Если вы думаете о рефинансировании своей ипотеки, у вас может быть только одна мысль:обеспечение более низкой годовой процентной ставки (APR). Получение самой низкой процентной ставки — достойная цель, но есть много дополнительных факторов, которые влияют на выбор кредитора.

От различных сборов по кредиту до репутации кредитора, есть много вещей, которые следует учитывать, когда вы хотите рефинансировать. Читайте дальше, чтобы узнать, как найти кредитора, который лучше всего подходит для рефинансирования вашей ипотеки.

Должен ли я рассмотреть возможность финансирования с моим первоначальным кредитором?

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, может показаться, что проще всего обратиться к вашему существующему кредитору, чтобы попросить более низкую ставку. Это, безусловно, возможность, которую вы должны изучить, но имейте в виду, что другие кредиторы могут предложить лучшее предложение.

Рефинансирование работает путем погашения существующей ипотеки новым кредитом, который часто имеет более низкую годовую процентную ставку и лучшие условия. Это поможет вам сэкономить деньги на процентах с течением времени, а также может помочь вам извлечь выгоду из недавно сниженных процентных ставок.

Работа с вашим текущим кредитором может значительно упростить процесс рефинансирования, поскольку у них уже есть вся ваша информация. Если вы заплатили вовремя и доказали, что являетесь ценным клиентом, это может помочь вам договориться о более выгодных условиях, включая более низкую процентную ставку и затраты на закрытие. Эта экономия может быть даже более вероятной, если вашей ипотеке всего несколько лет, поскольку все документы и записи для первоначальной транзакции могут быть доступны.

Однако работа с вашим текущим кредитором также может иметь некоторые недостатки. Если вы не присмотритесь к ценам, вы не узнаете, предлагают ли другие кредиторы более выгодные ставки и условия. Вы также можете упустить привлекательные преимущества, предлагаемые другим кредитором.

Как мне найти нового кредитора?

Ключом к поиску лучшей сделки по рефинансированию является получение котировок ставок от разных кредиторов, чтобы вы могли видеть все, что доступно. Интернет упростил этот процесс поиска, но исторически вам приходилось работать с ипотечным брокером или напрямую с сотрудником банка, чтобы найти лучшее предложение.

Как вы найдете нового кредитора, в конечном итоге зависит от вас, но вот несколько способов сделать это:

1. Работайте с брокером. Ипотечный брокер — это человек, который работает со многими ипотечными кредиторами и может показать вам предложения каждого из них, чтобы найти для вас наиболее подходящего. Поскольку брокеры работают с несколькими кредиторами, они могут помочь вам найти лучшее предложение для вашей ситуации.
2. Поработайте с кем-нибудь из вашего банка. Банки, которые предлагают ипотечные кредиты, могут связать вас с представителем, который специализируется на вариантах ипотеки и рефинансирования. Этот специалист сможет подсказать вам лучший вариант, который есть у банка для вас, но он может не указать, как его варианты сравниваются с остальными на рынке. Используйте этот вариант, если вы уже знаете, с каким кредитором вы хотите работать, или если вы изучили процентные ставки и знаете, что еще может быть там.
3. Исследуйте самостоятельно. Интернет может быть отличным ресурсом для людей, покупающих сделки рефинансирования самостоятельно. Вы можете использовать онлайн-брокера, который может помочь вам сравнить сделки от нескольких разных кредиторов и найти лучший вариант, как это сделал бы брокер-человек. Однако самостоятельные исследования могут занять много времени, так как вам потребуется подробно изучить каждого кредитора и прочитать мелкий шрифт в каждой сделке, чтобы убедиться в отсутствии скрытых условий.

Что следует искать в ипотечном кредиторе?

