До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Предварительно вычисленные процентные ссуды не распространены, но важно знать, как они работают, если вы столкнетесь с ними. По этим кредитам проценты рассчитываются авансом, а не по мере выплаты остатка, что означает, что вы не можете сэкономить на процентах, погасив кредит досрочно.

Понимание того, как работает предварительно рассчитанный процент, поможет вам определить, подходит ли вам такой кредит.

Что такое предварительно вычисленные проценты?

Большинство кредитов используют простые проценты для определения стоимости заимствования. По простой процентной схеме часть каждого ежемесячного платежа, который вы делаете, направляется на проценты, начисленные с момента вашего последнего платежа, а оставшаяся часть выплачивается в счет погашения основного долга.

Однако при предварительно рассчитанном процентном кредите кредитор рассчитывает, сколько вы будете платить в виде процентов в течение срока действия кредита, если вы просто платите минимальную сумму, причитающуюся каждый месяц. Затем эти проценты добавляются к вашему основному балансу, и вы вносите ежемесячные платежи как обычно.

Кредиты с предварительно рассчитанными процентами не так распространены, как кредиты с простыми процентами, но этот тип процентов используется для некоторых личных кредитов и автокредитов, особенно у автокредиторов, которые специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей.

Как правило 78 влияет на ваш кредит

Технически кредиторы не должны иметь возможность взимать проценты, которые еще не начислены, поэтому вы можете значительно сэкономить на процентах, если погасите кредит с простой процентной ставкой раньше, чем было первоначально согласовано.

При предварительно рассчитанных ссудах кредиторы используют Правило 78, чтобы рассчитать, сколько процентов заработано по ссуде со сроком 12 месяцев. Правило получило свое название от суммы всех месяцев в году, от одного до двенадцати.

По этому правилу кредитор может каждый месяц назначать долю от общей суммы причитающихся процентов, но в обратном порядке. Например, если у вас есть 12-месячный потребительский кредит с предварительно рассчитанными процентами, кредитор зарабатывает 12/78 процентов в течение первого месяца, 11/78 процентов в течение второго месяца и так далее.

Тот же принцип применим и к долгосрочным кредитам, поэтому, если у вас есть кредит на 24 месяца, вы должны сложить все цифры от 1 до 24, чтобы получить 300. При начислении процентов 24/300 от общей суммы процентов будет применяться первый месяц и так далее.

В результате, если вы погасите кредит очень быстро, вы все равно можете сэкономить на процентах, потому что кредитор не заработал все проценты, которые он взимал авансом. Но эти сбережения быстро исчезают, потому что считается, что большая часть процентов заработана на раннем этапе.

Правило 78 является спорным, и правительство США не разрешает его использование по кредитам со сроком погашения более 61 месяца. Более того, многие штаты полностью запретили это правило.

Плюсы и минусы кредитов с предварительно рассчитанной процентной ставкой

Пока вы платите по кредиту вовремя и в соответствии с графиком с минимальным ежемесячным платежом, кредит с предварительно рассчитанными процентами ничем не отличается от традиционного кредита с простыми процентами. Но если вы погасите кредит досрочно, правило 78 означает, что вы в конечном итоге заплатите больше по кредиту с предварительно рассчитанными процентами.

Например, допустим, вы занимаете 5000 долларов США с 12-месячным периодом погашения, без комиссии за открытие и с процентной ставкой 20%. Общая сумма процентов, причитающихся за это время, составляет 558 долларов, которые добавляются к основному балансу кредита, чтобы получить 5 558 долларов. Ваш ежемесячный платеж составит около 463 долларов США.

Если бы ссуда была простой процентной ссудой, и вы погасили ее через два месяца, вы бы сэкономили примерно 484 доллара на процентах. Но если бы это был кредит с предварительно рассчитанными процентами, вы бы сэкономили всего 393 доллара США.

Вот как это рассчитывается:поскольку вы погасили кредит за два месяца, кредитор использует правило 78, складывая цифры первых двух месяцев — 12 и 11, что равняется 23, — а затем делит это число на 78, чтобы вычислить, как много процентов это заработало. Ответ:29,5 % от предварительно рассчитанных процентов в размере 558 долларов США, что означает, что вы получите возмещение в размере около 393 долларов США.

