Долгосрочные автокредиты становятся все более популярными, так как люди ищут варианты, чтобы приобрести автомобиль, который им действительно нужен. Ссуды, которые растягиваются на 84 месяца или даже дольше, становятся все более распространенными. Но является ли получение долгосрочного автокредита действительно хорошей идеей? Есть несколько причин, по которым получение автокредита на 84 месяца или дольше может быть неразумным финансовым шагом. Вот что нужно знать.

Долг по автокредиту растет

С 2009 года задолженность по автокредитам выросла на 81%; Согласно данным Experian, сейчас это третий по величине тип потребительского долга. В общей сложности американцы должны более 1,3 триллиона долларов непогашенных остатков по автокредитам.

Рост долга по автокредитам частично является результатом роста цен на автомобили. По данным Experian, в первом квартале 2019 года средний размер кредита на новые легковые автомобили достиг рекордного уровня в $32 187. Финансируется более 85% новых автомобилей, при этом средний ежемесячный платеж превышает 500 долларов США.

По мере того, как автокредиты становятся все больше, потребители все чаще продлевают сроки кредита, пытаясь сделать свои ежемесячные платежи более управляемыми. По данным Experian, в первом квартале 2019 года количество новых кредитов на срок от 85 до 96 месяцев для новых легковых автомобилей выросло на 38% по сравнению с первым кварталом 2018 года.

Почему долгосрочные автокредиты — плохая идея

Долгосрочные автокредиты могут быть популярны, но это не обязательно означает, что вы должны их получить. Вот недостатки долгосрочных автокредитов:

Вы будете платить больше процентов

Долгосрочный автокредит означает меньшие ежемесячные платежи, но платежи — не единственный фактор, который следует учитывать. При получении автокредита следует также учитывать процентную ставку по кредиту. Долгосрочные автокредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем краткосрочные кредиты. И даже если вы можете найти долгосрочный кредит с низкой процентной ставкой, платежи в течение семи или восьми лет, скорее всего, со временем принесут больше процентов по сравнению с краткосрочным кредитом.

Предположим, вы купили автомобиль за 35 000 долларов и внесли первоначальный взнос в размере 3 500 долларов. Вот как общая стоимость автомобиля складывается для трех различных сценариев при процентной ставке 5,76 % (средняя процентная ставка по кредиту на новый автомобиль в четвертом квартале 2019 года, по данным Experian).

• Если вы получили кредит на 36 месяцев (3 года), платежи будут составлять 995 долларов США в месяц; вы заплатите в общей сложности 37 875 долларов США (2 875 долларов США в виде процентов) в течение срока кредита.
• Если вы получили кредит на 60 месяцев (пять лет), выплаты будут составлять 605 долларов США в месяц; вы заплатите в общей сложности 39 828 долларов США (4 828 долларов США в виде процентов) в течение срока кредита.
• Теперь посмотрим, что произойдет, если вы возьмете долгосрочный кредит. Через 84 месяца (семь лет) ваши платежи упадут до 457 долларов в месяц, но ваши общие затраты вырастут до 41 851 доллара, причем только проценты составляют 6 851 доллар. Через 96 месяцев ваши платежи составят 410,28 долларов в месяц, но общая стоимость составит 42 887 долларов, включая огромные проценты в размере 7 887 долларов. Кредит на 96 месяцев может сделать ваш автомобиль более "доступным" в ежемесячном исчислении, но в итоге вы потратите на тот же автомобиль на 5 012 долларов США больше, чем при трехлетнем кредите.

Вы можете быть должны больше, чем стоит ваша машина

Даже если вы не против потратить дополнительные 5000 долларов на новую машину, быть «вверх ногами» по автокредиту — это реальный риск. Когда вы должны по кредиту больше, чем стоит автомобиль, у вас нет собственного капитала в автомобиле — фактически у вас отрицательный собственный капитал.

В этой ситуации, если вы попытаетесь продать автомобиль или он попадет в аварию, денег от покупателя или страховой компании не хватит для погашения остатка по кредиту. Вам нужно будет продолжать вносить платежи по кредиту после того, как машина исчезнет — помимо любых возможных платежей за машину, которую вам нужно будет заменить.

Также учтите, что по мере старения автомобиля ему, вероятно, потребуется более дорогостоящий ремонт. Гарантия большинства производителей истекает через три-пять лет, поэтому вы можете потратить тысячи долларов из своего кармана только на то, чтобы ваш автомобиль работал.

