В рамках федеральных программ финансовой помощи в связи с COVID-19 невозможно получить отсрочку по ипотеке более одного раза, но вы можете продлить свою отсрочку на определенный период времени. Другие ресурсы также доступны для домовладельцев, испытывающих финансовые трудности, связанные с пандемией. Важно действовать быстро, чтобы воспользоваться этими возможностями, и спланировать неизбежное истечение срока действия этих программ помощи.

Можете ли вы продлить ипотечный кредит?

Среди многих положений законодательства о борьбе с пандемией 2020 года, известного как Закон CARES, был мандат, требующий от тех, кто обслуживает ипотечные кредиты, гарантированные федеральным правительством, предоставлять заемщикам отсрочку по ипотечным кредитам. Они могут сделать это, приняв уменьшенные платежи по ипотеке или даже полностью приостановив их на период до 180 дней с возможностью продления еще на 180 дней по мере необходимости.

Этот мандат был продлен, что дает заемщикам возможность запросить еще два 90-дневных периода воздержания, в общей сложности до 540 дней (примерно 18 месяцев) воздержания. Эти положения защищают примерно 70 % всех ипотечных кредитов на одну семью в США.

Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) создало информационный онлайн-центр для информации о возможностях оказания помощи и помощи домовладельцам, связанным с COVID-19. Включает:

• Инструмент поиска, который сообщает вам, обеспечена ли ваша ипотека федеральным правительством, и как связаться с вашей ипотечной службой, если это так.
• Ресурсы по ходатайству о возмещении ипотечного кредита, расширении существующих планов возмещения и работе с кредиторами во избежание потери права выкупа.

Вы по-прежнему можете запросить досрочное погашение ипотечного кредита

Если вы еще не подали первоначальный запрос на отмену ипотечного кредита, вы можете сделать это до 30 сентября 2021 г., если ваш кредит был выдан через Управление по делам ветеранов (VA), Министерство сельского хозяйства США (USDA) или Федеральное жилищное управление (FHA). ).

Если ваша ипотека гарантирована Fannie Mae или Freddie Mac, нет крайнего срока для подачи первоначального запроса о возмещении.

Как получить отсрочку платежа по ипотеке

Первоначально Закон CARES давал заемщикам с ипотечными кредитами, обеспеченными федеральным правительством (кредиты FHA, кредиты Министерства сельского хозяйства США, кредиты VA) или гарантированными Fannie Mae или Freddie Mac, до 180 дней (примерно шесть месяцев) отсрочки по ипотеке с возможностью продления отсрочки. еще до 180 дней.

Домовладельцам, получившим отсрочку по ипотеке в соответствии с Законом CARES, доступно до двух дополнительных продлений по 90 дней каждое, что в сумме составляет максимум 540 дней (около 18 месяцев) отсрочки для тех, кто соответствует этим требованиям:

• Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac, по состоянию на 28 февраля 2021 года у вас должен быть активный страховой план, чтобы иметь право на одно или несколько дополнительных продлений.
• Если ваша ипотека обеспечена FHA, USDA или VA, вы должны запросить план отсрочки до 30 июня 2020 года или ранее, чтобы иметь право на дополнительные продления.

Если вы имеете право на продление отсрочки по ипотечному кредиту, обеспеченному государством, вы должны заблаговременно запросить отсрочку(я) у вашего кредитного учреждения — отсрочка не продлевается автоматически.

Если ваша ипотека не обеспечена федеральным правительством, вы по-прежнему можете иметь право на продление досрочного погашения. По данным CFPB, многие кредитные организации предлагают клиентам с негарантированными кредитами отсрочку, сравнимую с той, которую они предоставляют заемщикам с ипотечными кредитами, обеспеченными государством. Чтобы узнать о доступных вариантах, обратитесь к своему специалисту по обслуживанию ипотечных кредитов.

Защита от потери права выкупа по-прежнему доступна в некоторых штатах

Наряду с мандатами на отказ от ипотечных кредитов Закон CARES ввел временный мораторий, не позволяющий ипотечным кредиторам лишать права выкупа заемщиков с ипотечными кредитами, обеспеченными государством, во время кризиса COVID-19. Этот мораторий продлевался несколько раз, но последнее его продление было отменено Верховным судом США, что позволило возобновить лишение права выкупа.

Однако моратории на отчуждение имущества, введенные некоторыми штатами и муниципалитетами, все еще остаются в силе. Некоторые из этих мер защиты распространяются на всех ипотечных кредиторов, а не только на эмитентов кредитов, обеспеченных государством.

Подготовьте свои финансы к окончанию мер по оказанию помощи

Мораторий на отказ от ипотечного кредита и выкупа не будет продлен навсегда. Если они дали вам некоторую передышку перед лицом сокращения доходов, связанного с пандемией, сейчас самое время спланировать их неизбежный истечение.

