После пандемии COVID-19 сотрудники стали уделять больше внимания своему финансовому здоровью. В результате американские рабочие уделяют больше внимания пособиям на рабочем месте. Недавний опрос потребителей, проведенный компанией Voya, показывает, что почти 6 из 10 сотрудников, имеющих право на льготы (56%), тратили больше времени на изучение льгот, предлагаемых их работодателем, во время последнего периода открытой регистрации (1)

Это хорошая новость, которую можно полностью понять:американские рабочие хотят защитить здоровье своих семей и выбрать покрытие льгот по цене, которую они могут себе позволить. Отраслевые исследования показывают, что расходы на здравоохранение растут вдвое быстрее, чем доходы (2), что означает - сейчас более, чем когда-либо - важно не тратить слишком много средств на пособия для здоровья. Однако предвзятое отношение сотрудников к определенным планам медицинского страхования может повлиять на их решение, что может привести к перерасходу средств на здравоохранение, а также повредить их будущим пенсионным сбережениям.

Выявление предвзятого отношения сотрудников к HDHP

Наиболее распространенные планы медицинского страхования, к которым сотрудники имеют доступ через своих работодателей, - это Preferred Provider Organization (PPO) и планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Вариант PPO обычно имеет более низкую франшизу при более высоких страховых взносах, в то время как вариант HDHP обычно имеет более высокие вычеты при более низких страховых взносах и обычно сочетается с льготным с точки зрения налогообложения сберегательным счетом для здоровья (HSA) - мощным средством сбережений и расходов. Новое исследование Voya показывает, что американские рабочие предвзято относятся к HDHP, что может дорого обойтись как сейчас, так и в будущем (3)

В рамках исследования Войя разработал эксперимент, в котором участникам были представлены два разных плана и велено думать о них как о идентичных по качеству ухода, доступу к уходу и всем другим функциям, выходящим за рамки затрат. Единственная разница между планами HDHP и PPO заключалась в страховых взносах и франшизах. Почти две трети участников исследования (65%) выбрали PPO - несмотря на то, что исследование было целенаправленно разработано таким образом, чтобы HDHP всегда был оптимальным финансовым выбором. (4)

В результате, в зависимости от того, сколько они использовали свои льготы, средний сотрудник перерасходовал на свой план медицинского обслуживания на сумму от 500 до 2500 долларов больше в течение года. (5) Если сотрудники брали деньги, которые они перерасходовали на здравоохранение, и вкладывали их в вместо этого пенсионный счет, такой как 401 (k) или IRA, где он может со временем расти, результаты могут быть значительными.

Почему сотрудники выбирают менее оптимальный план медицинского страхования?

Исследование Voya выявило три основные причины:

• Название плана повлияло на регистрацию. В исследовании Войи название плана явно повлияло на выбор сотрудника. Фактически, участники почти в два раза чаще выбирали PPO по сравнению с HDHP, в названии которого было написано «высокая франшиза». Тем не менее, когда названия планов не были марочными, разрыв был намного меньше. Участники почти с такой же вероятностью выбрали HDHP (47%) по сравнению с PPO (53%) (6).
• Многие сотрудники предпочитают «забыть и забыть» о своем покрытии . Еще одним ключевым фактором была склонность сотрудников просто дублировать выбор плана за предыдущий год. Примерно 89% респондентов заявили, что они просто выбирают тот же план медицинского обслуживания, что и в предыдущем году, особенно те, кто в настоящее время зарегистрированы в PPO по сравнению с HDHP (94% против 80%, соответственно) (7).
• Большинство сотрудников хотят избежать удержаний. Еще одним важным фактором в исследовании Voya было отвращение к франшизе в целом. Почти две трети участников (63%) заявили, что выбирают план с самой низкой франшизой (8).

Какой план медицинского обслуживания мне подходит?

Это частый вопрос, но ответ не всегда так прост. Чтобы понять финансовые последствия участия в неподходящем плане, Voya объединилась с SAVVI Financial для проведения анализа фактических расходов на здравоохранение в 2018 году с использованием национальной базы данных информации о претензиях, предоставленной Агентством США для Медицинские исследования и качество. С этими данными о заявках мы затем сравнили их с плановой информацией о проекте от Kaiser Family Foundation, чтобы увидеть, как работники были бы в финансовом отношении, если бы у них был «средний» PPO или HDHP.

Мы обнаружили, что для разных возрастных категорий HDHP была бы лучшим финансовым выбором. В частности, анализ показал, что средний человек сэкономил бы следующую сумму, выбрав HDHP вместо плана PPO (9):

• Возрастная группа 25–34 года экономит 566 долларов в год.
• Для возрастной группы 35–44 лет экономия составляет 481 доллар США в год.
• Возрастная группа 45–54 лет экономит 395 долларов в год.
• Возрастная группа от 55 до 64 лет экономит 326 долларов в год.

