Зачастую самой сложной частью покупки дома является внесение первоначального взноса. Независимо от того, разрешает ли ваш кредитор 3% вниз или вы надеетесь получить 20%, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи и избежать ипотечного страхования, накопить все эти деньги нелегко для большинства людей. По данным Zillow, средняя цена дома по стране в настоящее время колеблется около 270 000 долларов, а первоначальный взнос в размере 20% потребует от вас накопить около 54 000 долларов.
Это немалая сумма, и даже самый низкий первоначальный взнос может показаться недосягаемым для нуждающихся в деньгах покупателей жилья. Использование личного кредита для покрытия части или всего вашего первоначального взноса может показаться отличным решением, но оно не подойдет большинству ипотечных кредиторов. Вот что вам нужно знать об использовании личного кредита в качестве первоначального взноса, а также некоторые альтернативы, которые, возможно, стоит изучить.
Соответствующие обычные кредиты, а также кредиты FHA не позволяют покупателям жилья использовать личные кредиты в качестве первоначального взноса. Даже если вы найдете кредитора и тип кредита, который прямо не запрещает это, использование личного кредита в качестве первоначального взноса все равно может быть не вариантом. На это есть несколько причин.
При подаче заявки на ипотеку кредитор глубоко погрузится в вашу финансовую жизнь и обратит пристальное внимание на то, как ваш долг соотносится с вашим доходом. Они посмотрят ваши недавние платежные квитанции и извлекут ваш кредитный отчет, чтобы рассчитать, какой процент от вашего валового ежемесячного дохода идет на выплату долга — то, что известно как отношение вашего долга к доходу (DTI). Это включает в себя просмотр всех повторяющихся ежемесячных платежей по долгам, от кредитных карт до студенческих кредитов и автокредитов. Потребительские кредиты также на столе.
Ипотечные кредиторы обычно требуют DTI менее 43% (или 36% для некоторых кредиторов). Взятие нового личного кредита для использования в качестве первоначального взноса подтолкнет ваш DTI вверх, что, вероятно, станет красным флажком для кредиторов. В некоторых случаях это может увеличить ваш DTI настолько, что вы превысите порог приемлемости и будете дисквалифицированы как ипотечный заемщик. Это также может указывать на то, что вы, возможно, не в лучшем финансовом положении, чтобы купить дом. В любом случае маловероятно, что кредитор примет личный кредит в качестве первоначального взноса.
Вместо этого кредиторы захотят убедиться, что на ваших банковских счетах достаточно денег для покрытия первоначального взноса. Все крупные депозиты, в том числе средства, поступающие из личного кредита, должны быть проверены и подтверждены.
Если вы беспокоитесь, что не сможете отложить адекватный первоначальный взнос, наберитесь мужества, зная, что многие люди покупают дома с гораздо меньшей ставкой, чем 20%. На самом деле, по данным Национальной ассоциации риелторов, средний первоначальный взнос для тех, кто впервые покупает жилье в 2019 году, составлял всего 6%. Даже у тех, кто еще не накопил целевую сумму, все еще могут быть варианты покупки дома. Рассмотрите следующие варианты личного кредита.
Замедление и некоторое время, чтобы увеличить свои сбережения, может быть все, что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку. Это начинается с создания реалистичного бюджета и составления плана расходов, который позволит вам направить дополнительный доход на ваш первоначальный взнос. Неожиданные денежные поступления, такие как возврат налогов, надбавки к зарплате и премии за работу, также помогут вам сэкономить больше денег без особых усилий.
Вы также захотите использовать это время, чтобы максимально улучшить свой кредит, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Заемщики с хорошей кредитной историей и стабильным доходом могут претендовать на получение обычного кредита с первоначальным взносом всего 3%.
Кредиты FHA, которые предназначены для покупателей жилья впервые и застрахованы Федеральной жилищной администрацией, одобряют соответствующих заемщиков всего с 3,5% вниз. Есть и другие федеральные кредиты, которые стоит изучить. Кредиты USDA, предназначенные для определенных покупателей жилья в сельской местности и пригородах, вообще не требуют первоначального взноса. То же самое касается ссуд VA, разработанных специально для военнослужащих США и их оставшихся в живых супругов; Вам также не придется платить ипотечное страхование по этим кредитам.
Заемщики также могут воспользоваться программами помощи при первоначальном взносе, чтобы облегчить финансовое бремя покупки дома. Национальный фонд покупателей жилья, например, предоставляет гранты покупателям с низким и средним доходом, которые могут быть эквивалентны первоначальному взносу в размере 5%. Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) также позволяет вам искать местные программы покупки жилья по штатам.
Если у вас есть член семьи или друг, который может одолжить вам деньги для первоначального взноса, и вы чувствуете себя комфортно, это может стать отличной альтернативой личному кредиту. Заблаговременное составление плана погашения, с которым все согласны, может помочь подготовить почву для бесперебойной работы.
Просто помните, что ипотечные кредиторы захотят обосновать большие депозиты на вашем счете. Если деньги представляют собой кредит, будьте готовы уточнить свои ежемесячные платежи вашему кредитору, поскольку это будет учитываться в вашем коэффициенте DTI. Если деньги являются подарком, который не нужно возвращать, ваш кредитор, скорее всего, потребует от дарителя подписать подарочное письмо, чтобы узаконить транзакцию.
Взятие личного кредита до подачи заявки на ипотеку, даже если вы не планируете использовать его для первоначального взноса, может повлиять на ваш кредит как положительно, так и отрицательно. Поскольку учетная запись будет отображаться в вашем кредитном отчете, своевременные платежи каждый месяц могут улучшить ваш кредитный рейтинг (в то время как просроченные платежи повредят ему). Если вы используете личный кредит для консолидации возобновляемой задолженности по кредитной карте, вы снизите коэффициент использования кредита, один из наиболее важных факторов кредитного скоринга, и, в свою очередь, вероятно, улучшите свой кредитный рейтинг.
В общем, разумно воздержаться от подачи заявки на новые кредиты и кредиты в процессе подачи заявки на ипотеку. Это приведет к временному падению вашего кредитного рейтинга, поскольку это вызывает жесткий запрос кредита. Это также увеличивает вашу долговую нагрузку, что может сыграть против вас при подаче заявки на ипотеку. Вы хотите, чтобы ваш кредит был в наилучшей форме, когда вы подаете заявку, поэтому это важный фактор, который следует учитывать. Вот некоторые другие действия, которые могут помочь улучшить вашу кредитоспособность, прежде чем обращаться к ипотечным кредиторам:
Хотя личные кредиты могут быть хорошим вариантом для консолидации долга, покрытия чрезвычайной финансовой ситуации или оплаты чрезмерных медицинских счетов, они обычно не допускаются в качестве первоначального взноса по ипотеке. Вместо этого лучшим выбором может быть изучение кредитов с низкими требованиями к первоначальному взносу или ожидание, пока вы не накопите больше сбережений. Кроме того, не забывайте, что вам нужно будет пополнить свои сбережения примерно на 2-5% от суммы ипотечного кредита, чтобы покрыть расходы на закрытие.
Знание того, что указано в вашем кредитном отчете, может помочь вам определить возможности для улучшения вашего кредитного рейтинга до подачи заявки на ипотеку. Проверьте свой кредит бесплатно с Experian, чтобы двигаться в правильном направлении.