Хотите услышать что-нибудь сумасшедшее? Большая часть нашей страны тонет в долгу. И мы говорим не только о Вашингтоне, округ Колумбия. Мы говорим о вас, вашем лучшем друге и, возможно, даже о ваших ближайших соседях. Где-то на этом пути ношение и управление долгами стало нормой. Но этого не должно быть.
Сейчас американцы накопили долги на сумму более 15 триллионов долларов США. . 1 Это кредитные карты, автокредиты, студенческие кредиты, ипотечные кредиты. . . вы называете это. Да. Если вы теряете сон из-за всего этого, вы не одиноки. Люди с потребительским долгом (не ипотечным долгом) в два раза чаще теряют сон из-за своих финансов по сравнению с теми, кто не имеет потребительского долга 2 .
Обычно в этот момент многие люди обращаются к так называемому управлению долгом (и мы говорим здесь не только о составлении бюджета и оплате счетов). Но послушайте:план управления задолженностью (DMP) — это не та «помощь», которую вы ищете.
Вот что вам нужно знать о планах управления долгом и о том, как избавиться от долга самостоятельно .
Управление долгом — это процесс обращения с вашим долгом через стороннего переговорщика (обычно называемого кредитным консультантом). Этот человек или компания работает с вашими кредиторами, чтобы договориться о более низких процентных ставках и объединить все ваши долговые платежи в один новый блестящий ежемесячный платеж. Как правило, эти программы рассчитаны примерно на три-пять лет с целью погашения вашего долга.
Вы можете подумать:Хорошо, пока я с вами. Но о каком долге здесь идет речь?
Рад, что вы спросили, потому что ваш конкретный долг может даже не соответствовать требованиям многих планов управления долгом. Если у вас есть выдающийся защищенный такой как ипотечный кредит, автокредит или любой другой кредит, который привязан к реальному физическому имуществу (также известному как залог), он не будет получить право на ДМП. Почему? Поскольку планы управления задолженностью работают только с необеспеченными <эм> займы — займы без прикрепленного к ним залога.
Вот несколько примеров необеспеченного долга:
Таким образом, если ваш долг попадает в категорию обеспеченных кредитов, это может с самого начала исключить для вас DMP. И если это правда, вздохните с облегчением. Вы все равно не хотите.
Кредитные консультационные компании предлагают всевозможные способы «помочь» вам выбраться из долгов — все, от планов управления долгом до альтернатив управления долгом, таких как консолидация долга. Так что вы должны держать ухо востро, потому что эти компании попытаются продать вам свои услуги как «лучший» или «единственный» способ погасить ваш долг.
Но когда дело доходит до DMP, все сводится к этим трем шагам:
В большинстве программ управления долгом есть кредитные консультанты, которые работают с некоммерческими агентствами (хотя есть и коммерческие агентства). Они будут выступать в качестве посредника, чтобы договориться о более низких процентных ставках и комиссиях за все ваши необеспеченные долга и помочь вам составить план его погашения.
Ваш кредитный консультант поможет вам составить план управления долгом в надежде погасить долг в течение трех-пяти лет. Как? Опять же, путем переговоров с вашими кредиторами, чтобы получить более низкие процентные ставки и освобождение от комиссий. Некоторые кредитные консультанты также могут договориться о снижении платы за просрочку платежа.
Идея DMP заключается в том, что, «экономя» деньги на процентах и комиссиях, вы сможете наверстать упущенное в платежах и быстрее погасить свой долг. Каждый план управления задолженностью специально разработан с учетом вашего финансового положения и того, насколько ваш кредитный консультант может сделать от вашего имени в переговорах.
Теперь, когда вы и ваш кредитный консультант разработали план действий, пришло время погасить свой долг. Но вместо того, чтобы платить своим кредиторам напрямую, вы будете платить своему кредитному консультанту, и они сделают грязную работу по оплате ваших счетов за вас. Итак, для вас это одна приятная единовременная выплата. . . плюс, конечно, плата за установку и ежемесячное обслуживание.
Послушайте, работа с планом управления долгом — это не панацея, которую вы ищете. На самом деле, это вовсе не серебряная пуля. Почему? Потому что это не решает основную проблему:привычку полагаться на долг для покрытия расходов вместо составление и соблюдение месячного бюджета. Независимо от того, как вы решите справиться со своим долгом, это потребует тяжелой работы, терпения и времени. Много времени.
Нравится вам это или нет, Америка любит кредитный рейтинг. Это то, что кредиторы используют, чтобы определить, сможете ли вы «справиться» с большим долгом. При этом использование программы управления задолженностью повлияет на ваш счет, поскольку вы работаете над погашением долга и закрытием своих счетов. Но как?
Ваша оценка FICO состоит из пяти различных категорий:35 % платежной истории, 30 % задолженностей, 10 % новых кредитов, 15 % продолжительности кредитной истории и 10 % кредитного баланса 3 .
