Когда вы покупаете кредит, вы столкнетесь с несколькими вариантами. В какой-то момент вам нужно будет сузить варианты до одного типа кредита, который соответствует вашим потребностям. Но как решить? Выберите кредит в зависимости от того, для чего вы планируете его использовать, а также таких факторов, как процентная ставка, срок кредита и ежемесячный платеж.

Как выбрать кредит

Несколько факторов будут влиять на ваше решение при выборе кредита, и они могут варьироваться в зависимости от того, как вы планируете его использовать. Среди них:

• Процентная ставка: Какова процентная ставка, фиксированная или переменная? Выбор кредита с самой низкой процентной ставкой может сэкономить вам тысячи долларов в виде процентов, которые являются процентом от кредита, который кредитор взимает с вас, чтобы занять деньги. Процентная ставка по кредиту с фиксированной ставкой остается неизменной на протяжении всего срока кредита, тогда как процентная ставка по кредиту с плавающей ставкой может увеличиваться или уменьшаться.
• Срок кредита: Продолжительность или срок кредита также является важным фактором. Как правило, кредит с более коротким периодом погашения (например, пять лет) предоставляется с более низкой процентной ставкой, чем кредит с более длительным периодом погашения (например, 10 лет). Чем короче период погашения, тем больше вы сможете сэкономить на процентах с течением времени.
• Ежемесячный платеж: Вы захотите выяснить, каков будет ежемесячный платеж по кредиту, чтобы убедиться, что у вас достаточно места в вашем бюджете для осуществления платежей. Имейте в виду, что при краткосрочном кредите ежемесячный платеж может быть выше, чем при долгосрочном кредите.
• Сборы: Кредиторы могут включать любое количество сборов в кредит, и эти расходы могут быстро возрасти. От сборов за создание и андеррайтинг до сборов за обработку и многого другого, вы можете получить значительную сумму. Учитывайте комиссию кредиторов при определении общей стоимости кредита.

Другие соображения, когда вы выбираете кредит, включают в себя, требуется ли первоначальный взнос, насколько надежен кредитор и как ваш кредитный рейтинг может повлиять на ваше право и стоимость кредита. Как правило, заемщик с высоким кредитным рейтингом может обеспечить более низкую процентную ставку, чем заемщик с низким кредитным рейтингом. Прежде чем подавать заявку на получение кредита, просмотрите свой кредитный отчет и кредитный рейтинг и при необходимости примите меры для его улучшения.

Кредиты на покупку дома

Прежде чем искать ипотечный кредит, определите, сколько вы можете позволить себе платить. Подумайте о цене дома, о том, сколько вы можете внести в качестве первоначального взноса и какой ежемесячный платеж по кредиту вы можете себе позволить.

Как только вы определились с бюджетом, начните изучать варианты ипотеки. Общие типы ипотечных кредитов включают:

• Обычная ипотека: Обычная ипотека — это кредит от частного кредитора, который не поддерживается государственным учреждением. Хотя обычный кредит может предлагать более низкую процентную ставку или более высокий кредитный лимит, чем кредит, поддерживаемый государством, он также может потребовать более высокого кредитного рейтинга и первоначальных взносов.
• Кредит FHA: Преимущества кредита, поддерживаемого Федеральной жилищной администрацией (FHA), включают возможность первоначального взноса всего 3,5% и более низкий минимальный кредитный рейтинг, чем обычно требуют обычные кредиты. Недостатком является то, что вы должны платить за страхование ипотечного кредита, что может увеличить общую стоимость кредита.
• Кредит VA: Министерство по делам ветеранов США (VA) гарантирует ссуды от частных кредиторов, предназначенные для военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, ветеранов вооруженных сил и оставшихся в живых супругов военнослужащих. Преимущества кредита VA включают в себя потенциал низких первоначальных взносов или их отсутствие, а также отсутствие требований по ипотечному страхованию.
• Кредит USDA: Обычно более дешевый, чем кредит FHA, кредит, поддерживаемый Министерством сельского хозяйства США (UDSA), предназначен для заемщиков с низким и средним уровнем дохода из сельской местности. Один недостаток:ипотечное страхование является обязательным для всех кредитов USDA.

