Когда вы рефинансируете студенческие кредиты, кредитор погашает ваш предыдущий кредит (или кредиты) и выдает вам новый. В идеале вы получите более низкую процентную ставку, чем раньше, что со временем сэкономит вам деньги. Право на рефинансирование студенческой ссуды зависит от нескольких факторов, таких как ваш кредитный рейтинг и доход.

Возможно рефинансирование как федеральных, так и частных кредитов. Но рефинансирование федерального кредита превратит его в частный кредит, что означает потерю доступа к стоящим преимуществам, таким как погашение в зависимости от дохода и списание кредита для государственных служащих.

Вот основы рефинансирования студенческой ссуды, в том числе, как претендовать на нее и как решить, подходит ли она вам.

Можете ли вы рефинансировать студенческие ссуды?

Рефинансирование студенческого кредита может быть хорошей сделкой, но не все имеют на это право. Кредиторы предпочитают работать с заемщиками, у которых хорошая или отличная кредитная история, послужной список своевременной оплаты счетов и надежный доход. Эти характеристики помогают продемонстрировать кредиторам, что вы, вероятно, погасите кредит в соответствии с договором.

Однако, если вы не соответствуете критериям самостоятельно, вы можете подать заявку с поручителем, который соответствует требованиям кредита и дохода. Этот человек будет нести ответственность за погашение кредита, если вы не можете. Обязательно откровенно обсудите эту возможность и то, как это может повлиять на их собственные финансы.

Если вы готовы приступить к рефинансированию студенческих кредитов, выполните следующие действия:

• Проверьте свой кредитный рейтинг :Поскольку ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов приемлемости, узнайте, на каком уровне вы находитесь, прежде чем подавать заявку. Хороший FICO ^® Оценка ^☉ составляет 670 или выше, а более высокий балл повышает ваши шансы на соответствие требованиям и получение выгодной процентной ставки.
• Погасить долг :Еще один фактор, на который обращают внимание кредиторы, — это отношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой сумму вашего долга по сравнению с вашим валовым доходом. Чтобы снизить коэффициент DTI, рассмотрите возможность погашения долга перед подачей заявки на рефинансирование. Например, уменьшение остатка на кредитной карте может сделать вас более привлекательным потенциальным заемщиком для рефинансирования.
• Поищите поблизости :Сравните несколько котировок от кредиторов, прежде чем принять окончательное решение о рефинансировании. Многие кредиторы предлагают возможность проверить процентную ставку, на которую вы можете претендовать, без подачи полного заявления. В этом случае кредитор выполняет мягкий запрос, который не повлияет на ваш кредит. Кроме того, взгляните на срок погашения, или как долго вам потребуется, чтобы погасить кредит; сборы, которые вы будете платить; и, если вы используете поручителя, возможно ли, чтобы он или она были освобождены от кредита после определенного количества платежей.
• Соберите необходимые документы :После того, как вы выбрали кредитора, организуйте документы, которые вам нужно будет предоставить. Как правило, вам потребуется предоставить копию удостоверения личности государственного образца; квитанция об оплате труда или подтверждение занятости; федеральная форма W-2 за последний налоговый год; ваша последняя налоговая декларация, если вы работаете не по найму; а также отчет о выплатах от вашего текущего кредитора с подробным описанием того, какая часть вашего кредита осталась для погашения.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для рефинансирования студенческой ссуды?

Как и другие частные студенческие ссуды, ссуды на рефинансирование требуют хорошей или отличной кредитной истории.

В то время как 670, как правило, является базовым кредитным рейтингом, который вам нужен, чтобы иметь право на участие, более высокий балл еще лучше. Это потому, что при рефинансировании студенческих кредитов ваша цель — получить новый кредит по процентной ставке, которая значительно ниже, чем ваши предыдущие ставки. Чем лучше ваша кредитная история и ваш финансовый профиль в целом, тем ниже процентная ставка, которую вы, скорее всего, получите.

Если ваш FICO ^® Оценка ниже 670, попробуйте работать с поручителем или подождите и подайте заявку после того, как ваш кредит улучшится. Вы также можете рассмотреть другие способы погасить студенческие кредиты быстрее самостоятельно. Вы можете отправить дополнительные средства в кредиты с самыми высокими процентными ставками, например, чтобы избавиться от них быстрее, что также сэкономит вам деньги на процентах в долгосрочной перспективе.

Чем рефинансирование студенческих кредитов отличается от консолидации

Термины «рефинансировать» и «консолидировать» иногда используются как синонимы, когда речь идет о студенческих кредитах. Но хотя в процессе рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один, термин "объединение студенческих кредитов" чаще всего используется для описания конкретной стратегии, доступной через федеральное правительство.

Консолидация федеральных студенческих ссуд — это когда вы объединяете несколько федеральных ссуд вместе, оставляя вам единый непогашенный остаток и ежемесячный платеж. Однако это отличается от рефинансирования, потому что вам не нужна хорошая кредитная история, и вы также не получите более низкую процентную ставку.

