Экономический хаос из-за пандемии коронавируса только начинается. По мере увеличения числа увольнений миллионы американцев сталкиваются с проблемой потери своей медицинской страховки и средств к существованию.

В нормальных условиях вы можете мириться с риском временной незастрахованности в перерывах между работой. Сейчас не время обходиться без медицинской страховки, если вы можете ее избежать. COVID-19 увеличивает как риск того, что вам понадобится медицинская помощь, так и возникнут проблемы с ее оплатой.

Вы не можете контролировать, потеряете ли вы работу и пособия из-за COVID-19. Однако вы можете принять меры, чтобы защитить себя на случай, если во время глобальной пандемии вы останетесь без медицинской страховки.

В лучшие времена даже высокообразованные потребители часто не знают, с чего начать, когда дело доходит до навигации по страхованию здоровья. Нет ничего постыдного в том, чтобы быть сбитым с толку или ошеломленным.

Без паники. Сделай вдох. Собери себя. А затем составьте план.

1. Если у вас есть супруг (а) со страховкой, постарайтесь попасть в его план

Если у вас есть супруг или партнер со страховкой, спонсируемой работодателем, вы можете присоединиться к ней, если потеряете работу или пособия из-за отпуска или других сокращений. Тем, кто беспокоится, что они могут вскоре потерять работу, попросите вашего супруга или партнера связаться с их отделом кадров, чтобы узнать, можете ли вы присоединиться к их плану. Вы, вероятно, не сможете перейти на этот план без изменения вашего льготного статуса, но получите подробную информацию о том, как сделать это изменение прямо сейчас, чтобы быть готовыми.

2. Исследуйте COBRA

Если вы потеряете работу в любое время, у вас может быть законное право на участие в плане медицинского страхования вашего работодателя на определенный период времени. Закон о консолидированном омнибусном согласовании бюджета, широко известный как COBRA, дает вам право покупать это покрытие на срок до 18 месяцев (дольше, если вы приближаетесь к критериям участия в программе Medicare), при условии, что вы готовы за него платить.

Поскольку сотрудники платят полную стоимость взносов по медицинскому страхованию без какого-либо вклада работодателя, COBRA имеет тенденцию быть очень дорогостоящим - слишком дорого для большинства людей. Ежегодно средняя спонсируемая работодателем страховая премия за страхование семьи составляла более 20 000 долларов США в 2019 году и более 7 000 долларов США для физического лица. В соответствии с COBRA сотрудник оплачивает полную премию и может взимать небольшую административную плату. Эти расходы могут быть особенно тяжелыми без дохода. Однако, если у вас хроническое заболевание или вы уже знаете, что вам потребуется дорогостоящее лечение, оно того стоит.

Если в вашей компании работает не менее 20 сотрудников, скорее всего, она подчиняется правилам COBRA. В этом случае они обязаны уведомить вас об этом варианте, если они увольняют вас. А пока вы можете заранее уточнить у представителей отдела кадров, подходит ли этот вариант для вас, и если да, то сколько это будет стоить.

Если вы получили отпуск, вы можете иметь право на COBRA, если потеряете право на участие в групповом плане медицинского страхования. В этом случае ваша компания должна будет выдать вам документы COBRA; убедитесь, что получили их, чтобы пройти квалификацию.

2. Посетите рынок медицинского страхования

В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA) были созданы рынки медицинского страхования, управляемые либо штатами, либо федеральным правительством, либо в рамках партнерства между штатами и федеральными властями. Каждый имеет доступ к одной из этих торговых площадок, где люди могут сравнить ассортимент планов с различными затратами и уровнями покрытия.

Даже самые простые рыночные планы предлагают комплексные преимущества и защиту потребителей. Однако будьте осторожны с покупателем:чем ниже ежемесячный страховой взнос, тем выше вероятность вычета франшизы и других компонентов совместного несения затрат.

Как правило, эти торговые площадки открыты только в определенные периоды «открытой регистрации», но несколько штатов открыли регистрацию сейчас, чтобы помочь незастрахованным резидентам застраховаться во время этого кризиса. Могут последовать и другие состояния.