После того, как вы определились с типом ипотеки и готовы приступить к покупке жилья, обратитесь к нескольким кредиторам, чтобы изучить условия и ставки кредита, и узнайте, предлагают ли они тип ипотеки, который вы ищете (не все кредиторы предлагают все виды ипотеки). типы кредитов, обеспеченных государством).

Вы можете получить рекомендации кредитора от друзей, родственников и других людей, которым вы доверяете. Ваш агент по недвижимости также может быть хорошим ресурсом. Вы также можете обратиться к ипотечному брокеру, который передаст вашу информацию в сеть кредиторов и поможет подобрать условия кредита.

Как только вы найдете кредитора, с которым хотели бы работать, вы предоставите ему финансовую информацию, необходимую для того, чтобы выслать вам письмо о предварительной квалификации или предварительном одобрении. Это письмо указывает на то, что кредитор принял предварительное решение разрешить вам занять деньги на покупку дома. Имейте в виду, что письмо с предварительным одобрением не является финансовым обязательством:вам нужно будет пройти еще одну проверку ваших финансов после того, как вы официально подадите заявку, чтобы подтвердить свои условия.

Кредиты для финансирования ремонта дома

Кредит на благоустройство дома предназначен для оплаты содержания, ремонта или модернизации дома. Доступны несколько видов кредитов на благоустройство дома:

• Ипотечный кредит: Кредит под залог собственного дома — это кредит в рассрочку с фиксированной процентной ставкой, который позволяет вам брать взаймы часть вашего собственного капитала. Он дает вам определенную сумму денег, как правило, в виде единовременной суммы, которая обычно должна выплачиваться равными ежемесячными суммами в течение определенного периода времени. Сумма кредита в основном зависит от рыночной стоимости вашего дома, а процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредита.
• Кредитная линия под залог недвижимости (HELOC): HELOC обычно позволяет вам брать взаймы от 60% до 85% от оценочной стоимости вашего дома за вычетом текущего остатка по ипотеке. HELOC — это тип возобновляемого кредита, аналогичный кредитной карте, который позволяет вам использовать доступный пул денег. HELOC ограничивает сумму денег, которую вы можете занять, и вы можете использовать ее, чтобы брать деньги и неоднократно возвращать их в течение установленного периода времени, обычно 10 лет. HELO обычно имеет плавающую процентную ставку.
• Кредит на рефинансирование наличными: Ссуда ​​рефинансирования с обналичкой заменяет существующую ипотеку новой, которая может иметь новую процентную ставку, ежемесячный платеж и срок кредита. Сумма кредита будет больше, чем остаток по ипотечному кредиту, поэтому вы можете использовать дополнительные деньги для улучшения дома или других целей.
• Личный кредит: Личный кредит обычно имеет период погашения от нескольких месяцев до нескольких лет и предоставляется либо с фиксированной, либо с переменной процентной ставкой. В большинстве случаев вы можете потратить средства по личному кредиту на множество целей, в том числе на ремонт дома.
• Кредитная карта: Кредитная карта — еще один способ оплатить ремонт дома. Если у вас хороший кредитный рейтинг (обычно FICO ^® Оценка ^☉ не менее 670), вы можете претендовать на получение карты, которая предлагает 0% вводной APR (годовая процентная ставка) и использовать карту для финансирования проекта по благоустройству дома. Если вы погасите весь остаток до окончания вводного периода, вы можете избежать начисления процентов. Если вместо этого вы полагаетесь на кредитную карту, которая у вас уже есть, вы можете получить более высокую процентную ставку и более низкий лимит займа, чем при личном кредите.

Поскольку кредиты под залог дома, HELOC и рефинансирование наличными используют ваш дом в качестве залога, процентные ставки часто ниже, чем для личных кредитов или кредитных карт. Однако, поскольку ваш дом служит залогом по этим кредитам, вы можете потерять его, если не будете платить по кредиту.

Кредиты для погашения долга

Выплата долга может быть сложной задачей, особенно если у вас высокие процентные ставки и несколько разных долгов. Две распространенные тактики для уменьшения вашего долга включают получение кредита на консолидацию долга или использование кредитной карты для перевода остатка.

