Право на получение жилищного кредита сложнее, чем право на получение автокредитования. Мало того, что средняя цена дома и сумма ипотеки больше, чем средний автокредит или аренда, покупка дома требует более тщательного кредитного анализа. Автодилеры и кредиторы также имеют стандарты кредитования и процедуры утверждения, но обычно они более снисходительны, чем андеррайтеры жилищного кредита. Скорее всего, у вас не возникнет проблем с покупкой автомобиля после покупки дома, если у вас будет хороший кредит и наличные, оставшиеся после покупки дома.
Если вы покупаете машину после покупки дома, вы уже выполнили более сложную из двух задач. Каждый доллар, который вы тратите на ежемесячные счета, включая платежи за автомобили, снижает вашу покупательную способность для дома. Однако право на получение автокредита работает немного иначе.
Отношение вашего долга к доходу, или процент валового дохода, потраченный на ежемесячные счета, менее важен для автокредиторов. Компании, занимающиеся автофинансированием, больше озабочены:
В общем, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем ниже допустимый DTI. Например, показатель DTI, равный 36 процентам, считается здоровым. Он включает ваши ежемесячные повторяющиеся долги, такие как выплаты по ипотеке, и предлагаемый новый автокредит. Отличный кредит может позволить вам увеличить DTI до 40 процентов.
Кредиторы также включают предлагаемую страховую выплату за новый автомобиль. В совокупности оплата за новый автомобиль, ежемесячная страховая ставка и другие повторяющиеся долги не должны превышать 50 процентов вашего валового дохода, сообщает Auto Credit Express. Однако кредиторы с плохой кредитной историей обеспокоены дополнительным соотношением выплат к доходам. Кредиторы предпочитают, чтобы PTI составлял не более 15 процентов, то есть ваши платежи за автомобиль и автострахование не могут превышать 15 процентов вашей ежемесячной оплаты.
Ваш первоначальный взнос, который может включать стоимость продажи старого автомобиля, снижает финансируемую сумму и риск кредитора. Чем больше денег вы потратите на покупку автомобиля, тем лучше будут условия кредита и оплаты. Более высокий первоначальный взнос также снижает общие коэффициенты DTI и PTI, что упрощает квалификацию.
Если вы потратили большую сумму своих резервов на покупку дома и у вас почти ничего не осталось для первоначального взноса, вам может быть трудно получить ссуду на покупку автомобиля с менее чем звездным кредитом. У вас также могут возникнуть проблемы с покупкой автомобиля, если выплаты по жилищному кредиту не позволяют вам накопить достаточно для здорового первоначального взноса в размере 20 процентов. Кроме того, покупателям новых автомобилей труднее накопить 20 процентов из-за роста цен на новые автомобили.
Увеличение срока выплаты ипотечного кредита более чем на 30 лет дает самый низкий ежемесячный платеж. Хотя автокредиторы не так щедры с сроками погашения автомобилей, применяется тот же принцип. Оплата автомобиля в течение более длительного периода снижает ежемесячный платеж, что упрощает квалификацию. Однако это также увеличивает процент, который вы платите по автокредиту. В конечном итоге вы платите больше за машину с более длительным сроком погашения.
Хотя потенциально вы можете профинансировать покупку нового автомобиля на срок от семи до девяти лет, вам следует выбрать автомобиль и ссуду, которая позволит вам выплатить его в кратчайшие сроки, например за два года.
Ссуды, которые вы получаете при покупке автомобиля после покупки дома, могут временно снизить ваш кредитный рейтинг. Негативное влияние на оценки варьируется, но обычно уменьшается со временем, когда вы платите за дом. Пропущенные или просроченные на 30 дней платежи хуже влияют на оценки и могут помешать вам полностью профинансировать автомобиль, особенно если недавно сообщалось.
Согласно myFICO, отличный кредит, от 720 до 850, обеспечивает лучшие процентные ставки и самые низкие ежемесячные платежи. Хотя вы можете получить финансирование с плохой кредитной историей - в диапазоне от 620 до 500 - это будет стоить вам значительно дороже, увеличивая вашу процентную ставку более чем на 10 процентов и значительно затрудняя квалификацию.