У вас могут возникнуть проблемы с выплатой кредита

Ваше финансовое положение может немного измениться за семь или восемь лет. В идеале эти изменения будут к лучшему, но что произойдет, если вы потеряете работу, получите крупный счет за лечение или захотите начать копить на дом? Привязанность к автокредиту на восемь лет может затруднить накопление средств для других финансовых целей. Если ваше финансовое положение ухудшится, вам может быть трудно поддерживать платежи за автомобиль, что может повредить вашей кредитной истории или привести к тому, что ваш автомобиль будет конфискован.

Альтернативы долгосрочному автокредиту

К счастью, долгосрочный автокредит — не единственный способ получить нужный автомобиль. Есть несколько альтернатив, которые более выгодны с финансовой точки зрения.

• Накопите на более крупный первоначальный взнос. Чем больше денег вы можете положить при покупке автомобиля, тем меньше вам нужно будет занимать. Меньший кредит означает меньшие ежемесячные платежи, что может сделать ваш автомобиль более доступным без необходимости прибегать к долгосрочному автокредиту.
• Выберите другой автомобиль. Возможно, вы мечтаете о новой машине со всеми прибамбасами, но небольшая корректировка ваших стандартов может сильно повлиять на ваши расходы. Выбора базовой комплектации или менее дорогой модели в той же линейке может быть достаточно, чтобы снизить цену до приемлемого уровня.
• Рассмотрите подержанный автомобиль. Выбор подержанного автомобиля последней модели — еще один способ избежать долгосрочных автокредитов. У многих дилеров можно найти аккуратно подержанные, сертифицированные подержанные автомобили, часто с гарантией и другими привилегиями. Просто имейте в виду, что процентные ставки по кредитам на подержанные автомобили, как правило, выше, чем по кредитам на новые автомобили.
• Аренда вместо покупки. Вы полны решимости водить совершенно новый автомобиль? Лизинг предлагает способ сделать это с меньшим первоначальным взносом и ежемесячным платежом по сравнению с покупкой того же автомобиля. Тем не менее, лизинг сопряжен со многими ограничениями, сборами и потенциальными штрафами, и по истечении срока аренды вам нечего будет предъявить за потраченные деньги. В зависимости от ваших потребностей лизинг может быть или не быть хорошей идеей.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваш автокредит

Является ли ваш кредитный рейтинг единственным, что стоит между вами и автомобилем вашей мечты? Плохая кредитная история может затруднить получение автокредита или может ограничить ваши возможности кредитами под высокие проценты. ФИКО ^® Оценка ^☉ 670 или выше считается "хорошим" и может открыть дверь для автокредита с более высокой процентной ставкой (и более низким ежемесячным платежом), чем вы получите, если ваш кредит только справедливо.

Прежде чем вы начнете покупать автокредиты, проверьте свой кредитный отчет и получите бесплатный кредитный рейтинг, чтобы узнать, где вы находитесь. Даже если у вас хорошая оценка, почему бы не стремиться к «отлично»? Например, заманчивые предложения автокредита под 0% обычно предназначены для тех, у кого лучшая кредитная история.

Вы можете довольно быстро улучшить свой кредитный рейтинг, практикуя следующие положительные финансовые привычки:

• Погасить существующую задолженность, например остаток по кредитной карте.
• Не берите новые долги и не оформляйте кредитные карты.
• Оплачивайте все счета вовремя.

Регистрация в Experian Boost™ ^† может быть еще одним быстрым способом улучшить свой кредитный рейтинг. Эта бесплатная услуга дает вам кредит на своевременную телефонную связь, коммунальные услуги и Netflix ^® . платежи по счетам, которые обычно не отображаются в вашем кредитном отчете.

Долгосрочные результаты долгосрочных автокредитов

Долгосрочные автокредиты на срок от 84 месяцев могут показаться отличным способом получить автомобиль своей мечты за меньшие деньги. Но в долгосрочной перспективе эти более низкие ежемесячные платежи обходятся слишком дорого. В лучшем случае долгосрочный автокредит означает выплату на тысячи долларов дополнительных процентов в течение срока кредита. В худшем случае это означает, что вы должны больше, чем стоит ваша машина, что может поставить вас в шаткое финансовое положение. Улучшение кредитного рейтинга, увеличение первоначального взноса или выбор менее дорогого автомобиля — это более разумные способы получить нужный вам автомобиль без финансовых затрат.