Получение кредита в банке для малого бизнеса может быть сложной задачей. Хотя количество разрешений в последние годы увеличивается, новые компании часто не рассматриваются из-за отсутствия у них финансовой истории. Даже если вы соответствуете строгим стандартам кредитоспособности и денежного потока, а также минимальному доходу, весь процесс получения кредита по-прежнему требует времени и энергии.
Чтобы избежать хлопот с получением традиционного финансирования, предприятия часто обращаются к альтернативным кредиторам — неинституциональным компаниям, которые предоставляют владельцам бизнеса более мелкие и быстрые кредиты. Если вы рассматриваете возможность альтернативного кредитования, важно понимать некоторые из недостатков и красных флажков этих источников кредитования.
Знаете ли вы? Некоторыми факторами, которые могут помешать вам получить кредит для малого бизнеса, являются плохая кредитная история, низкий денежный поток и слишком много непогашенных заявок на кредит.
Термин «альтернативное кредитование» относится к широкому спектру вариантов кредита помимо обычных банковских кредитов. Согласно индексу кредитования малого бизнеса Biz2Credit за декабрь 2021 года, уровень одобрения альтернативных кредитов составлял около 26%, в то время как уровень одобрения кредитов крупных банков составлял 14,3%. (Эти показатели одобрения ниже, чем в прошлом, из-за замедления кредитования малого бизнеса, связанного с COVID; ожидается, что показатели одобрения вырастут.)
Преимущество альтернативных кредиторов заключается в том, что финансирование осуществляется в течение нескольких дней, а не недель или месяцев.
С более высокими шансами на получение кредита и быстрым финансированием альтернативное кредитование может показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой, и вполне может быть, если вы не будете тщательно выбирать кредитора.
«Не все кредиты одинаковы», — сказал Джордан Нифельд, дипломированный бухгалтер и сертифицированный специалист по финансовому планированию Raymond James &Associates. «Учреждения зарабатывают деньги, выдавая кредиты, и [заемщики могут] иметь дорогие счета и накапливать проценты, потому что они не сделали свою домашнюю работу».
Основной вывод: Хотя многие кредиторы заслуживают доверия и надежны, многие другие потенциально могут испортить репутацию вашего бизнеса и кредитный рейтинг.
Если вы хотите удостовериться, что подписываете контракт с авторитетной организацией, вот шесть красных флажков, на которые следует обратить внимание при оценке потенциальных альтернативных кредиторов.
Фундаментальная интернет-безопасность означает никогда не отправлять конфиденциальную личную и финансовую информацию через незащищенный веб-сайт. Хантер Стунзи, основатель Advisor.com, сказал нам, что сайт без действительного SSL-сертификата, удостоверяющего, что личная информация передается безопасно, может украсть вашу информацию.
На панели навигации веб-сайта альтернативного кредитора вы должны увидеть «https» в URL-адресе вместе со значком замка. Это быстрый способ проверить, является ли сайт безопасным, объяснил Стунци, также порекомендовав потенциальным заемщикам проверить сайт с помощью такой программы, как Norton Safe Web, чтобы убедиться, что он зарегистрирован для проверенной компании.
Законный кредитор должен включить свою политику конфиденциальности, условия и другие юридические сведения где-то на своем веб-сайте. Стунци отметил, что эти элементы сообщат вам, как кредитор планирует использовать вашу информацию, прежде чем просить вас предоставить ее, а также обо всем, с чем вы соглашаетесь при использовании веб-сайта.
Если вы не можете найти эту информацию, возможно, вы невольно даете согласие на продажу ваших личных данных третьим лицам, что приводит к ненужным и потенциально опасным запросам на получение кредита.
Одним из важнейших соображений при попытке получить кредит является знание того, сможете ли вы его вернуть. В условиях кредита и графике погашения будет указано, как начисляются проценты, какой процент от вашего платежа идет на проценты и есть ли другие сборы, связанные с кредитом.
Нифельд сказал, что авторитетный кредитор должен быть в состоянии предоставить вам эту информацию и подробно объяснить, во что вам обойдется ваш кредит с течением времени, особенно если вы просрочили платежи или пропустили платежи.
«Кредитор или брокер, который не желает раскрывать и определять комиссионные, [является тревожным сигналом]», — добавил Джим Солтерс, соучредитель и председатель Quanta HCM. «Вы имеете абсолютное право понимать, за что вы платите и почему вы это платите. Если вы чувствуете, что ваши запросы игнорируются или игнорируются, я найду нового кредитного партнера».
У любого хорошего кредитора будет какая-то информация о себе, легко доступная в Интернете, например, надежный бизнес-сайт, подлинные отзывы клиентов и присутствие в социальных сетях. Если вы не можете найти ничего, что указывало бы на то, что у компании есть законные текущие клиенты, возможно, лучше пересмотреть этого кредитора, посоветовал Стунзи. Он также отметил, что «страница сжатия» — контактная форма, в которой запрашиваются личные данные для доступа к информации о компании или ее кредитах, — является предупреждающим признаком потенциального мошенничества.
Как правило, иметь доступ к большему количеству денег, чем вам нужно, — это хорошо. Однако, когда вы берете взаймы, важно не откусывать больше, чем вы можете прожевать. Солтерс предостерегает от подписания контракта с кредитором, который хочет, чтобы вы согласились на большую сумму кредита, чем это необходимо для вашего бизнеса.
«Если кредитор или брокер оказывают на вас давление, чтобы вы взяли больше денег, чем вам нужно, это явный признак прекращения сделки», — сказал Солтерс. «Более крупные сделки означают более высокие комиссионные, а вы можете оказаться в перевернутом положении [по кредиту]».
Взятие кредита, большого или малого, является серьезным финансовым обязательством. Прежде чем соглашаться на что-либо, вы должны иметь возможность задать кредитору столько вопросов, сколько вам нужно, чтобы чувствовать себя комфортно с условиями кредитного договора и графиком платежей.
Stunzi предупреждает, что вам следует уйти, если кредитный представитель попытается торопить вас с подписанием документов, прежде чем позволить вам все просмотреть. Это особенно верно, если есть несколько вариантов кредита. По словам Солтерса, хороший кредитор выступит в роли консультанта и расскажет вам о плюсах и минусах каждого из них, прежде чем вы примете окончательное решение.
«Люди торопятся и подписывают бумаги, не понимая, во что они ввязываются», — добавил Нифельд. «На самом деле поймите кредит и свою ответственность как заемщика [прежде чем подписать]. Будьте частью плана. Ничего не «продавай».
Совет. Если у вас есть новый бизнес, который нуждается в краткосрочном вливании средств под низкие проценты, рассмотрите возможность подачи заявки на микрокредит, который обычно предоставляется некоммерческими организациями.
Если вы найдете кредитора, прошедшего контрольные тесты, альтернативные источники финансирования могут принести вашему бизнесу значительные преимущества.
Если вы ищете проверенных альтернативных кредиторов, ознакомьтесь с нашим выбором лучших бизнес-кредитов. Мы выделяем достойных внимания альтернативных кредиторов, которые вы можете изучить подробнее:
Альтернативное кредитование сильно отличается от обычного финансирования. Хотя он предлагает уникальный набор преимуществ для предприятий, которые используют его правильно, он также может быть чреват потенциальными проблемами. При поиске финансирования для своего малого бизнеса обратите внимание на любые тревожные флажки и всегда обращайтесь к поставщику с хорошей репутацией.
Док Трис участвовал в написании и написании этой статьи. Интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.