• Кредит консолидации долга: Кредит на консолидацию долга — это личный кредит, предназначенный для погашения долга с высокими процентами, часто с кредитных карт. Этот тип кредита позволяет объединить несколько долгов в кредит с одним ежемесячным платежом. В идеале ссуда консолидации долга должна обеспечивать более низкую общую годовую процентную ставку, что позволит вам сэкономить деньги на процентах в долгосрочной перспективе. Это хороший вариант, если у вас уже есть хорошая кредитная история, которая поможет вам получить более выгодные условия.
• Перевод баланса кредитной карты: Вы также можете обратиться к кредитной карте перевода баланса, чтобы помочь погасить долг. Этот тип карты позволяет вам сэкономить деньги, переключив баланс кредитной карты на новую карту, которая взимает низкую начальную годовую процентную ставку или не взимает годовую процентную ставку в течение определенного периода времени. Как и ссуда для консолидации долга, карта перевода остатка может быть привлекательной, если у вас хороший кредитный рейтинг.

Кредиты для обучения в колледже

В целом существует два типа студенческих ссуд:федеральные ссуды, выдаваемые федеральным правительством, и частные ссуды, предоставляемые частными кредиторами, такими как банки и кредитные союзы.

• Федеральные студенческие ссуды: Существует несколько типов федеральных студенческих кредитов, каждый из которых имеет свой собственный набор требований. Некоторые из них доступны только для студентов, у которых есть финансовые потребности, в то время как другие предлагаются независимо от необходимости.

  Как правило, федеральный студенческий заем лучше, чем частный студенческий заем для покрытия расходов на обучение в колледже. Например, вы можете иметь право на получение федеральной студенческой ссуды независимо от вашего дохода или кредита, в то время как частный кредитор учитывает эти факторы. Кроме того, федеральные кредиты может быть легче погасить, чем частные кредиты, благодаря государственным программам, таким как прощение кредитов и планы погашения на основе дохода.

• Частные кредиты: Частная студенческая ссуда может дать вам больше кредитоспособности, если вы достигли предела федеральных ссуд, но процентные ставки часто выше, и у них, как правило, менее гибкие планы погашения. Взвешивая варианты частных студенческих кредитов, ищите низкие процентные ставки и разумные условия погашения. Вы также можете обнаружить, что некоторые частные кредиты предлагают льготы, такие как денежное вознаграждение за хорошие оценки или скидку на процентную ставку, если вы подписываетесь на автоматические платежи. Просто имейте в виду, что у вас не будет доступа к программам погашения, предусмотренным федеральными студенческими кредитами.

Кредиты на покупку автомобиля

Точно так же, как вы покупаете автомобиль, вы должны искать автокредит. Изучение нескольких автокредиторов может привести к низкой процентной ставке и другим выгодным условиям кредитования. Обычными источниками автокредитов являются банки, кредитные союзы, автомобильные дилеры и онлайн-кредиторы.

Имейте в виду, что банк или кредитный союз может предварительно одобрить вам автокредит, что может дать вам преимущество в плане обеспечения лучшей процентной ставки и продажной цены.

Среди факторов, которые вы должны учитывать при подаче заявки на автокредит, следующие:

• Год: Найдите кредитора, который может предложить наиболее привлекательные годовых. Помните, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже может быть годовая процентная ставка.
• Первоначальный взнос: Кредиторы часто предъявляют минимальные требования к тому, сколько денег вы должны внести на покупку автомобиля. Кроме того, если вы можете внести первоначальный взнос не менее 20 %, кредитор может предложить более выгодные условия или более низкие процентные ставки.
• Срок: Срок – это количество месяцев, в течение которых вы должны погасить кредит. Общие сроки кредита составляют от 36 до 72 месяцев, но некоторые могут быть дольше. Чем дольше срок, тем больше вы будете платить в виде процентов за автомобиль.
• Ежемесячный платеж: Подумайте, сколько места у вас есть в вашем бюджете для ежемесячных платежей. Одна из причин, по которой люди берут кредит на более длительный срок, – это стремление обеспечить меньший ежемесячный платеж.

Итог

Независимо от того, какой кредит вы планируете получить, проверьте свой бесплатный кредитный отчет Experian и кредитный рейтинг, в идеале задолго до того, как вы начнете процесс подачи заявки. Эти знания помогут вам лучше принимать решения о кредите и, возможно, дадут вам время улучшить свой кредитный профиль, чтобы вы могли получить наилучшие ставки и условия.