Мало того, что в вашем кредитном отчете будет примечание о том, что вы используете план управления долгом, вы также увидите, как это повлияет на ваш балл в зависимости от того, насколько высок или низок ваш балл. Поскольку история платежей является большой частью вашего общего балла, использование плана управления задолженностью может помочь улучшить ваш балл, если у вас была история пропущенных платежей. Но если у вас изначально более высокий кредитный рейтинг, вы можете увидеть, как он несколько упадет, когда вы закроете свои кредитные карты и будете использовать меньше кредита (использование кредита).
Когда вы пропускаете платежи по своей платформе управления данными (или любому платежи, на самом деле), ваш кредитный рейтинг получает удар. Почему? Потому что ваша платежная история составляет большую часть вашего кредитного рейтинга. Хороший послужной список своевременной оплаты счетов (без сбоев) поддерживает этот показатель FICO реальным. счастлив.
Этот дузи. Если у вас есть кредит или кредитная карта, индустрия кредитных рейтингов не хочет, чтобы вы взимали плату до вашего лимита. Таким образом, использование вашего кредита зависит от того, какую часть вашего кредитного лимита вы фактически используете. Чем ниже коэффициент использования, тем лучше будет ваш счет. Когда вы закрываете несколько счетов кредитных карт или погашаете кредиты, коэффициент использования увеличивается, а кредитный рейтинг снижается. Это означает, что у вас меньше общего долга, но на самом деле вы используете «больше» своего общего кредитного лимита.
Таким образом, если у вас есть кредитный лимит в размере 5000 долларов США на двух картах (общий лимит в 10 000 долларов США) и вы закрываете одну карту, вы технически используете больше своего лимита. Это отсталая концепция, но опять же. . . как и кредитный рейтинг.
Процесс DMP может показаться простым. Вы можете подумать:Я получаю более низкую процентную ставку, а кто-то другой распоряжается моим долгом — что еще мне нужно знать? Ну, еще немного. Давайте подробнее рассмотрим проблемы, связанные с планом управления долгом.
Проще говоря, когда вы регистрируетесь в DMP, вы привлекаете консультационное агентство по кредитам в качестве посредника между вами и вашими кредиторами. После найма они попытаются договориться о более низких процентных ставках и более конкурентоспособных планах погашения от вашего имени. Но вот в чем дело:вы более чем способны позаботиться об этом самостоятельно. Все, что вам нужно сделать, это взять телефон и позвонить своим кредиторам.
Если вы пытаетесь избежать банкротства, вы можете быть удивлены, обнаружив, что ваши кредиторы готовы работать с вами над пересмотренным планом погашения. Подумайте об этом:они хотят получить свои деньги так же сильно, как вы хотите расплатиться с долгами. Поэтому постарайтесь работать вместе, прежде чем приглашать к столу незнакомца (у которого могут быть сомнительные мотивы).
К сожалению для вас, большинство кредитных консультационных агентств взимают предоплату только за то, чтобы вы начали с ними работать. Кроме того, вы можете рассчитывать на ежемесячную плату за обслуживание. Таким образом, даже если вы отправляете своим кредиторам более низкие ежемесячные платежи, есть вероятность, что они будут компенсированы этими другими сборами.
В этот момент у вас может возникнуть вопрос:Итак, что произойдет, если я пропущу платеж во время участия в программе? Это отличный вопрос. К сожалению, если вы пропустите хотя бы один платеж, вас могут исключить из программы. Кроме того, вы увидите, что эти процентные ставки сразу же подскочат до того уровня, на котором они были раньше. И ваш кредитный рейтинг тоже может пострадать. Стоит риска? Это зависит от вас.
В конечном счете, когда вы подписываетесь на план управления долгом, вы позволяете кому-то другому контролировать ваши финансы. И это, вероятно, самое опасное в DMP:они не помогают вам изменить свое поведение в отношении расходов.
Если вы действительно хотите взять под контроль свои деньги, вам нужно изменить свое поведение с деньгами. Послушайте, личные финансы — это 80% поведения и 20% знаний. Часто, когда вы консультируетесь с агентствами кредитного консультирования, вы все больше и больше погружаетесь в долги, потому что агентства не помогают вам добраться до корня проблемы — вашего поведения.
Итак, если вы хотите выбраться из долгов, вы должны признать свои ошибки с деньгами и решить измениться к лучшему — начиная с сегодняшнего дня. Только тогда вы сможете избавиться от этого долга навсегда.
Послушайте, мы все за то, чтобы избавиться от долгов, но есть несколько вариантов, которые действительно плохая идея.
Помните:тот факт, что эти варианты существуют, не означает, что они являются лучшим способом избавиться от долгов (и остаться без долгов) навсегда. На самом деле, вот несколько альтернатив управления долгом, которых вам следует избегать как чумы.