Варианты возмещения ущерба

Если вы находитесь в ипотечной ссуде, важно работать с вашим ипотечным сервисным центром, чтобы выяснить, как вы будете возвращать сумму, которую вам было разрешено не платить в течение периода снисходительности. Варианты включают следующее:

• План погашения: В соответствии с этим вариантом ваши регулярные платежи по ипотеке временно увеличиваются (обычно не более чем на 12 месяцев) до тех пор, пока вы не погасите сумму, оставшуюся невыплаченной в течение периода воздержания.
• Отсрочка платежа: При таком раскладе сумма, которую вы должны (и проценты, которые к ней относятся), добавляется к концу срока ипотечного кредита. Вы должны выплатить его полностью в качестве окончательного платежа по ипотеке или выплатить его при продаже дома, в зависимости от того, что наступит раньше.
• Изменение кредита: В модификации ипотечного кредита ваш кредитный сервис выдает вам новый кредит на сумму суммы, которую вы должны из-за воздержания, и вашего непогашенного остатка по ипотечному кредиту, снижая ваши ежемесячные платежи (и, как правило, увеличивая ваши общие процентные расходы) за счет увеличения периода окупаемости на несколько месяцев. или лет.
• Единая сумма: По завершении периода воздержания вы должны вернуть все деньги, которые вы сэкономили на выплате во время воздержания, одним платежом.

Альтернативы обращения взыскания

Если вы просрочили платежи по ипотеке и обеспокоены тем, что обращение взыскания может начаться, как только истечет применимый мораторий (моратории), как можно скорее свяжитесь со своим ипотечным кредитором или обслуживающей организацией, чтобы попытаться разработать альтернативы обращению взыскания:

• Продать дом. В настоящее время на рынках жилья во многих частях страны наблюдается высокая конкуренция, поэтому можно продать свой дом и использовать вырученные средства для погашения оставшейся части ипотеки (включая задолженность по платежам).
• Проведите короткую продажу. Если рыночная стоимость вашего дома меньше, чем вы должны по ипотеке, лучшим вариантом выхода из-под нее может быть продажа без покрытия. В соответствии с этим соглашением, для которого требуется разрешение вашего ипотечного кредитора, вы можете продать дом по рыночной стоимости и передать все вырученные средства кредитору. В зависимости от того, как будет заключена сделка, кредитор может простить сумму, которую вы все еще должны по первоначальной ипотеке, или принять меры к тому, чтобы вы со временем частично или полностью выплатили остаток.

В вашем кредитном отчете будет отражена короткая продажа, в которой будет указано, что ваш ипотечный счет погашен за меньшую сумму, чем полная задолженность, что может иметь негативные последствия для вашей кредитной истории.

Как получить помощь

Если вас беспокоит, как вы сможете возобновить платежи после отмены ипотечного кредита, или если вы иным образом обеспокоены возможностью потери вашего дома из-за потери права выкупа, вам могут помочь следующие федеральные ресурсы:

• В Министерстве жилищного строительства и городского развития США (HUD) есть группа консультантов по жилищным вопросам, которые могут дать рекомендации и помочь вам понять варианты в вашем штате, чтобы помочь вам оставаться дома.
• CFPB предоставляет каталог, который вы можете использовать, чтобы найти адвоката в вашем штате, который может помочь вам сориентироваться в судебных процессах, связанных с лишением права выкупа.
• Если вы считаете, что ваш ипотечный кредитор или поставщик услуг неправомерно справился с вашими процедурами отказа или обращения взыскания, вы можете подать жалобу в CFPB, и бюро проведет расследование.

Остерегайтесь мошенничества

Преступники всегда готовы воспользоваться людьми, которые уязвимы в финансовом отношении, поэтому будьте осторожны с предложениями от «экспертов», которые утверждают, что они могут решить ваши проблемы с ипотекой:

• Проверяйте личность любого, кто звонит, отправляет электронные письма или текстовые сообщения, утверждая, что представляет вашего ипотечного кредитора или ипотечную службу. Настаивайте на том, чтобы позвонить им напрямую и сделать это с помощью общедоступного номера телефона или адреса электронной почты, взятого из ваших ипотечных документов.
• Внимательно следите за своими кредитными отчетами, чтобы убедиться, что ваши платежи по ипотечным кредитам указаны точно, а также чтобы выявлять любые несанкционированные кредитные операции со стороны преступников, которым удается получить вашу личную информацию.

Федеральная защита от невыплаты ипотечных кредитов и лишения права выкупа должна в конечном итоге прекратиться. При тщательной подготовке вы можете помочь им и пандемии COVID-19 остаться позади.