Важно отметить, что эта экономия предназначена только для лиц с индивидуальным страхованием - анализ показал, что для семейных групп экономия могла быть еще больше.

В рамках анализа претензий исследование также обнаружило, что почти 60% сотрудников имели менее 2000 долларов по претензиям, при этом экономия по плану HDHP самая высокая - и примерно у 16% претензий не было вообще (10). план с более низкими страховыми взносами и в сочетании с HSA с льготным налогообложением, многие сотрудники могли бы тратить меньше на здравоохранение. При этом каждый должен взвесить риски и преимущества. Вам следует внимательно изучить варианты плана медицинского страхования, предлагаемые вашим работодателем, и внимательно рассмотреть свои ожидаемые расходы, связанные со здоровьем, на предстоящий год. В некоторых случаях традиционный план PPO может быть лучшим выбором, в то время как для других HDHP может быть более доступным.

Получение максимальных преимуществ на рабочем месте

Сегодня, как никогда ранее, высокие затраты в сочетании со сложностью выбора правильного плана медицинского обслуживания могут способствовать принятию трудных и стрессовых решений. Однако поспешное принятие этих решений без надлежащего исследования или консультации со своим работодателем может быть дорогостоящим.

Поэтому разумно планировать заранее. Во время открытой регистрации на льготы большинство сотрудников принимают все эти важные решения, включая выбор плана медицинского страхования, менее чем за 17 минут. (11) Это меньше времени, чем средний пользователь потоковой службы тратит на просмотр своих вариантов, когда они решают, что смотреть . Кроме того, недостаточно времени, чтобы познакомиться с нюансами каждого типа плана, не говоря уже о том, чтобы рассчитать разницу в страховых взносах, налоговые последствия и преимущества каждого варианта.

И помните, вам не нужно бороться, чтобы понять это самостоятельно. Сотрудники отдела кадров могут ответить на вопросы, поделиться дополнительной информацией и, вероятно, предоставить доступ к инструментам поддержки принятия решений, таким как составление бюджета и калькуляторы расходов на здоровье, чтобы помочь вам комплексно подумать о своих потребностях в области здоровья и благосостояния. Просто убедитесь, что вы непредвзято подходите к планированию выплат и не позволяете предвзятым предубеждениям влиять на ваше решение - иначе это может в буквальном смысле дорого обойтись вам.

1) Исследование Voya Financial, проведенное с помощью Ipsos на онлайн-платформе Ipsos eNation omnibus среди 1005 взрослых в возрасте 18+ в США (с участием 294 человек, которые в настоящее время работают и имеют право на получение льгот). Исследование проводилось 17-18 декабря 2020 г.

2) На основе данных за 2018 год, проведенных Группой по медицинским расходам Агентства США по исследованиям в области здравоохранения и качества.

3, 4, 5, 6, 7, 8) На основе онлайн-опроса, проведенного Voya Financial в партнерстве с Russell Research 2–6 сентября 2020 г. среди 315 потребителей в США. 9) Затраты на план PPO рассчитываются как страховые взносы плюс личные расходы за вычетом экономии федеральных налогов от взносов в FSA для оплаты личных расходов в пределах текущих пределов взносов. Затраты по плану HDHP рассчитываются как страховые взносы плюс личные расходы, за вычетом среднего взноса работодателя в HSA, за вычетом экономии на федеральном налоге от взноса в HSA для оплаты личных расходов до текущих лимитов взносов, если эти суммы превышают взнос работодателя. . Экономия на федеральных налогах для FSA и HSA рассчитана в соответствии с предельным федеральным диапазоном 22% и налогом на заработную плату FICA в размере 7,65 %.10) На основе данных за 2018 год, проведенных Группой исследований медицинских расходов Агентства США по исследованиям в области здравоохранения и качества. Анализ проведен SAVVI Financial, LLC.

11) Businessolver «Чему Netflix может научить вас о том, как сотрудники делают покупки для получения льгот», 2018 г.

SAVVI Financial LLC (‘SAVVI’) - инвестиционный консультант, зарегистрированный Комиссией по ценным бумагам и биржам. Регистрация в SEC не предполагает определенного уровня навыков или обучения. Voya Financial, материнская компания Voya, а также ряд других дочерних компаний Voya Financial поддерживают финансовые и деловые отношения с SAVVI, что создает для Voya стимул продвигать продукты и услуги SAVVI. Вам следует получить доступ и прочитать брошюру компании SAVVI, которая доступна по этой ссылке:https://www.savvifi.com/legal/form-adv. Он содержит общую информацию о бизнесе SAVVI, включая конфликты интересов.