Вместо этого ваша новая ставка будет представлять собой средневзвешенное значение ставок по вашим предыдущим кредитам, округленное до следующей одной восьмой 1%. Ваша процентная ставка также будет фиксированной, в то время как рефинансирующие кредиторы обычно дают вам возможность выбирать между фиксированными и переменными процентными ставками. Консолидация федеральных студенческих ссуд — это хорошая идея, если у вас возникли проблемы с отслеживанием счетов по нескольким кредитам или если вам необходимо объединить их, чтобы иметь право на участие в определенных программах погашения.

Каковы преимущества рефинансирования студенческого кредита?

Самая веская причина для рефинансирования студенческого кредита – получение более низкой процентной ставки, что со временем может сэкономить вам значительную сумму.

Например, предположим, что у вас есть студенческий кредит на сумму 10 000 долларов, который нужно погасить в течение пяти лет, по средней ставке 7%. Если вы рефинансируете пятилетний срок кредита под 4% годовых, вы сэкономите более 800 долларов на процентах к моменту погашения. Чем выше ваша текущая ставка и чем лучше ваш кредит, тем больше вы можете сэкономить, если соответствуете требованиям.

Рефинансирование на более короткий срок кредита может увеличить ваш ежемесячный платеж, но это будет означать еще большую экономию на процентах. Вы также можете быстрее погасить кредит, что высвободит больше денег, чтобы накопить на дом, пенсию, обучение вашего ребенка в колледже или другие цели.

Кроме того, объединение кредитов с различными сроками погашения и условиями в один кредит может помочь вам более тщательно отслеживать свои счета и предотвратить влияние просроченных платежей на вашу кредитную историю.

Каковы недостатки рефинансирования студенческой ссуды?

Самым большим недостатком рефинансирования студенческого кредита является потеря льгот по федеральному кредиту. Федеральные студенческие ссуды имеют уникальную защиту для заемщиков, которая может обеспечить подстраховку, если вы потеряете работу или столкнетесь с неожиданными медицинскими счетами. Преимущества, которые вы потеряете при рефинансировании федерального займа, включают:

• Широкие варианты отсрочки и воздержания :Федеральные студенческие ссуды позволяют приостановить платежи на срок до трех лет в некоторых случаях, что дольше, чем обычно позволяют частные ссуды. Если у вас есть субсидируемые федеральные кредиты, вам не будут начисляться проценты в течение периода отсрочки, что предотвращает рост вашего баланса в это время.
• Погашение в зависимости от дохода :если ваш доход падает или вы не можете позволить себе выплаты по федеральному кредиту на долгосрочной основе, вы можете подписаться на один из четырех планов погашения, которые рассчитывают ваш ежемесячный счет на основе процента от вашего дохода. Частные кредиторы обычно не предлагают этот вариант. Когда вы подаете заявку на рефинансирование, кредиторы хотят убедиться, что у вас есть достаточный доход для полного погашения кредита.
  Если есть вероятность, что вы заработаете меньше, смените работу или испытаете другие жизненные события, которые повлияют на вашу способность полностью погасить кредит. платежи в течение срока погашения, возможно, лучше избегать рефинансирования федеральных займов. Таким образом, вы сохраните доступ к выплатам в зависимости от дохода, если вам это нужно.
• Программы прощения :Федеральные кредиты также предлагают уникальные варианты прощения для некоторых заемщиков. Если вы работаете полный рабочий день в государственном учреждении или отвечающей требованиям некоммерческой организации, вы можете получить прощение остатка по федеральному кредиту после 120 платежей в рамках программы прощения кредитов на государственные услуги. Некоторые учителя могут получить прощение в течение пятилетнего периода в рамках программы прощения кредита для учителей.

Стоит ли рефинансировать студенческий кредит?

Принимая решение о рефинансировании студенческой ссуды, взвесьте потенциальные преимущества и недостатки — в первую очередь, сэкономит ли вам достаточно денег, чтобы сделать этот процесс стоящим. Спросите себя:

• На какую процентную ставку вы можете претендовать и ниже ли она вашей текущей средней ставки?
• Не потеряете ли вы доступ к федеральным кредитам, которые могут вам понадобиться в будущем? Если да, рассмотрите возможность рефинансирования только частных кредитов или только части ваших федеральных кредитов.
• Есть ли у вас средства, чтобы быстро погасить кредит? Вы сэкономите еще больше денег от рефинансирования, если выберете как можно более короткий срок кредита. В противном случае, если вы продлите срок кредита, вы будете платить больше процентов.

Взвесьте все за и против

Рефинансирование может означать большую экономию при определенных обстоятельствах. Но важно убедиться, что вы соответствуете требованиям, понять, как рефинансирование повлияет на ваши кредиты, и выбрать условия, которые лучше всего подходят для вашего бюджета. Хотя рефинансирование доступно не всем, если вы хотите получить выгоду, вознаграждение может быть значительным.