Консолидация долга может показаться хорошей идеей — на первый взгляд. Выделение всего одного кредита вместо горстки — это гораздо меньшая головная боль, верно? Но когда вы консолидируете свой долг, вы фактически обмениваете один кредит на другой. И обычно эти кредиты обеспечены некоторыми основными активами, такими как недвижимость, оборудование или транспортные средства, которыми вы владеете.
Если вы думаете, что получение кредита для погашения других ваших кредитов кажется немного отсталым, мы не можем не согласиться. Кроме того, предоставление залога только для рефинансирования означает, что если вы начнете пропускать платежи, вы можете потерять свой дом или машину! Ой .
Да, и почти в каждом случае консолидации долга переговоры о более низкой процентной ставке означают увеличение период погашения. Это означает, что вы будете долго в долгах. чем вы были бы до объединения.
Единственный (и мы имеем в виду единственный ) Время, когда мы рекомендуем консолидацию долга, — это студенческие кредиты с высокими процентами через Splash Financial. Почему? Потому что они верят в то, что смогут сократить ваши долги, особенно долги по студенческим кредитам, и не будут взимать с вас никаких комиссий.
В отличие от программы управления задолженностью, которая ставит вас в план погашения 100% ваших кредитов в полном объеме, урегулирование задолженности — это когда компания договаривается с вашими кредиторами, чтобы выплатить им меньше, чем общий баланс, который вы должны.
Но урегулирование долга может быть чрезвычайно длительным процессом, и это может привести к дополнительным расходам:некоторые компании взимают комиссию до 15–25% от общей суммы долга, который вы урегулируете. Скажем, вы должны 20 000 долларов потребительского долга. Это означает, что вы можете заплатить дополнительно от 3000 до 5000 долларов только за расчет!
Кроме того, вы имеете право только в том случае, если у вас есть история пропущенных платежей. Так что, если вы в верхней части ваших ежемесячных платежей, погашение долга никогда не будет в карты для вас.
Перенос баланса — еще одна альтернатива плану управления долгом, но она не очень хорошая. С переводом остатка вы подписываетесь на новую кредитную карту (называемую картой с переводом остатка) в надежде избежать текущих процентных ставок.
Многим нравится этот вариант, потому что для очень мало времени, нет интереса! Но помните, это всего лишь рекламный период. Когда проценты начнут начисляться (а они наступят), вы будете платить за руку и ногу — по переменной ставке 11–25%. Да . И не забывайте, каждый перевод остатка будет стоить вам от 3 до 5% от суммы перевода.
Если вы пропустите хотя бы один платеж по новой карте, вы также будете говорить hasta la vista к этой процентной ставке 0%.
Если вы думаете о получении личного кредита, чтобы помочь вам в выплате долга. . . подумайте еще раз. Это не только затянет вас глубже в долг, это вызовет больше стресса и головной боли в долгосрочной перспективе. Почему? Потому что вместо того, чтобы избавляться от уже имеющегося долга, вы подписываетесь на еще больший. Это может дать вам временное облегчение ваших текущих платежей, но создаст еще больший беспорядок.
Просто сделайте себе одолжение и откажитесь от личных займов.
А теперь момент, которого вы терпеливо ждали. Здесь мы раскрываем секрет избавления от долгов раз и навсегда. Готовы ли вы к этому? Ты слушаешь? Вот:это вы . Да, ты герой своей истории. Вы можете управлять своим долгом самостоятельно и погасить все до последнего, как миллионы других людей, с помощью метода долгового снежного кома:
Повторяйте этот метод, когда будете преодолевать долги. Чем больше вы платите, тем больше становится ваш снежный ком. И тем меньше вам придется беспокоиться о пропущенных платежах, просроченных счетах и необходимости жить от зарплаты до зарплаты.
Но слушайте, если вы перегружены долгами, вам нужно знать, что вам не нужно идти по этому пути в одиночку. Итак, вместо того, чтобы идти к кредитному консультанту, который подскажет вам варианты облегчения безнадежных долгов, обратитесь к финансовому тренеру. Они не только выслушают вашу ситуацию и помогут вам создать индивидуальный план избавления от долгов, но и будут сопровождать вас на каждом этапе пути, как личный финансовый наставник.
Пришло время столкнуться со своим долгом лицом к лицу и атаковать его всем, что у вас есть. Вы не пересечете финишную черту за одну ночь, но если вы будете сосредоточены, вы пересекете финишную черту. добраться туда.
Узнайте больше о пути к освобождению от долгов с Ramsey+. В рамках членства в Ramsey+ у вас будет весь цифровой контент и инструменты, необходимые для избавления от долгов, откладывания на случай непредвиденных обстоятельств и инвестирования в свое будущее. Кроме того, вы получите бесплатный звонок один на один с невероятным финансовым тренером. Начните бесплатную пробную версию сегодня.