Положение Z — это федеральный закон, который стандартизирует то, как кредиторы передают потребителям стоимость займа. Он также ограничивает определенные методы кредитования и защищает потребителей от вводящих в заблуждение методов кредитования.

Регулирование предназначено для того, чтобы заемщики могли просматривать все детали, которые им необходимы, прежде чем заключать кредитное соглашение. Это включает в себя требование о том, чтобы кредиторы четко раскрывали и определяли важные условия, ставки и сборы, чтобы заемщик мог принять более обоснованное решение.

Как работает правило Z

Положение Z является частью Закона о правде на кредитование 1968 года и применяется к ипотечным кредитам, кредитным линиям под залог жилья, обратным ипотечным кредитам, кредитным картам, кредитам в рассрочку и некоторым студенческим кредитам.

В соответствии с законодательством кредиторы обязаны предоставить заемщикам доступ к процентным ставкам, сборам и финансовым сборам в письменной форме. Другие аспекты закона включают:

• Кредиторы должны предоставлять заемщикам ежемесячные платежные ведомости.
• Кредиторы должны уведомлять заемщиков об изменении процентной ставки по кредиту с плавающей процентной ставкой.
• Потребители получат справедливые и своевременные ответы на споры о выставлении счетов.
• Ипотечным кредиторам запрещается использовать недобросовестную практику, которая приводит к конфликту интересов между кредитором и ипотечным брокером.

Как Правило Z защищает вас при ипотеке

Основным способом защиты потребителей в процессе ипотечного кредитования является устранение конфликта интересов у ипотечных брокеров.

В частности, ипотечным кредиторам не разрешается изменять комиссию брокера в зависимости от условий кредита, а это означает, что брокеры не могут увеличивать свою комиссию, вынуждая покупателей занимать больше денег или брать кредит на невыгодных условиях.

В результате заемщики могут работать с брокером, который, как они знают, не получит откат и будет работать с учетом интересов покупателя жилья.

Положение Z также требует, чтобы ипотечные кредиторы предоставляли заемщикам письменное раскрытие информации о ставках, комиссиях и других финансовых расходах. Кроме того, если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, они должны заранее уведомить вас об изменении вашей ставки.

Как Регламент Z защищает вас при использовании кредитных карт

С момента вступления в силу Закона о кредитных картах от 2009 г. Положение Z предоставило держателям кредитных карт расширенную защиту и права, в том числе:

• Ответственность за несанкционированное использование :Ваша максимальная ответственность за мошенничество с кредитными картами составляет всего 50 долларов США, и кредитор должен выполнить определенные требования, прежде чем он сможет привлечь вас к ответственности за любую сумму несанкционированного платежа.
• Рекламные тарифы :Если кредитная карта предлагает рекламную процентную ставку, эмитент карты должен указать, когда истечет период действия рекламной акции, какой будет текущая годовая процентная ставка после окончания рекламной акции, а также применяется ли рекламный сбор и в каком размере. Он также требует, чтобы кредиторы обратили внимание на то, что по промоакции с отсроченной процентной ставкой могут начисляться проценты задним числом, если вы не выплатите остаток в полном объеме к концу рекламного периода.
• Маркетинг для студентов :Правило Z ограничивает возможности эмитентов кредитных карт продавать свои продукты студентам колледжей. Например, они не могут предлагать товары (например, подарочные карты или футболки) в качестве поощрения и не могут размещать рекламу для студентов в пределах 300 футов от университетских городков.
• Раскрытие информации :когда вы открываете счет, эмитенты кредитных карт должны предоставлять четкую информацию о процентной ставке по карте, сборах и других финансовых расходах, а также раскрывать определенные дополнительные сведения. Вы также имеете право на уведомление, когда эмитент вашей карты меняет плавающую процентную ставку.
• Штрафы :если вы пропускаете платежи по своему счету, некоторые эмитенты карт могут взимать штраф. В соответствии с Положением Z этот штраф должен быть разумным и пропорциональным нарушению, и существуют жесткие ограничения на такие сборы.

Кредитные карты и другие виды бессрочных кредитов, в том числе кредитные линии под залог жилья, также подпадают под действие процесса оспаривания счетов. Если вы предоставляете информацию об ошибке выставления счетов в течение последних 60 дней, кредитор должен отправить письменное подтверждение спора в течение 30 дней выставления счета.

Если кредитор подтвердит ошибку выставления счетов (что должно произойти в течение двух циклов выставления счетов и не более чем через 90 дней), он должен исправить ошибку, возместить оспариваемую сумму, обновить сборы и другие сборы, связанные с ошибкой, и предоставить клиенту уведомление об исправлении.

Как Правило Z защищает вас с другими кредитами

Положение Z также применяется к кредитам с рассрочкой платежа, включая, помимо прочего, ссуды для физических лиц, автокредиты и краткосрочные ссуды с рассрочкой платежа. Однако в случае студенческих ссуд это относится к частным студенческим ссудам.

По всем типам кредитов в рассрочку вы получите все основные средства защиты, которые получают другие заемщики. Это включает в себя право на получение ежемесячной выписки по счетам, доступ к честным и своевременным ответам на споры по счетам и четкие сведения о процентной ставке и комиссиях по кредиту.

Что делать, если ваши права согласно Регламенту Z нарушены?

Если вы считаете, что ваш банк, эмитент кредитной карты или поставщик кредита не соблюдает правила Положения Z, и это привело к нарушению ваших прав, начните с звонка в их службу поддержки и попросите поговорить с руководителем или менеджером о проблеме. . Нарушение могло быть результатом ошибки или недоразумения.

Если кредитор отказывается исправить ситуацию, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей, которое имеет право устанавливать правила в отношении Закона о правде в кредитовании. Вы также можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию.

В крайнем случае вы также можете проконсультироваться с адвокатом, который поможет вам урегулировать вопрос напрямую с кредитором или в суде.

Сделайте свой кредит главным приоритетом

Правило Z обеспечивает отличную защиту для потребителей, но вы по-прежнему обязаны читать мелкий шрифт для каждой кредитной карты или кредита, на который вы подаете заявку.

Кроме того, имейте в виду, что споры о выставлении счетов действительны только в том случае, если вы сообщите о них в течение 60 дней с момента отправки кредитором заявления, отражающего ошибку. Таким образом, важно следить за своими платежными ведомостями и проверять транзакции, чтобы убедиться, что все верно.

Наконец, найдите время, чтобы отслеживать свой кредитный рейтинг. Благодаря службе кредитного мониторинга Experian вы получите бесплатный доступ к своему FICO ^® . Оценка ^☉ плюс обновления, когда новые запросы и кредитные счета добавляются в ваш кредитный файл Experian.

Отслеживание своей кредитной истории и выработка хороших кредитных привычек помогут вам повысить шансы на получение кредита на выгодных условиях.