По мере роста цен на новые автомобили кредиторы предлагают все более длительные сроки автокредитования. Хотя пятилетние (60-месячные) кредиты когда-то считались длительными, по данным Experian, в первом квартале 2019 года почти две трети новых автокредитов имели более длительные сроки.

Теперь автокредиты на 84 месяца становятся все более распространенными. Получение семилетнего автокредита может уменьшить ваш ежемесячный платеж, но является ли это мудрым шагом в финансовом отношении? Это зависит от нескольких факторов. Вот о чем вам нужно подумать, прежде чем отправиться в автосалон.

Когда автокредит на 84 месяца может иметь смысл

Растягивание графика погашения на семь лет может значительно снизить ежемесячные платежи за автомобиль по сравнению, скажем, с трехлетним или даже пятилетним кредитом. Это может позволить вам купить автомобиль, который иначе не соответствовал бы вашему бюджету (подробнее об этом ниже).

Есть несколько сценариев, когда автокредит на 84 месяца может смысл:

• Если вы вложите деньги, вы сэкономите :если получение семилетнего автокредита экономит вам 396 долларов в месяц на платежах по сравнению с трехлетним кредитом (как в приведенном ниже примере), вы можете вложить эти 396 долларов в инвестиции, ставка доходности которых превышает сумму процентов. вы платите по кредиту. Но действительно ли вы сделаете это — в течение семи лет? А если у вас есть дополнительные 396 долларов США в месяц, неужели вас беспокоит низкий уровень платежей за автомобиль?
• Если вы планируете погасить другой долг с высокой процентной ставкой :Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой на сумму 10 000 долларов, получение семилетнего автокредита даст вам больше денег, чтобы ежемесячно откладывать на счет по кредитной карте. Однако у вас будет еще больше денег, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, если вы вообще не купите машину или купите гораздо менее дорогую (за которую в идеале вы могли бы заплатить наличными). Если у вас уже возникли проблемы с кредитом, возможно, не стоит брать новый кредит.

Причины, по которым автокредит на 84 месяца может быть не лучшей идеей

Основная причина, по которой следует избегать автокредита на 84 месяца:вы будете платить больше процентов. Поскольку эти кредиты, как правило, ориентированы на людей с менее чем звездной кредитной историей, они часто имеют более высокие процентные ставки, чем трех- или пятилетние кредиты. Но даже если вы получаете низкую процентную ставку, чем дольше ваш автокредит, тем больше процентов вы будете платить за его жизнь.

Предположим, вы покупаете автомобиль за 25 000 долларов без первоначального взноса под 5,09% годовых. Вот как реализуются три различных сценария получения кредита:

• 36-месячный (трехлетний) кредит:платежи составляют 750 долларов США в месяц; вы платите в общей сложности 27 010 долларов США (2010 долларов США в виде процентов) в течение срока действия кредита.
• 60-месячный (пятилетний) кредит:платежи составляют 473 доллара США в месяц; вы платите в общей сложности 28 369 долларов США (3 369 долларов США в виде процентов) в течение срока действия кредита.
• Кредит на 84 месяца (семь лет):платежи составляют 354 доллара США в месяц; вы платите в общей сложности 29 770 долларов США (4770 долларов США в виде процентов) в течение срока действия кредита.

Если мысль о выплате тысяч долларов дополнительных процентов не убеждает вас воздержаться от автокредита на 84 месяца, подумайте о других причинах, чтобы их не брать:

• Амортизация автомобиля :Новый автомобиль теряет до 20% своей стоимости в первый год. В течение семи лет кредита стоимость вашего автомобиля будет продолжать снижаться, возможно, до такой степени, что вы должны больше денег, чем стоит автомобиль. Это называется быть «вверх ногами» или иметь отрицательный баланс в автомобиле.

Отрицательный капитал становится настоящей проблемой, если вы хотите продать свой автомобиль или обменять его на более новую модель. Покупатель или дилер заплатит вам ровно столько, сколько стоит автомобиль, так что вы фактически потеряете деньги на сделке. Если вы попали в аварию и ваш автомобиль был разбит, страховщик возместит вам только стоимость автомобиля, но вы все равно будете на крючке до конца кредита.

