Если у вас сломалась машина или вы получили неожиданно большой счет за коммунальные услуги, кредит до зарплаты — не единственный способ преодолеть финансовый разрыв до следующей зарплаты. Альтернативный кредит до зарплаты (PAL) — это более дешевый способ заимствования, который может уберечь вас от попадания в ловушку долга по кредиту до зарплаты. Читайте дальше, чтобы узнать, что такое PAL и чем они отличаются от займов до зарплаты.

Что такое альтернативный кредит до зарплаты?

Альтернативный кредит до зарплаты – это тип краткосрочного кредита, предлагаемого федеральными кредитными союзами в качестве доступной альтернативы дорогим кредитам до зарплаты, если вам срочно нужны деньги, чтобы свести концы с концами.

Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) устанавливает рекомендации по стоимости и условиям PAL. Например, процентная ставка в настоящее время ограничена 28%. Кредитным союзам разрешено взимать комиссию за рассмотрение заявки, но она должна быть разумной и покрывать только фактические затраты на оформление кредита.

Доступны два типа PAL с немного разными условиями и требованиями. Вот что вам нужно знать о каждом из них:

• PAL I: Сумма кредита ограничена от 200 до 1000 долларов, а сроки погашения могут варьироваться от одного до шести месяцев. Заемщики должны быть членами кредитного союза не менее месяца до подачи заявки на получение кредита, чтобы соответствовать требованиям.
• PAL II: Доступны суммы кредита до 2000 долларов США, а сроки кредита могут варьироваться от одного месяца до 12 месяцев. Требование о членстве в течение одного месяца здесь не применяется — вы сможете претендовать на получение PAL II, как только станете членом кредитного союза.

Чем альтернативный заем до зарплаты отличается от займа до зарплаты?

Кредиты до зарплаты — один из самых дорогих способов занять деньги. Партнеры по кредитованию до зарплаты обычно взимают фиксированную плату за каждые 100 долларов, которые вы берете взаймы — например, 15 долларов по кредиту на двухнедельный срок. На первый взгляд это может показаться небольшим, но это эквивалентно почти 400% годовой процентной ставки (годовых).

Помимо дороговизны, кредиты до зарплаты также могут быть неудобными. Вам нужно будет погасить ссуду до зарплаты до следующей зарплаты, что может быть проблемой, если у вас есть другие счета для управления. Если вы не можете погасить кредит, вы можете продлить его, но с вас, вероятно, будет взиматься дополнительная плата за это. Накопление комиссий может привести к долговому циклу, из которого будет трудно выйти.

Для сравнения, альтернативные кредиты до зарплаты имеют более низкую процентную ставку и могут предлагать более длительный срок погашения, что делает платежи по долгу более управляемыми.

Как получить альтернативный кредит до зарплаты

Чтобы получить альтернативный кредит до зарплаты, вам необходимо быть членом кредитного союза, который их предлагает. Условия членства различаются, но, как правило, вам нужно жить, работать или учиться в определенном месте, чтобы стать членом кредитного союза. Например, вы можете вступить в кредитный союз учителей или в союз, обслуживающий военнослужащих. Некоторые кредитные союзы просто требуют пожертвования в пользу благотворительной организации, чтобы соответствовать требованиям. Вы можете найти кредитные союзы рядом с вами на MyCreditUnion.gov, чтобы узнать, какие кредиты могут быть доступны.

Что касается требований к заявке PAL, кредитные союзы могут запросить платежные квитанции как часть заявки. Наличие достаточного регулярного дохода для погашения долга является одним из ключевых факторов, который кредитный партнер будет использовать, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям и сколько вы можете занять. Для альтернативных кредитов до зарплаты не требуется минимального кредитного рейтинга.

Другие варианты

Даже если вы тщательно составляете свой бюджет, неожиданные расходы могут сбить вас с пути. Возможно, вам нужно купить билет на самолет, чтобы увидеть больного родственника, или у вас сломался зуб, и вам нужна стоматологическая помощь — неотложная помощь может быть дорогостоящей. Ниже приведены некоторые другие способы свести концы с концами:

• Запросить тарифный план или продление. Вместо того, чтобы брать кредит для оплаты счета, вы можете попытаться договориться об оплате или планировать платеж с компанией, выставляющей вам счет.
• Пересмотрите свой бюджет. Если возможно, попробуйте сократить расходы в другой области, чтобы компенсировать новые счета. Например, вы могли бы взять обед на работу или взять машину на несколько недель, чтобы сэкономить на бензине и еде.
• Повышение дохода. Попробуйте просить больше часов на работе или заняться подработкой. Выставление на продажу предметов, которые вам не нужны, может стать еще одним способом сбора денег.
• Ищите финансовую помощь. В некоторых случаях вы можете претендовать на помощь в рамках государственных и местных программ. Сеть 211 может помочь вам найти варианты помощи.
• Подумайте о приложении с досрочной выплатой. Некоторые приложения для досрочной выплаты зарплаты, такие как Earnin, позволяют вам обналичить часть своей зарплаты до дня выплаты жалованья без комиссии. Узнайте, сотрудничает ли ваш работодатель с компанией, предоставляющей эту услугу. Если нет, найдите подходящий вариант.
• Поиск потребительских кредитов: Личные кредиты могут предлагать более крупные суммы кредита, чем альтернативные кредиты до зарплаты, и звездный кредит может не требоваться для квалификации. LendingPoint и Upgrade — два примера партнеров по кредитованию, которые могут предлагать займы наличными заемщикам со справедливой или ограниченной кредитной историей.

Исследуйте свои варианты, даже в чрезвычайной ситуации

Получение неожиданного счета никогда не доставляет удовольствия, и естественно хотеть решить проблему сразу. Хотя ссуда до зарплаты может быстро дать вам деньги для покрытия счетов, в долгосрочной перспективе это может стоить вам дороже. Сначала изучите другие варианты, чтобы найти более доступное решение.

Если вы не являетесь членом кредитного союза, который предлагает альтернативные кредиты до зарплаты (или вам нужно занять больше денег), вы можете вместо этого рассмотреть личные кредиты. Торговая площадка Experian CreditMatch™ поможет вам выбрать и сравнить персонализированные предложения.