Если вы изо всех сил пытались отложить деньги на сбережения, значительные расходы на непредвиденные расходы могут вызвать невероятное количество стресса. В зависимости от вашей ситуации вы можете получить экстренный кредит через личного кредитора, кредитора до зарплаты или даже эмитента вашей кредитной карты.

Прежде чем подавать заявку, рассмотрите альтернативы, которые потенциально могут сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Что такое экстренный кредит?

Экстренный кредит может предоставляться в нескольких различных формах, включая потребительские кредиты, кредиты до зарплаты и кредитные карты наличными.

Личные кредиты

Поскольку личные кредиты обычно не имеют многих ограничений на использование ваших средств, если таковые имеются, вы можете использовать их, если у вас сломается машина, вы потеряете работу, сломается крупная бытовая техника или что-то еще.

Условия личного кредита могут варьироваться в зависимости от кредитора от года до нескольких лет, но вы часто можете получить доступ к большему количеству наличных денег с помощью личного кредита, чем два варианта, перечисленные ниже.

Однако вы должны подать заявку на получение личного кредита, а одобрение и условия кредита обычно зависят от вашей кредитоспособности. Кроме того, в то время как некоторые частные кредиторы предлагают быстрое финансирование, другие могут получить ваши деньги только через несколько дней после одобрения.

Процентные ставки, на которые вы имеете право, могут варьироваться от однозначных цифр до более 100%, в зависимости от кредитора и вашей кредитной ситуации.

Выплата наличных по кредитной карте

Выплаты наличными по кредитной карте легко получить, если у вас уже есть счет. Просто поднесите свою карту к банкомату или в отделение банка и введите свой четырехзначный PIN-код, чтобы запросить деньги. Затем вы можете использовать наличные на все, что захотите.

Однако есть несколько вещей, о которых следует помнить, прежде чем запрашивать аванс наличными. Во-первых, авансовые платежи наличными обычно облагаются более высокой годовой процентной ставкой, чем обычные покупки, и нет льготного периода, что означает, что проценты начинают начисляться немедленно.

Кроме того, эмитенты кредитных карт обычно взимают комиссию за выдачу наличных, которая может стоить вам дополнительных 5% или более от суммы транзакции. А поскольку кредитные карты не имеют установленных условий погашения, вам может потребоваться несколько лет, чтобы вернуть эти деньги, если вы не будете осторожны.

Наконец, кредитные карты обычно имеют лимит выдачи наличных, который ниже кредитного лимита вашего счета. Поэтому, если на вашей карте установлен лимит в 3000 долларов, вы, скорее всего, не сможете получить всю эту сумму наличными. Проверьте последнюю выписку по кредитной карте или позвоните по номеру, указанному на обратной стороне карты, чтобы узнать, сколько вы можете занять наличными.

Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты обычно представляют собой ссуды в небольших долларах, часто менее 500 долларов, которые вы можете использовать для чего угодно. Обычно вы можете подать заявку на один онлайн или лично.

Эти кредиты стали популярными, потому что они легко претендовать на. Кредитные требования гораздо менее строгие по сравнению с потребительскими кредитами, и некоторые кредиторы до зарплаты не проводят жестких проверок кредита и не проверяют, сможете ли вы погасить долг вообще.

Однако кредиты до зарплаты обычно берут непомерно высокие процентные ставки, при этом средняя годовая процентная ставка (APR) составляет примерно 400%.

Кроме того, кредиты до зарплаты часто имеют срок погашения всего две недели, что дает вам мало времени для покрытия экстренных расходов и сбора наличных для погашения долга.

Как получить экстренный кредит

Если вы испытываете финансовые затруднения, вашим первым побуждением может быть попытка получить наличные как можно быстрее. Но прежде чем доставать кредитную карту или брать кредит до зарплаты, подумайте об этих шагах.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

В зависимости от того, где находится ваш кредит, один тип кредита может быть лучше, чем другой. Например, если ваш кредит считается справедливым или лучше — это FICO ^® . Оценка ^☉ от 580 и выше — вы можете получить более выгодную процентную ставку и условия кредита с личным кредитом, чем другие варианты.

Даже если ваша кредитная история считается плохой, некоторые кредиторы предлагают краткосрочные потребительские кредиты на более выгодных условиях, чем кредиты до зарплаты.

Уделите несколько минут проверке FICO ^® . Оцените и узнайте, какие варианты реалистичны для вашей ситуации.

2. Магазин вокруг

Если вы подумываете о получении личного кредита, найдите время, чтобы присмотреться и сравнить процентные ставки и условия кредита от нескольких частных кредиторов, прежде чем подавать заявку в одном из них. С помощью Experian CreditMatch™ вы даже можете в одном месте проверять предложения по процентным ставкам от нескольких кредиторов на основе своего кредитного рейтинга. Это позволит вам легко выбрать кредитора, который сэкономит вам больше всего денег.

Если вы рассматриваете возможность выдачи наличных по кредитной карте и имеете несколько кредитных карт, проверьте комиссию за выдачу наличных и годовую процентную ставку по каждой из ваших карт, чтобы узнать, какая из них будет взимать с вас наименьшую плату. Кроме того, обязательно ознакомьтесь с ограничениями на выдачу наличных, чтобы убедиться, что вы можете получить необходимые деньги, не используя слишком много кредитных карт.

Поскольку ссуды до зарплаты обычно имеют гораздо менее выгодные условия, чем потребительские ссуды и кредитные карты, лучше вообще избегать их.

