Если вы планируете купить автомобиль, важно знать, что вы можете себе позволить, прежде чем начать ходить по магазинам. Чтобы определить, сколько автомобиля вы можете себе позволить, важно знать свой бюджет, расходы, связанные с покупкой автомобиля, сколько вы можете заплатить в виде процентов по автокредиту и многое другое.
Вот что вам следует учитывать, готовясь к покупке следующего автомобиля.
Как правило, финансовые эксперты рекомендуют удерживать ежемесячный автоматический платеж на уровне 10% или ниже от вашей заработной платы. Это хорошее эмпирическое правило, позволяющее понять, к чему стремиться, но крайне важно, чтобы вы взглянули на свой собственный бюджет, чтобы получить правильное число.
Если у вас уже есть автомобильный платеж, может быть достаточно просто заменить его равным или меньшим ежемесячным платежом. Но если вы этого не сделаете или ищете более дорогой автомобиль, вам нужно посмотреть на свои доходы и расходы, чтобы определить, какая сумма платежа за автомобиль подходит для вашего бюджета.
Если ваша заработная плата или ваши расходы колеблются от месяца к месяцу, попробуйте оглянуться на последние три-шесть месяцев, чтобы узнать, сколько денег у вас есть для оплаты автомобиля.
Кроме того, рассмотрите ваши другие долги. Если значительная часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение долга, добавление кредита на покупку автомобиля может затруднить получение кредита в будущем. Это особенно актуально, если вы надеетесь купить дом. Зная соотношение вашего долга к доходу и то, как оно влияет на вас, вы сможете определить, сколько вы можете себе позволить.
Также важно смотреть на сумму кредита, а не сосредотачиваться исключительно на оплате автомобиля, потому что чем дольше вы делаете платежи, тем больше вы будете платить в виде процентов.
Наконец, имейте в виду, что вы можете уменьшить свой ежемесячный платеж, внеся первоначальный взнос по кредиту. Чем больше денег вы откладываете, тем меньше вам нужно занимать, что дает вам более доступный ежемесячный платеж.
Условия автокредита будут влиять на то, насколько он доступен для вас. Одним из факторов, который может изменить стоимость кредита, является срок погашения. В зависимости от кредитора типичные сроки кредита варьируются от 36 до 84 месяцев.
Как упоминалось ранее, выбор более длительного срока погашения может звучать как экономия денег, поскольку он уменьшает ваш ежемесячный платеж. Но со временем вы можете в конечном итоге платить намного больше процентов.
Например, предположим, что вы имеете право на получение кредита в размере 30 000 долларов США под 5%. Если вы выберете 60-месячный срок и не будете вносить первоначальный взнос, ваш ежемесячный платеж составит 566 долларов США, и вы будете платить 3 968 долларов США в виде процентов в течение пяти лет.
Если вместо этого вы выберете 84-месячный период, ваш ежемесячный платеж снизится до 424 долларов, но в конечном итоге вы будете платить 5 617 долларов в виде процентов в течение семилетнего срока — это на 1 649 долларов больше, чем вы могли бы потратить на более дорогие вещи. важно для вас.
Другим важным фактором в стоимости вашего кредита является его годовая процентная ставка (APR). APR определяет, сколько процентов вы платите сверх основной суммы кредита. Если у вас отличная кредитная история, вы, как правило, можете рассчитывать на меньшую процентную ставку. Однако, если ваш кредит нуждается в некоторой доработке, вы можете получить двузначную годовую процентную ставку и еще тысячи процентных платежей.
Таким образом, это хорошая идея, чтобы проверить свой кредитный рейтинг, прежде чем вы решите купить автомобиль. Если вы обнаружите, что это не то, что вам нужно, и вам не нужно покупать машину прямо сейчас, подумайте о том, чтобы улучшить свою кредитную историю, прежде чем предпринимать следующие шаги.
Чтобы дать вам лучшее представление о том, сколько вы могли бы сэкономить, создав кредит перед покупкой, вот несколько примеров средних ставок по кредитам, продолжительности сроков и сумм кредитов на новый автомобиль для различных диапазонов кредитного рейтинга на основе данных Experian по состоянию на четвертый год. квартал 2018 года.
| Диапазон оценок | Средняя кредитная ставка | Средняя продолжительность срока (в месяцах) | Средняя сумма кредита | Общая сумма выплаченных процентов |
|---|---|---|---|---|
| 300–500 | <тд>14,9% <тд>7226 400 долл. США | 13 700 долл. США | ||
| 501–600 | <тд>12,2% <тд>7329 400 долл. США | 12 400 долл. США | ||
| 601–660 | <тд>7,9% <тд>7333 100 долл. США | 8700 долларов США | ||
| 661–780 | <тд>5,0% <тд>7033 500 долл. США | 5200 долл. США | ||
| 781–850 | <тд>4,2%63 | 31 700 долл. США | 3700 долларов |
Как видно из таблицы, вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов, увеличивая свой кредитный рейтинг от одного диапазона к другому. Даже улучшив свой балл с середины 600 до 700 с лишним, вы можете получить процентную ставку на 3 процентных пункта ниже по автокредиту, что поможет вам сэкономить более 3000 долларов США на общих процентах.
