Вы, наверное, слышали о рефинансировании как о способе снизить ежемесячные платежи по ипотеке. Но есть еще один метод, о котором вы, возможно, не знаете:переделка. Переоформление ипотечного кредита предполагает внесение единовременного платежа, который уменьшает остаток по ипотечному кредиту и приводит к уменьшению ежемесячного платежа.

Одним из преимуществ переоформления ипотеки является то, что это проще, чем рефинансирование ипотеки, хотя переоформление не изменит процентную ставку или срок кредита. Вот как начать переоформление ипотеки.

Как работает переоформление ипотечного кредита?

Когда вы переоформляете свою ипотеку, вы платите единовременную сумму в счет основной суммы, которую вы должны по ипотечному кредиту. Затем ваш ипотечный кредитор рассчитывает новый ежемесячный платеж на основе уменьшенного остатка. Срок и процентная ставка кредита остаются прежними.

Переоформление ипотечного кредита связано с наличными расходами в виде административного сбора, но обычно это всего несколько сотен долларов.

Ключевое различие между переделкой ипотеки и рефинансированием ипотеки заключается в том, что переделка не является новым кредитом. Вам не нужно проходить процесс подачи заявки, и кредитор не будет проверять вашу кредитоспособность или заказывать оценку вашего дома. Оба процесса предполагают комиссию, хотя она обычно ниже для переделки, чем для рефинансирования. Однако даже при более низких комиссиях процесс переделки, как правило, намного дороже, чем рефинансирование, благодаря обязательной единовременной выплате. Лучший выбор для вас зависит от ваших потребностей и предпочтений.

Вот пример того, как может работать преобразование.

Предположим, вы купили свой дом в мае 2016 года. В настоящее время вы должны 250 000 долларов США, при этом ежемесячная выплата основного долга и процентов составляет 1600 долларов США. Процентная ставка по обычной ипотеке на 30 лет составляет 5%.

Теперь предположим, что вы унаследовали 100 000 долларов от своей тети Бетти и решили вложить 50 000 из них на переоформление ипотечного кредита. Несмотря на то, что у вас по-прежнему будет 30-летний кредит с процентной ставкой 5%, в результате пересмотра ваш ежемесячный платеж снизится с 1600 до 1179 долларов. Это экономия 421 доллар США в месяц.

Как запросить изменение ипотечного кредита

Шаги, которые необходимо предпринять для переоформления ипотечного кредита, довольно просты:

• Проверьте свой текущий статус ипотеки. Возможно, вы не сможете переоформить ипотечный кредит, если, например, вы в настоящее время просрочили платежи по кредиту или просрочили платежи за последние 12 месяцев.
• Обратитесь к своему кредитору или кредитному специалисту. Некоторые кредиторы не разрешают переоформление ипотечных кредитов.
• Узнайте, сколько денег вам понадобится. Если ваш кредитор разрешает переоформление ипотечного кредита, спросите, сколько вам нужно будет внести в качестве единовременного платежа. Как правило, платеж должен составлять не менее 20 000 долларов, хотя кредиторы могут потребовать от 50 000 до 5 000 долларов. Обязательным платежом может быть фиксированная сумма или процент от остатка кредита.
• Подать заявку на изменение. Получите от своего кредитора заявление о переоформлении ипотечного кредита.
• Внесите единовременный платеж. Если ваша заявка будет одобрена, отправьте единовременный платеж и комиссию за перерасчет своему кредитору.

Какие виды ипотечных кредитов подлежат переоформлению?

Только обычные кредиты, которые не обеспечены федеральным правительством, могут быть изменены. К ним относятся ссуды, которые «соответствуют» стандартам Fannie Mae и Freddie Mac, а также крупные ссуды, которые превышают лимиты заимствований Fannie Mae и Freddie Mac. Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, такие как кредиты FHA, VA и USDA, не могут быть переоформлены.

Плюсы и минусы переоформления ипотеки

У переоформления ипотеки есть свои плюсы и минусы.

Плюсы

• Меньший ежемесячный платеж по ипотеке
• Без проверки кредитоспособности
• Без затрат на закрытие
• Нет оценки дома
• Низкий административный сбор
• Та же процентная ставка
• Тот же срок кредита (например, 30 лет)

Минусы

Среди минусов переоформления ипотеки:

• Предлагается не всеми кредиторами
• Не все ипотечные кредиты подходят
• Требуется потенциально крупная единовременная выплата
• Процентная ставка остается прежней
• Срок кредита не уменьшается. Если вы изначально взяли ссуду на 30 лет, переработанная ипотека все равно будет ссудой на 30 лет.

Альтернативные способы сэкономить на ипотеке

Если по какой-то причине ипотечный кредит не сработает, у вас все еще есть варианты сэкономить на ипотечном кредите. Вот пять из них.

1. Рефинансируйте ипотечный кредит, чтобы получить более низкую процентную ставку. Это может привести к экономии десятков тысяч долларов на процентных платежах в течение срока действия кредита.
2. Вносите только один дополнительный платеж в год. Это потенциально может сэкономить вам тысячи долларов на процентах в течение срока действия кредита.
3. Избавьтесь от страховки по ипотеке . Если вы внесли первоначальный взнос менее 20% по обычной ипотеке, возможно, вам пришлось заплатить частную ипотечную страховку (PMI). Страхование защищает кредитора в случае, если вы по умолчанию по кредиту. Вы можете отказаться от PMI, ускорив выплаты по ипотечным кредитам, чтобы достичь порога PMI в 20 %.
4. Изменить ипотеку если вы испытываете финансовые трудности. Возможно, вы сможете снизить процентную ставку или основную сумму долга или увеличить срок погашения кредита.
5. Перейти ваш бюджет . Когда вы проанализируете свои семейные расходы, вы сможете найти сбережения, которые можно использовать для дополнительных платежей по ипотеке.

Итог

Поскольку вы рассматриваете возможность изменения ипотечного кредита, вы можете проверить свой бесплатный кредитный отчет Experian и бесплатный кредитный рейтинг Experian, чтобы увидеть, в каком финансовом положении вы находитесь. Проверив свою кредитоспособность, вы сможете получить более выгодную позицию для получения рефинансирования, если переоформление ипотечного кредита окажется невозможным.