До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Обычные ипотечные кредиты часто требуют огромных авансовых платежей и затрат на закрытие, и не у всех есть резервы наличности, чтобы покрыть эти расходы авансом. Ссуды FHA представляют собой потенциальное решение для покупателей жилья без особых сбережений, особенно для тех, кто впервые покупает жилье, у которых нет капитала от предыдущей продажи дома.

Эти ипотечные кредиты получают через утвержденных кредиторов, таких как банки, но они поддерживаются Федеральной жилищной администрацией. Эта государственная поддержка снижает риск для кредитора, что позволяет кредитам FHA иметь более мягкие критерии заимствования, а также более низкие авансовые платежи и затраты на закрытие, чем обычные кредиты. Недостатком является то, что они обычно требуют уплаты страховой премии по ипотечному кредиту, возможно, в течение всего срока кредита.

Кроме того, чтобы претендовать на получение кредита FHA, вам потребуется подтвержденный доход и минимум 500 баллов FICO, а тип и стоимость имущества, а также предполагаемое использование имущества, должны соответствовать определенным правилам.

Каковы требования для получения кредита FHA?

Государственная поддержка и ипотечное страхование означают, что кредиты FHA могут иметь более мягкие критерии заимствования, чем обычные кредиты. Вот некоторые требования, которые следует учитывать при подготовке заявки на получение кредита FHA:

• Кредиты FHA можно использовать только для покупки нового или существующего семейного дома. Сюда входят дома с одной-четырьмя квартирами, некоторые квартиры в кондоминиумах и готовые единицы жилья на постоянном фундаменте.
• Недвижимость должна быть вашим основным или основным местом жительства. Вы не можете использовать кредит FHA для финансирования второго дома или загородного дома,
• Недвижимость должна соответствовать стандартам оценки FHA. Это гарантирует, что дом стоит суммы кредита, пригоден для жизни и, как ожидается, будет длиться по крайней мере до тех пор, пока срок кредита.
• Размер кредита должен соответствовать ипотечным ограничениям FHA. Кредиты FHA доступны только до определенной суммы, хотя максимальная сумма зависит от местоположения, поскольку в некоторых районах страны жилье дороже. Вы можете узнать ипотечный лимит FHA в вашем районе на веб-сайте HUD.
• Вы должны заплатить страховой взнос по ипотечному кредиту. Это защищает кредитора в случае, если вы не в состоянии погасить свой кредит.
• Вам нужна подтвержденная кредитная история. Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет и баллы в рамках процесса подачи заявки на ипотеку, чтобы оценить вашу кредитоспособность и соответствующим образом скорректировать условия кредита. Если у вас есть оценка FICO 580 или выше, вы можете иметь право на получение кредита FHA только с 3,5% вниз. Вы по-прежнему можете претендовать на получение кредита FHA, если ваш балл FICO ниже 500, хотя для этого требуется больший первоначальный взнос в размере 10%. Чтобы узнать, в каком состоянии ваша кредитная история, вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет через Experian.
• Вам нужен подтвержденный доход. Для кредитов FHA не существует установленного требования к доходу, но ваш кредитор захочет убедиться, что у вас есть стабильный доход и вы можете позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке. Кредиторы могут проверить это, просмотрев ваши платежные квитанции, налоговые декларации, банковские выписки или другую документацию.

Если вам нужна помощь в определении вашего права на получение кредита FHA, найдите утвержденное HUD агентство по консультированию по вопросам жилья в вашем районе. Их консультанты также могут помочь вам сориентироваться в процессе подачи заявления.

Можете ли вы подать заявку на получение кредита FHA более одного раза?

Есть хорошие и плохие новости:кредиты FHA не ограничиваются покупателями жилья, впервые приобретающими жилье, и нет ограничений на то, сколько раз вы можете брать кредит FHA в своей жизни.

Однако, поскольку эти кредиты предназначены только для основного места жительства, вы, как правило, не можете иметь более одного кредита одновременно. Однако есть некоторые исключения, например, если вы переезжаете по причине, связанной с работой, или если вы навсегда освобождаете совместно находящуюся собственность (например, при разводе, когда созаемщик остается там).