При поиске нового ипотечного кредитора вы должны чувствовать себя комфортно, работая с кем бы вы ни выбрали. Вы можете найти кредитора, который не совсем предлагает лучшие ставки, но способен покорить вас отличным обслуживанием клиентов и надежной связью. Правильный кредитор для вас, вероятно, имеет комбинацию из следующих, предпочтительно все три:

• Самая низкая процентная ставка :при рефинансировании вашему новому кредиту будет назначена новая процентная ставка. Если цель вашего рефинансирования состоит в том, чтобы найти более низкую процентную ставку, следите за самой низкой процентной ставкой и убедитесь, что кредиторы знают, что это приоритет. Поскольку размер ипотечного кредита очень велик, даже небольшое изменение процентной ставки может со временем сэкономить вам много денег.
• Самые низкие комиссии :Каждая ипотека имеет комиссионные сборы, которые, как правило, варьируются в зависимости от кредитора. Обратите внимание на два типа сборов:авансовые сборы (расходы на закрытие), которые вы будете платить при подписании соглашения о рефинансировании, и текущие сборы, такие как сборы за просроченные платежи, досрочное погашение и многое другое. Если вы рефинансируете деньги, чтобы сэкономить деньги, убедитесь, что комиссия за рефинансирование не превышает сбережений, которые вы получите.
• Отличное обслуживание клиентов :При поиске нового ипотечного кредитора ищите того, который, по вашему мнению, имеет хорошее обслуживание клиентов. Вы будете взаимодействовать со своим кредитором не только в процессе подачи заявки — например, позже вам может понадобиться устранить неполадки с кредитом, — поэтому вы захотите чувствовать себя комфортно с компанией. Обратите внимание на то, насколько они отзывчивы, как они решают ваши проблемы и чувствуете ли вы личную связь или комфорт с агентами, с которыми вы разговариваете.

После того, как вы подаете заявку на кредит, кредиторы обязаны по закону предоставить вам «добросовестную оценку», в которой должны быть указаны ставки и сборы, включенные в кредит. Эта оценка также покажет стоимость закрытия и даст вам четкое представление о том, сколько будет стоить рефинансирование с этим кредитором. Кредиторы должны предоставить добросовестные оценки в течение трех рабочих дней после получения вашего заявления.

Как узнать, подходит ли вам кредитор?

После того, как вы нашли несколько вариантов, которые выглядят хорошо, подумайте о том, что для вас наиболее важно в кредиторе, и выберите тот, который близко соответствует этому. Если вы еще этого не сделали, прочитайте отзывы кредиторов, чтобы узнать, что клиенты думают об их услугах.

Вам нужно убедиться, что вы работаете с авторитетным кредитором, поэтому обязательно изучите компанию, с которой вы решите работать. Ознакомьтесь со списком жалоб потребителей Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы узнать, что люди говорят о вашем кредиторе.

Проверьте свой кредит перед подачей заявки на новый кредит

Прежде чем начать процесс рефинансирования, вы должны проверить свои кредитные отчеты и оценки, чтобы получить представление о том, что кредиторы увидят при оценке вашего заявления. Если вам не нравится то, что вы видите, у вас еще есть время устранить негативные факторы в своем кредитном отчете, прежде чем подавать заявку на рефинансирование.

Помните, что процесс рефинансирования очень похож на подачу заявки на обычную ипотеку, и чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы сможете получить лучшие условия по новому кредиту. Если у вас хорошая кредитная история, используйте это в своих интересах и попытайтесь договориться с кредитором о наилучшей годовой процентной ставке и возможных условиях.

Если вы проверяете свою кредитную историю и видите какую-либо неточную информацию, обязательно начните процесс оспаривания с любым из кредитных бюро (Experian, TransUnion или Equifax), где появляется ошибка. Вы можете получить бесплатную копию своих кредитных отчетов и оценок от Experian, чтобы увидеть, в каком состоянии находится ваша кредитная история. Кредитный мониторинг Experian поможет вам лучше следить за своей кредитной историей и быстро предупредит вас о потенциальном мошенничестве или краже личных данных.