• Срок гарантии истекает :Гарантия на большинство новых автомобилей составляет от трех до пяти лет. Однако, если у вас есть автокредит на семь лет, вы будете платить за автомобиль в течение нескольких лет после истечения гарантии. Конечно, вы можете заплатить за расширенную гарантию, но разве весь смысл 84-месячного автокредита не в том, чтобы снизить ваши расходы? Чем старше становится ваш автомобиль, тем больше вероятность того, что он потребует дорогостоящего обслуживания или ремонта. Платить за новую коробку передач, в то время как вы все еще платите за сам автомобиль, может быть настоящим ударом по банковскому счету.
• Перенапрягаться :Автокредит на 84 месяца позволяет вам купить больше автомобиля, чем вы можете себе позволить, и давайте признаем:это нехорошо. Если вы присматриваетесь к роскошному автомобилю, знайте, что его эксплуатация, техническое обслуживание и ремонт часто обходятся дороже, что может свести на нет любую экономию от более низкой ежемесячной оплаты. И если вы потеряете работу, вам придется сократить зарплату или столкнуться с серьезной финансовой неудачей, вы все равно застрянете с этим (кажущимся бесконечным) автокредитом.

Как получать небольшие ежемесячные платежи за автомобиль

Можно купить машину, не тратя всю зарплату каждый месяц. Вот несколько способов снизить ежемесячные платежи за автомобиль, которые имеют больше финансового смысла, чем автокредит на 84 месяца.

• Улучшите свой кредитный рейтинг. Если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы претендовать на более низкую процентную ставку по кредиту, почему бы не подождать, чтобы купить автомобиль и тем временем поработать над повышением своего кредитного рейтинга? Посвятите себя выплате долга и своевременному осуществлению всех ваших платежей. Всего через три-шесть месяцев вы можете получить более высокий кредитный рейтинг и получить более выгодный кредит.
• Сохраните для более крупного первоначального взноса. Более крупный первоначальный взнос может помочь вам претендовать на более выгодные условия автокредита. Первоначальный взнос также уменьшит общую сумму денег, которую вам нужно финансировать, помогая гарантировать, что в конечном итоге вы не будете должны больше, чем стоит автомобиль.
• Аренда автомобиля. Дилеры часто рекламируют привлекательные предложения по аренде, которые могут помочь вам получить желаемый автомобиль с меньшими ежемесячными платежами, чем при покупке. Но имейте в виду, что, поскольку вы не будете владеть автомобилем по окончании срока аренды, вам нечего будет предъявить за потраченные деньги. Вы также можете столкнуться с дополнительными расходами, если превысите лимит пробега. Если у вас плохая кредитная история, арендовать автомобиль в любом случае может быть сложно.
• Купить менее дорогую модель или подержанный автомобиль. Если единственный способ позволить себе машину своей мечты — взять кредит на 84 месяца, это может обернуться финансовым кошмаром. Обратите внимание на менее дорогое транспортное средство или поищите подержанный автомобиль последней модели.

Когда рефинансировать автокредит

Вы уже взяли автокредит на 84 месяца? Если процентные ставки упали или ваш кредитный рейтинг вырос с момента получения кредита, вы можете рефинансировать и получить более выгодные процентные ставки. Получите FICO ^® Оценка ^☉ бесплатно от Experian, чтобы увидеть, где вы находитесь. Затем свяжитесь с банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами, чтобы узнать, какие процентные ставки они предлагают для автокредитов рефинансирования.

Даже если у вас была плохая кредитная история, когда вы купили машину, своевременная оплата счетов, отслеживание вашей кредитной истории и погашение долга могут помочь относительно быстро повысить ваш балл. Получите подробную информацию о том, как улучшить свой кредитный рейтинг и как рефинансировать автокредит. (Не ждите слишком долго с рефинансированием; обычно кредиторы предпочитают рефинансировать кредиты на автомобили младше 5 лет.)

Итог

Если вы с тоской смотрите на дорогие новые автомобили, автокредит на 84 месяца может показаться ответом на ваши молитвы. Тем не менее, компромисс в виде более низких ежемесячных платежей редко оправдывает риск задолжать больше, чем стоит ваш автомобиль, быть привязанным к бесконечным платежам за автомобиль или тратить больше, чем вы действительно можете себе позволить. Вместо того, чтобы получить семилетний автокредит, найдите более разумный способ снизить ежемесячные платежи.