Прощение студенческой ссуды — это процесс погашения или аннулирования задолженности по студенческой ссуде, как правило, после того, как вы выполните определенные требования.

В отличие от урегулирования долга или банкротства, когда некоторые или все определенные виды долга могут быть погашены, прощение студенческого кредита не повредит вашему кредиту и может быть отличным способом получить помощь в погашении того, что вы должны. Вот все, что вам нужно знать.

Как работают программы прощения студенческой ссуды?

Есть несколько различных типов программ прощения студенческих ссуд, которыми могут воспользоваться заемщики студенческих ссуд, но они применяются только к федеральным студенческим ссудам. Каждая программа имеет свой собственный набор требований и степень прощения, которую она предлагает.

Прощение кредита на государственные услуги

Программа прощения кредита на государственную службу (PSLF) предназначена для помощи выпускникам колледжей, которые работают в государственном учреждении или подходящей некоммерческой организации. Чтобы пройти квалификацию, вы должны:

• Подпишитесь на план погашения долга, основанный на доходах, и вносите 120 соответствующих ежемесячных платежей.
• Работать полный рабочий день в федеральном правительстве, правительстве штата, местном правительстве или правительстве племени США или в соответствующей некоммерческой организации.
• Возьмите прямые федеральные кредиты (если у вас их нет, вы можете консолидировать свои студенческие кредиты в рамках программы консолидации прямых кредитов).

Как только вы выполните все требования для PSLF, оставшаяся часть ваших кредитов будет полностью прощена. Более того, аннулированная сумма не будет считаться налогооблагаемым доходом, что не является гарантией всех программ прощения.

Планы погашения с учетом дохода

Планы погашения в зависимости от дохода доступны для всех заемщиков федеральных студенческих кредитов, хотя планы, на которые вы имеете право, могут различаться в зависимости от типа вашего кредита и финансового положения.

Независимо от того, какой план вы выберете, ваш ежемесячный платеж может быть уменьшен до 10-20% вашего дискреционного дохода, а срок погашения будет продлен до 20 или 25 лет. После окончания периода погашения оставшаяся сумма будет списана Департаментом образования.

Единственная загвоздка с этим вариантом списания заключается в том, что аннулированный долг будет зарегистрирован как налогооблагаемый доход, и вам нужно будет предусмотреть это при подаче налоговой декларации.

Прощение кредита учителя

Если вы собираетесь учиться, вы можете претендовать на участие в программе прощения кредита учителя, которая ограничивает ваш потенциал прощения в зависимости от предметной области, которую вы преподаете.

Чтобы претендовать на прощение в рамках этой программы, вы должны:

• Работать полный рабочий день в начальной школе, средней школе или агентстве образовательных услуг, которое обслуживает учащихся с низким доходом не менее пяти лет.
• Имейте как минимум степень бакалавра и полную государственную сертификацию в качестве учителя (вы будете дисквалифицированы, если ваши требования к сертификации или лицензии будут отменены в экстренном, временном или временном порядке).
• Имейте прямые или федеральные займы Стаффорда.

Если вы соответствуете этим и другим требованиям, вы можете претендовать на получение до 17 500 долларов США, если вы преподаете математику или естественные науки в средней школе или в специальном образовании на всех уровнях. Все остальные учителя могут претендовать на прощение до 5000 долларов. Как и в случае с программой PSLF, это пособие не будет облагаться налогом.

Каковы преимущества программ прощения студенческих ссуд?

Студенческие кредиты могут нанести финансовый ущерб многим выпускникам колледжей, поэтому участие в программе прощения может иметь огромное значение для устранения части или всего этого бремени. Кроме того, две программы позволяют уменьшить ваши ежемесячные платежи в зависимости от вашего дохода, что также может облегчить текущие проблемы с бюджетом.

Даже если вы имеете право на списание студенческой ссуды только на 5000 долларов США в рамках программы прощения ссуды для учителей, это сэкономит вам тысячи долларов на основной сумме и процентных платежах.

Есть ли недостатки у программ прощения студенческих ссуд?

Каждая программа прощения студенческой ссуды имеет недостатки, и важно понять их, прежде чем начать процесс.