3. Рассмотрите альтернативы

Прежде чем подавать заявку на личный кредит или запрашивать аванс наличными по кредитной карте, обязательно изучите другие варианты, которые могут сэкономить вам деньги. Вы даже можете найти нишевые решения для ваших конкретных экстренных потребностей. Подробнее об этих вариантах ниже.

Когда имеет смысл получить экстренный кредит?

Если у вас недостаточно сбережений, чтобы покрыть непредвиденные расходы, экстренный кредит может помочь вам преодолеть разрыв. Однако, в зависимости от вашей кредитной ситуации, некоторые экстренные кредиты могут принести больше вреда, чем пользы в долгосрочной перспективе. Например, вы должны узнать, как работают кредиты в тот же день, прежде чем подписаться на один, так как процентные ставки могут быть очень высокими.

Если ваш кредит находится в приличной форме, вы можете получить личный кредит с разумной процентной ставкой, но авансы наличными по кредитной карте часто дешевле, чем личные кредиты для плохой кредитной истории. Даже если вы можете претендовать на получение потребительского кредита с приемлемой процентной ставкой, все равно имеет смысл рассмотреть другие варианты.

Могу ли я получить экстренный кредит с плохой кредитной историей?

Можно претендовать на экстренный кредит с плохой кредитной историей. Однако, если вы надеетесь получить персональный кредит, ваши возможности будут ограничены. Обычно процентная ставка может превышать 30% или даже выражаться трехзначным числом, в зависимости от того, насколько запутана ваша кредитная история.

Также можно получить потребительский кредит без проверки кредитоспособности. Некоторые кредиторы используют альтернативные кредитные данные, такие как информация о банковском счете, для определения вашей кредитоспособности. Кроме того, кредиторы до зарплаты и некоторые кредитные компании с плохой кредитной историей не будут проводить проверку кредитоспособности, но их процентные ставки часто астрономически высоки, поэтому компромисс, скорее всего, того не стоит.

При выдаче наличных по кредитной карте дополнительная проверка кредитоспособности не требуется, поэтому ваш кредитный рейтинг не имеет значения.

Каковы другие способы быстрого доступа к средствам?

Прежде чем вы нажмете на кнопку срочного кредита, вот несколько альтернатив, которые могут сэкономить вам деньги и сделать вашу жизнь немного проще.

• Кредитная карта с 0% годовых :если ваш кредитный рейтинг считается хорошим (это FICO ^® Набрав 670 баллов или выше), вы можете претендовать на получение кредитной карты, которая предлагает начальную 0% годовых. Эти рекламные акции могут длиться от шести до 18 месяцев, что дает вам время покрыть свои расходы и погасить остаток без процентов. Учтите, что аванс наличными не включен в промоакцию с нулевой процентной ставкой.
• План погашения медицинских счетов :Если ваша неотложная помощь связана с медицинскими счетами, поговорите с поставщиком медицинских услуг о вариантах плана оплаты. Некоторые из них позволят вам беспроцентно погасить свой медицинский долг с заранее установленными платежами в рассрочку.
• План погашения студенческого кредита в зависимости от дохода :Если вы рассматриваете экстренный кредит для покрытия текущих расходов, перерыв в студенческих кредитах может помочь делу. Если вы соответствуете требованиям, ваш федеральный студенческий заем может иметь право на план погашения, основанный на доходе, который может уменьшить ваши ежемесячные платежи до процента от вашего дискреционного дохода.
• Личный кредит от члена семьи или друга :Просить семью или друзей о финансовой помощи может быть непросто. Но если альтернативой являются высокие проценты, калечащие долги, это может быть вашим лучшим вариантом. Чтобы избежать ссоры в будущем, заранее договоритесь о том, когда вы будете возвращать их и с какими процентами, если таковые имеются, и обязательно оставайтесь верными своему слову.
• Кредитная линия под залог жилья :Этот вариант, также называемый HELOC, обычно имеет низкую процентную ставку, поскольку он обеспечен собственным капиталом в вашем доме. Единственная загвоздка в том, что вам, как правило, уже нужно иметь HELOC, чтобы быстро получить доступ к средствам — вы даже можете получить дебетовую карту, привязанную к учетной записи, которую вы можете использовать для совершения покупок или получения наличных. Если у вас его нет, закрытие HELOC может занять несколько недель. Также имейте в виду, что если вы не погасите кредит в соответствии с договоренностью, вы можете потерять свой дом.

При рассмотрении этих вариантов подумайте о своих потребностях и о том, какой вариант лучше всего подходит для решения вашей проблемы с денежными потоками, не ставя вас в гораздо более сложное финансовое положение в будущем.

Примите меры для подготовки к следующей чрезвычайной ситуации

Невозможно предсказать, когда возникнут чрезвычайные ситуации, поэтому, как только вам удалось оправиться от текущей, предпримите некоторые шаги, чтобы подготовиться к следующей.

Начните с выделения денег специально для чрезвычайных ситуаций. Некоторые банки могут даже позволить вам открыть дополнительные сберегательные счета для этой цели. Если денег мало, возможно, вы не сможете сэкономить много, но любая сумма может помочь вам пережить следующий шторм, когда он придет.

Кроме того, поработайте над улучшением своей кредитоспособности, чтобы у вас было больше вариантов финансирования, если вы окажетесь в таком же положении в будущем. Это включает в себя проверку вашего кредитного отчета для устранения потенциальных проблем и ошибок, своевременную оплату счетов, поддержание низкого остатка на кредитной карте и избежание долгов, если они вам абсолютно не нужны.

Хотя эти шаги не защитят вас от будущих чрезвычайных ситуаций, они могут дать вам некоторое спокойствие, зная, что вы будете лучше подготовлены к тому, когда они неизбежно произойдут.