У вас могут возникнуть проблемы с получением кредита, если у вас не так много кредитных счетов в вашем кредитном отчете, который также называется тонким кредитным файлом, потому что кредиторы используют ваш кредитный отчет, чтобы определить, можете ли вы претендовать на кредит. Если ваша кредитная история скудна, кредитор может принять решение отклонить вашу заявку, а не брать на себя дополнительный риск кредитования вас. Однако некоторые кредиторы предъявляют менее строгие требования или предлагают кредиты вообще без проверки кредитоспособности.

Что такое тонкий кредитный файл?

Точное определение тонкого кредитного файла может зависеть от кредитора. Но, как правило, если в вашем кредитном отчете меньше пяти кредитных счетов, кредиторы могут счесть его тонким кредитным досье.

Люди часто имеют тонкие кредитные файлы, когда они новичок в кредитовании. Например, молодые люди, которые только открывают свои первые учетные записи, часто имеют тонкие файлы, как и люди, недавно переехавшие в США. Однако у вас также может быть тонкий файл, если вы недавно не использовали кредитные счета, а ваши старые счета были удалены из вашего кредитного отчета.

Где вы можете получить кредит с тонкой кредитной историей?

Ваш кредитный отчет и оценка могут повлиять на ваше право на получение кредита, а также на ставки и условия, которые вы получите. Наличие установленного кредитного файла с долгой историей своевременных платежей может помочь вам претендовать на лучшие предложения, но есть также варианты, доступные, если у вас тонкий файл.

• Друзья и семья: Ваши друзья или члены семьи могут предложить вам кредит, не спрашивая о вашем кредите. Но подумайте о возможных последствиях для ваших отношений, если вы думаете, что у вас могут возникнуть проблемы с погашением кредита.
• Кредиты в рассрочку с высокой процентной ставкой: Некоторые онлайн-кредиторы предлагают кредиты в рассрочку с низкими требованиями к кредитному рейтингу. Высокие сборы и процентные ставки могут сделать их очень дорогими, но они могут быть вариантом.
• Кредитные займы: Mission Asset Fund — это некоммерческая организация, которая предлагает кредитные займы без процентов или кредитных требований. Вы не сможете выбрать свое место в круге, который определяет, когда вы получите средства, но это может быть хорошим вариантом, если вам не нужны деньги прямо сейчас.
• Кредиты на основе альтернативных данных: Некоторые кредитные платформы позволяют вам подключить свой банковский счет и изучить свой денежный поток, чтобы лучше понять свою кредитоспособность. В результате финансовое учреждение может придавать меньшее значение вашему кредитному отчету.
• Услуга «Купи сейчас, заплати потом» (BNPL): Если вы хотите получить кредит для совершения покупки, посмотрите, можете ли вы вместо этого воспользоваться услугой BNPL. Они позволяют вам погасить покупку с течением времени, часто без процентов.
• Альтернативный кредит до зарплаты: Некоторые кредитные союзы предлагают альтернативные кредиты до зарплаты (PAL) с более низкими комиссиями или процентными ставками и более длительными сроками погашения, чем вы могли бы получить с кредитом до зарплаты.
• Автокредитование: Вы можете использовать свой автомобиль в качестве залога для получения кредита под залог автомобиля. Тем не менее, высокие процентные ставки, сборы и возможность потери транспортного средства, как правило, делают этот вариант последним средством.
• Кредиты до зарплаты: Кредиты до зарплаты — это небольшие краткосрочные кредиты, не требующие проверки кредитоспособности. Но высокие комиссии и короткий срок погашения также делают их дорогим вариантом, который может быть трудно погасить. Их следует рассматривать только как крайнее средство.

Как создать свой кредитный файл

Создание вашего кредитного дела может помочь вам претендовать на получение большего количества кредитов и более выгодных предложений в будущем. Вы можете изучить некоторые из кредитов и кредитных карт, которые специально созданы и предлагаются, чтобы помочь людям построить кредит. Вы можете предпринять несколько действий, например:

• Открытие защищенной кредитной карты: Защищенные кредитные карты работают как обычные карты, за исключением того, что вы отправляете эмитенту карты залог в качестве залога. Эти карты легче претендовать на получение этих карт, и эмитенты часто сообщают о счете во все три основных кредитных бюро. Однако, если у вас не так много средств для залога, ваш кредитный лимит может быть довольно маленьким.
• Получение кредита на создание кредита: Кредитные кредиты строителя позволяют вам создавать свои сбережения и кредит в то же время. Вместо того, чтобы распределять средства сразу, кредитор обычно кладет их на отдельный счет. Вы делаете ежемесячные платежи, о которых сообщается в бюро кредитных историй, и получаете полную сумму после погашения кредита.
• Стать авторизованным пользователем: Если кто-то добавит вас в качестве авторизованного пользователя на одну из своих кредитных карт, эмитент также может сообщить об учетной записи на ваше имя. Затем он может быть включен в ваш кредитный отчет и утолщает ваш файл.
• Регистрация на Experian Boost™ ^† : С Experian Boost вы можете добавить счета за телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы, которые вы уже оплачиваете, в свой кредитный отчет Experian.

Проверьте свой кредит

Если вы не уверены, какой у вас кредитный отчет:тонкий или полный, вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет Experian, чтобы узнать, сколько кредитных счетов указано в вашем файле. Вы также можете использовать свою учетную запись, чтобы получать персональные кредиты и предложения по кредитным картам на основе вашей текущей кредитной истории.