобы покрыть медицинские расходы позже, после выхода на пенсию.
Сравнивая планы, также обращайте внимание на сеть поставщиков и покрытие лекарств, особенно если вы принимаете специальные лекарства, - говорит Хемпстед. По словам Роберта Вуда, в большинстве серебряных планов совместное страхование специальных лекарств взимается после выполнения франшизы, а среднее совместное страхование составляет 40% - огромная цена, которую нужно заплатить, учитывая, что специальные лекарства могут легко стоить более 5000 долларов в месяц. Фонд Джонсона.
В этом сезоне регистрации у потребителей также будет новый способ сравнения планов:биржи должны отображать рейтинг качества для каждого плана, который может варьироваться от одной до пяти звезд. Рейтинги основаны на том, как участники оценивают сетевых врачей плана, насколько хорошо сетевые поставщики управляют медицинским обслуживанием и обслуживанием клиентов, а также другими факторами. Но рейтинги могут быть недоступны для новых планов или для тех, у кого мало участников.
Вы можете подписаться на рыночный план с помощью HealthCare.gov, где вы можете получить доступ к федеральной бирже или ссылкам на торговые площадки штата, или на платформах регистрации, таких как HealthSherpa, которые ориентированы на планы ACA. Чтобы найти местные организации, которые могут помочь вам сравнить планы, посетите localhelp.healthcare.gov.
Будьте осторожны при работе с брокерами или веб-сайтами, которые сочетают планы ACA с политиками, не соответствующими требованиям ACA, такими как краткосрочные планы медицинского страхования. Эти планы, которые теперь могут предлагать покрытие на срок до 12 месяцев с возможностью продления на срок до 36 месяцев, не должны предлагать защиты ACA, такие как ограничение наличных расходов и покрытие ранее существовавших условий.