Например, с PSLF вы можете отказаться от более высокого дохода, который вы могли бы получить в частном секторе, выбрав работу в государственном учреждении или некоммерческой организации. Вы можете столкнуться с той же проблемой с программой прощения ссуд для учителей, если школа в районе с низким доходом платит учителям меньше, чем другие школы в этом районе. Таким образом, в погоне за прощением вы могли бы оставить больше денег на столе другими способами.

Кроме того, программа PSLF требует, чтобы вы совершали 120 соответствующих ежемесячных платежей, что означает, что вам потребуется не менее 10 лет, чтобы соответствовать требованиям. Планы погашения, основанные на доходах, еще более требовательны, требуя, чтобы вы производили платежи в течение 20 или 25 лет.

Наконец, если вы выберете план погашения, основанный на доходах, ваш прощенный остаток будет облагаться налогом, что может вызвать проблемы с IRS, если вы не можете позволить себе оплатить счет.

Где найти программы прощения студенческой ссуды

Все три программы списания студенческих ссуд доступны через Министерство образования США. В зависимости от того, какую программу вы рассматриваете, не забудьте прочитать больше о прощении ссуды на государственные услуги, планах погашения с учетом дохода и прощении ссуды учителя, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям и стоит ли это того для вас.

Кроме того, каждая программа написана мелким шрифтом, что может привести к тому, что вы потеряете право на участие, если не будете осторожны. Так что прочитайте условия программы, чтобы убедиться, что вас не ждет неприятный сюрприз, когда вы ожидаете отмены.

Как получить помощь по студенческим кредитам

К сожалению, программы прощения студенческих кредитов доступны не для всех, а даже если и доступны, то не всегда подходят. К счастью, есть и другие способы получить помощь со студенческим кредитом, если вы испытываете затруднения:

• Отсрочка и воздержание :Как федеральные, так и частные кредиты имеют право на отсрочку и воздержание, хотя условия могут варьироваться в зависимости от кредитора для заемщиков частных кредитов. Как правило, чтобы получить одобрение, вам нужно предъявить доказательства финансовых трудностей, но если вы это сделаете, ваш кредитор или сервисный центр приостановит ваши платежи на период, пока вы не встанете на ноги.
• Изменить план погашения :даже если вам никогда не исполнится 20 или 25 лет — ваши платежи пересчитываются на основе дохода и других факторов каждый год — план погашения, ориентированный на доход, все равно может сделать ваши платежи более доступными, когда вам это нужно прямо сейчас. Есть также другие планы погашения для федеральных заемщиков, которые могут уменьшить ваши ежемесячные платежи, поэтому рассмотрите все ваши варианты.
• Рефинансируйте свои студенческие кредиты :Рефинансирование студенческой ссуды — это процесс замены одной или нескольких существующих студенческих ссуд на новую через частного кредитора. Если ваш доход и кредит в отличной форме, вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите сейчас. Вы также можете иметь возможность продлить срок погашения. Оба действия могут помочь сократить ваши ежемесячные платежи.
• Программы помощи в погашении студенческой ссуды :Многие штаты и федеральные агентства предлагают программы помощи в погашении кредита. Эти программы не считаются прощением, потому что они исходят не от Министерства образования. Но если вы являетесь военнослужащим, учителем, медицинским работником или юристом, изучите свои варианты. Кроме того, некоторые частные работодатели также предлагают помощь в погашении студенческой ссуды в качестве пособия для сотрудников. Узнайте у своего работодателя, возможно ли это сейчас или в будущем.

Поддерживайте хорошую репутацию, выплачивая задолженность по студенческой ссуде

Выплата студенческих кредитов может занять некоторое время, даже если вы получаете помощь. Когда вы работаете над решением проблемы студенческого долга, важно сделать создание положительной кредитной истории своим приоритетом.

Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы на правильном пути. Если ваша оценка не соответствует вашим ожиданиям, просмотрите свой кредитный отчет и регулярно следите за своей кредитной историей, чтобы узнать, можете ли вы внести какие-либо изменения в свои кредитные привычки, чтобы улучшить свою оценку. Кроме того, поставьте перед собой цель вовремя вносить все свои ежемесячные платежи по долгам, включая студенческие ссуды.

Хотя ваш кредитный рейтинг может не повлиять на ваши текущие студенческие кредиты, он может дать вам больше возможностей для рефинансирования студенческого кредита. Кроме того, это может помочь вам получить доступное финансирование, когда вы пытаетесь подать заявку на кредитную карту, купить машину или дом или начать бизнес.