Как решить, является ли кредит FHA правильным выбором

Кредит FHA предлагает значительные преимущества, но это не правильный выбор для каждого потенциального покупателя жилья. Кредит FHA может иметь смысл для вас, если:

• Ваша кредитная история нуждается в улучшении. Обычные ипотечные кредиты обычно требуют кредитного рейтинга не менее 620, в то время как кредиты FHA допускают более низкие кредитные баллы. Даже если у вас были более серьезные кредитные проблемы, например банкротство, вы все равно можете претендовать на получение кредита FHA.
• У вас не так много сбережений для первоначального взноса. Поскольку ссуды FHA позволяют вносить всего 3,5%, они подходят для покупателей жилья, которые не могут отложить значительную сумму.
• Вам нужна помощь в закрытии расходов. Обычные ипотечные кредиты требуют, чтобы заемщики оплачивали огромные первоначальные расходы в дополнение к первоначальному взносу, который легко может исчисляться тысячами. Чтобы помочь покупателям жилья, FHA разрешает включать некоторые расходы на закрытие в ипотеку и оплачивать их постепенно.

Кредиты FHA имеют свои преимущества, но есть компромисс в виде ипотечного страхования. Покупатели жилья, которые берут кредит FHA, должны заплатить авансовый взнос, который обычно составляет 1,75% от базовой суммы кредита. Существует также постоянная ежегодная страховая премия по ипотечному кредиту, которая обычно составляет от 0,45% до 1,05% от суммы кредита. Эта годовая премия (выплачиваемая ежемесячными платежами) длится в течение всего срока кредита, если вы не рефинансируете позже или не вносите 10% или более, и в этом случае она падает через 11 лет.

Обычные кредиты также требуют ипотечного страхования, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, но полис может быть отменен, как только вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме. Если обычный кредит находится в пределах вашей досягаемости, стоит сравнить как краткосрочные, так и долгосрочные затраты, поскольку взносы по ипотечному страхованию FHA могут складываться.

Где получить кредит FHA

Кредиты FHA поддерживаются правительством, но вы подаете заявку и получаете их через одобренных FHA кредиторов. Вы можете найти список утвержденных кредиторов на веб-сайте жилищного строительства и городского развития (HUD).

Имейте в виду, что, поскольку правительство не финансирует эти кредиты напрямую, оно не устанавливает процентные ставки или условия — это делают кредиторы. Это означает, что стоимость кредитов FHA может варьироваться, поэтому, возможно, стоит поискать лучшее предложение.

Кроме того, хотя кредиты FHA, как правило, имеют конкурентоспособные процентные ставки, HUD рекомендует покупателям жилья по-прежнему сравнивать кредиты FHA с другими типами ипотечных кредитов на случай, если кредит FHA не является самым доступным вариантом. В то время как процентные ставки по кредиту FHA могут быть самым низким вариантом для тех, у кого есть проблемы с кредитом, у обычного кредита могут быть лучшие ставки для тех, у кого более сильный кредит.

Не забудьте также ознакомиться с другими программами займов и грантов для тех, кто впервые покупает жилье, которые могут предложить помощь.

Подготовьте кредит перед подачей заявки

Чем сильнее ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить одобрение на ипотеку и получить более низкую процентную ставку. Прежде чем подать заявку на получение любого кредита, убедитесь, что вы просмотрели свой кредитный отчет, чтобы понять, где находится ваш кредит, и решить любые потенциальные проблемы, которые вы видите.

Если возможно, начните пересматривать свой кредит за три-шесть месяцев до того, как вы решите подать заявку на ипотечный кредит. Это даст вам некоторое время, чтобы улучшить свою кредитоспособность, выполнив такие действия, как уменьшение остатков по кредитным картам, погашение долгов и устранение любых неточностей, которые могут потребовать оспаривания в вашем кредитном отчете.

Вы можете получить свои кредитные отчеты от всех трех основных бюро (Experian, TransUnion и Equifax) бесплатно через AnnualCreditReport.com. Ваш бесплатный кредитный рейтинг и отчет также доступны непосредственно через Experian.