Со временем этот возврат значительно сокращается, потому что сумма процентов, заработанных кредитором, выплачивается в первую очередь.

Как избежать кредитов с предварительно рассчитанными процентами

Если у вас нет планов погасить кредит досрочно, кредит с предварительно рассчитанной процентной ставкой может не вызывать никаких проблем. Но если вы предпочитаете избегать потенциальных проблем, которые могут возникнуть при досрочном погашении кредита, есть несколько вариантов, которые следует рассмотреть:

• Выберите другого кредитора. Если у вас плохой кредит, ваши возможности могут быть ограничены. Однако в зависимости от типа кредита, который вам нужен, может быть множество альтернативных кредиторов, из которых вы можете выбирать. Обязательно сравните другие важные характеристики, такие как процентная ставка по кредиту и сборы. Хотя ссуда с предварительно рассчитанной процентной ставкой не идеальна, вам, как правило, не будет лучше, если вы выберете другого кредитора, если процентная ставка по их ссуде намного выше или срок погашения короче, чем вам хотелось бы.
• Найдите поручителя. Кредитоспособный поручитель может помочь вам получить более выгодный кредит, не требующий предварительно рассчитанных процентов. Просто убедитесь, что ваш поручитель понимает, что означает совместное подписание кредита и как это может повлиять на его кредит.
• Повысьте свою кредитоспособность. Если вам абсолютно необходимы кредитные средства сейчас, у вас может не быть времени, чтобы создать свой кредит, прежде чем подать заявку. Но если это не срочно, предприняв некоторые шаги для улучшения своей кредитной истории, вы сможете получить более качественные варианты займа. Начните с просмотра вашего кредитного отчета, который вы можете получить бесплатно через AnnualCreditReport.com. Вы также можете проверить свой FICO ^® Оценка ^☉ и бесплатно просмотрите свой кредитный отчет Experian через Experian. Просмотр этой информации может дать вам представление о том, что вы можете сделать, чтобы потенциально улучшить свою кредитоспособность. Например, это может означать получение просроченных платежей, погашение долга по кредитной карте или оспаривание мошенничества.

Что делать, если у вас уже есть кредит с предварительно рассчитанными процентами

Если вы уже взяли кредит с заранее рассчитанными процентами — сознательно или неосознанно — возможно, лучше придерживаться его. Рефинансирование — это вариант, но в конечном итоге это может стоить вам дороже.

Давайте еще раз взглянем на предыдущий пример, чтобы запустить числа и понять, почему. Если бы вы заплатили только минимальный платеж по кредиту с предварительно рассчитанными процентами в течение первых двух месяцев, остаток по кредиту составил бы 4632 доллара. С возмещением в размере 393 долларов США, которое вы получите при рефинансировании, общая сумма процентов, выплаченных по первому кредиту, составит 165 долларов США.

Предполагая, что ваш новый кредит имеет процентную ставку 20% и 12-месячный период погашения (вам может быть трудно найти новый кредит на 10-месячный срок), ваш новый ежемесячный платеж составит около 429 долларов США, а общая сумма процентов составит 516 долларов. Добавьте это к 165 долларам США, и общая сумма процентов между двумя кредитами составит 681 доллар США по сравнению с 558 долларами США, если бы вы просто придерживались исходного предварительно рассчитанного кредита.

В этой ситуации лучше погасить кредит по договоренности. Но, возможно, стоит найти другой кредит в зависимости от вашего плана погашения и процентной ставки, которую вы можете получить по новому кредиту.

Прочитайте мелкий шрифт, прежде чем брать кредит

Прежде чем взять кредит, убедитесь, что вы понимаете, как рассчитывается процент. Кроме того, планируйте ходить по магазинам и сравнивать ставки от нескольких кредиторов, чтобы получить множество вариантов. Такие инструменты, как Experian CreditMatch™, могут помочь вам делать покупки, позволяя сравнивать предложения на основе вашего кредитного профиля.