Конечно, создание кредита может занять время, особенно если в ваших кредитных отчетах есть негативные моменты, которые снижают ваши оценки. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы выбрать правильный путь:
В зависимости от факторов, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, выполнение этих шагов может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг и помочь вам создать положительную кредитную историю с течением времени.
Когда вы начинаете покупать свой следующий автомобиль, важно обращать внимание не только на цену на наклейке. Например, если вы живете в штате, где взимается налог с продаж, ожидайте, что это увеличит общую стоимость покупки автомобиля.
Кроме того, примите во внимание плату за документацию, плату за право собственности и регистрацию, а также другие расходы, которые дилер прибавляет к сумме контракта. Если вы решите добавить гарантию или контракт на техническое обслуживание, это также повлияет на то, можете ли вы позволить себе автомобиль.
Вам не нужно оплачивать эти расходы из своего кармана — как правило, дилеры включают их в автокредит вместе с продажной ценой автомобиля. Но они увеличат ваш ежемесячный платеж.
В дополнение к необходимым налогам и сборам, связанным с покупкой автомобиля, вам также необходимо подумать о стоимости страховки автомобиля, ежегодной регистрации автомобиля, текущем техническом обслуживании и ремонте, топливе и других сопутствующих расходах, связанных с владением автомобилем.
Независимо от вашего бюджета, вот несколько советов, как сэкономить при покупке следующего автомобиля.
По данным Experian Automotive, средний ежемесячный платеж по кредиту за подержанный автомобиль на 161 доллар дешевле, чем средний ежемесячный платеж за новый автомобиль. Эта экономия накапливается в течение срока действия кредита, а это означает, что покупка подержанного автомобиля вместо нового может сэкономить вам тысячи долларов.
Автомобили также обесцениваются со временем, поэтому чем старше автомобиль, тем меньше вы будете платить. Просто имейте в виду, что вы захотите найти баланс между стоимостью автомобиля и его надежностью и безопасностью. Если вы не будете осторожны, вы можете сэкономить деньги на покупке, но в конечном итоге потратите тысячи долларов на ремонт.
Покупка сертифицированного подержанного автомобиля может быть хорошей альтернативой, если вы беспокоитесь о состоянии подержанного автомобиля. Эти автомобили последних моделей проходят тщательную проверку и ремонт у дилера, который производит любой необходимый ремонт и добавляет ограниченную гарантию. Вы получаете почти новый автомобиль, но платите меньше.
Начните свой опыт покупки автомобилей в Интернете, посетив нескольких дилеров в этом районе. Если вы уже знаете, какую модель ищете, запустите поиск и сравните цены.
Если вы не уверены, что хотите, этот процесс может дать вам представление о том, какие цены ожидать для разных марок и моделей, и какие из них могут лучше всего соответствовать вашему бюджету.
Кроме того, не забудьте посмотреть стоимость автомобиля в Kelley Blue Book или в руководствах NADA, чтобы получить представление о том, сколько на самом деле стоит автомобиль. Это может дать вам козырную карту с дилером, даже если он берет меньше, чем другие в этом районе.
Автодилеры предложат купить ваш существующий автомобиль и использовать его стоимость в качестве предмета обмена при покупке автомобиля, аналогично первоначальному взносу наличными. Такой подход удобен, но обычно вы получаете больше денег, если продаете машину самостоятельно и используете наличные в качестве первоначального взноса за новую машину.
Отсутствие другого автомобиля в то же время может усложнить процесс. Но если есть возможность, продажа автомобиля частному лицу может сделать его более доступным по цене.
Цена наклейки на автомобиль редко не подлежит обсуждению. Если вы знаете, сколько та же марка и модель продается в других дилерских центрах и сколько она на самом деле стоит, вы можете договориться о сделке с продавцом.
Более того, если вы посетите дилерский центр в конце месяца, квартала или года, они могут быть более охотно готовы к разговору, если у них есть квоты продаж, которые нужно выполнить.
В дополнение к продажной цене вы можете договориться о сборах и дополнительных услугах, таких как гарантия, договор на техническое обслуживание и многое другое. В худшем случае дилер может сказать нет. Но если это сработает, вы сможете сэкономить сотни или даже тысячи долларов.
Если вы покупаете автомобиль сейчас, есть много вещей, которые вы можете сделать, чтобы сэкономить деньги. Однако в долгосрочной перспективе лучшее, что вы можете сделать, чтобы сэкономить на кредите, — это улучшить свой кредитный рейтинг. Наряду со своевременными платежами и ограничением долга рассмотрите возможность использования Experian Boost™ † . , которые могут улучшить вашу FICO ® Оценка ☉ включая своевременные платежи за телефон и коммунальные услуги.
Получение кредита может занять некоторое время, но ваши усилия могут сэкономить вам много денег еще долго после того, как вы выплатите свой текущий кредит на покупку автомобиля.