Даже если в вашем штате не предусмотрен специальный период регистрации, вы все равно сможете зарегистрироваться. Такие жизненные события, как брак, переезд, потеря или смена работы, обычно считаются «квалификационными событиями», во время которых вы можете зарегистрироваться вне открытого окна регистрации. Потеря работы или льгот, в том числе из-за увольнения, которое приводит к потере права на участие в плане группового страхования, - это как раз тот жизненный случай, для которого предназначены эти исключения. Но не откладывайте. Страхование торговой площадки обычно вступает в силу в первый день следующего месяца или на следующий день, в зависимости от того, когда вы подаете заявление.

В зависимости от вашего финансового положения вы можете иметь право на бесплатное или субсидированное страхование. Даже если это всего лишь переходный период, эти программы обеспечивают полное покрытие, часто по сниженным ценам. Посетите сайт healthcare.gov или рынок медицинского страхования вашего штата, чтобы узнать больше о вашей конкретной ситуации.

3. Рассмотрите возможность подачи заявления на участие в программе Medicaid

Medicaid - это программа медицинского страхования, финансируемая государством, предназначенная для наиболее уязвимых и малообеспеченных слоев населения. Он функционирует как партнерство федерального уровня и штата, при этом определенные правила устанавливаются на федеральном уровне, а конкретная администрация осуществляется на уровне штата. В результате правила участия различаются в зависимости от того, где вы живете, сколько человек проживает в вашей семье, каков ваш доход и есть ли у вас какие-либо особые условия. В рамках ACA 37 штатов и округ Колумбия расширили свои программы Medicaid, чтобы обеспечить большую гибкость при расширении охвата для большего числа жителей.

Medicaid строго регулируется и обеспечивает существенную защиту потребителей. Он предлагает стабильные преимущества при бесплатной или очень низкой цене для зачисленных. В зависимости от штата, право на участие может начаться задним числом со дня подачи заявления. Даже если на то, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям, потребуется время, но в конечном итоге вы можете быть полностью защищены от медицинских расходов, которые вы вынуждены нести в это время.

Хотя некоторые люди ненавидят идею получения помощи для оплаты чего-либо или помощи от правительства, сейчас не время для беспокойства по поводу стигмы. Если вам нужно страхование и вы имеете право на участие в этой программе, воспользуйтесь возможностью, чтобы защитить себя финансово.

4. Обратитесь за помощью

В страховании здоровья есть свой жаргон, запутанные правила и бюрократические препоны. Попытки разобраться в этом самостоятельно в любой момент могут быть совершенно непосильными. В условиях кризиса, когда кажется, что мир затаил дыхание, ожидая катастрофы, вы, вероятно, не в лучшем положении, чтобы ориентироваться в одиночку.

Хорошая новость в том, что вам, возможно, и не придется.

Начните с человеческих ресурсов вашей компании; они могут помочь вам отказаться от их плана. Вы также можете позвонить на рынок медицинского страхования штата или федерального правительства. Не сдавайтесь, даже если вам придется ждать в ожидании или столкнуться с бюрократической службой поддержки клиентов. Если вы не получили четкого ответа или необходимой помощи, перезвоните в другой раз или попросите руководителя. Всегда найдется кто-то, кто сможет разобраться в вашей ситуации. Просто потребуется немного терпения.

Хотя федеральное финансирование было урезано для страховых навигаторов, некоммерческие организации по-прежнему существуют во многих местах, чтобы помочь потребителям найти варианты медицинского страхования. Помощники часто работают на местном или государственном уровне. Начните с федерального веб-сайта и Google, чтобы помочь в вашем районе. Ищите некоммерческие агентства, чья миссия - помогать, а не коммерческие компании, которые могут пытаться продать вам менее надежное страховое покрытие.

В больницах и медицинских центрах часто работают консультанты по финансовым вопросам, которые помогают пациентам найти медицинскую страховку. Эти сотрудники часто очень хорошо разбираются в тонкостях правил и опций страхования. Позвоните в клинику или больницу, куда вы, скорее всего, обратились бы в случае болезни, и попросите их помочь найти и подать заявку на страховое покрытие.

Более 150 миллионов американцев получают медицинские льготы через работодателя. COVID-19 может значительно снизить эту цифру. Некогда оставаться без медицинской страховки. Если вы оказались в такой ситуации, помните, что есть варианты. Пока вы, возможно, ждете худшего, приготовьтесь. Выясните, куда обратиться, если вам нужно спешить.

Тогда оставайся дома. И руки вымойте.