Если вы накопили приличную пенсионную корзину за много лет, вам может показаться немного мучительным переход от накопления к трате, когда вы начинаете снимать деньги. Но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы ваши деньги продержались как можно дольше, получая при этом доход, необходимый для жизни на пенсии. В этом кратком руководстве рассказывается об основных вещах, которые вам необходимо знать, когда вы будете готовы перейти к сокращению пенсии.
Если у вас есть пенсия с установленными взносами, наступит день, когда вы будете готовы перейти к фазе просадки — пора пожинать плоды всех ваших накоплений за годы.
С просадкой пенсии вы можете купить гибкий продукт, который позволяет инвестировать вашу пенсию таким образом, чтобы вы получали доход, который вы можете «проматывать» (т.е. получать и тратить), продолжая расти. остальная часть горшка. Таким образом, мы надеемся, что в будущем он сможет удовлетворять ваши потребности в доходах.
Это всего лишь краткое руководство по уменьшению пенсии. Подумайте о том, чтобы воспользоваться профессиональным советом, чтобы повысить свои шансы на получение пенсии и получить хороший уровень жизни на пенсии. Но вот ответы на несколько основных вопросов, которые помогут вам начать работу.
Какого пенсионного фонда выбрать? Вы откладывали пенсионную схему у определенного поставщика, но вам не нужно придерживаться их, когда пришло время начать получать доход. На самом деле, вам определенно стоит поискать лучший продукт для просадки, но обязательно проверьте комиссию, которую вы будете платить за любой перевод.
Когда я могу начать списание пенсии? Текущий возраст, в котором вы можете начать получать пенсию, составляет 55 лет, но к 2028 году он повысится до 57 лет. администратор схемы, если это относится к вам.
Какова максимальная просадка? Вы можете брать столько, сколько хотите, в просадку дохода, но, очевидно, вы не хотите рисковать, особенно если вы живете долго и проводите много лет на пенсии.
Что будет с моими деньгами? Деньги, которые вы не снимаете, остаются инвестированными, чтобы они могли расти. Это должны быть фонды, которые соответствуют вашей склонности к риску и имеют наилучшие шансы на достижение ваших целей по доходу (финансовый консультант может помочь вам сделать это правильно). Вы можете выбрать собственные средства или выбрать готовый портфель. Например, вам могут быть предложены фонды с несколькими активами, портфели с рейтингом риска, пассивные фонды или фонды с прибылью.
С 2015 года все новые планы сокращения доходов, которые были настроены, называются "гибкими сокращениями доступа". До этого у вас также мог быть план «ограниченной просадки», который ограничивал размер вашей пенсионной корзины до 150% от дохода, который вы могли бы получить от пожизненной ренты. Никаких новых планов с ограничением просадки не создается, но если он у вас уже есть, он действует в соответствии с существующими правилами. Если вы превысите лимит просадки, это уменьшит ваши налоговые льготы на будущие пенсионные накопления.
Гибкий доступ к снятию средств позволяет вам получить 25% вашей пенсионной корзины авансом, не облагаясь налогом, и нет никаких ограничений на сумму, которую вы снимаете после этого. Если бы вы хотели, вы могли бы вынуть всю партию за один раз (но это обычно не рекомендуется!). Подробнее о единовременных выплатах наличными см. ниже.
Первые 25 % снятой суммы не облагаются налогом. После этого вы платите подоходный налог по обычным ставкам со всего, что вы получаете сверх порога личного пособия, который составляет 12 570 фунтов стерлингов в 2021/22 налоговом году. Вы платите налог в размере 20 % (базовая ставка) со следующих 37 700 фунтов стерлингов сверх этой суммы, 40 % (более высокая ставка) со всего, что превышает 50 270 фунтов стерлингов, и 45 % (дополнительная ставка) с суммы свыше 150 000 фунтов стерлингов.
Любой доход, который вы получаете от аннуитета, также будет облагаться налогом как доход таким же образом.
Возможно, одним из основных преимуществ просадки пенсии является гибкость и контроль, которые она предлагает. Вы можете получать меньший или больший доход по мере необходимости, в отличие от аннуитета, когда вы получаете одну и ту же установленную сумму каждый год (хотя и потенциально ограничены плохой ставкой аннуитета). Это полезно для налогового планирования, поскольку вы можете отложить снятие денег в течение одного налогового года, если это подтолкнет вас к более высокой налоговой категории. Во-вторых, большая часть вашего банка остается инвестированной, поэтому она может продолжать расти с течением времени, поэтому вы по-прежнему вкладываете деньги, даже когда уже вышли на пенсию.
Главное «за» гибкой просадки также можно считать «против» в том, что вы не получаете гарантированный доход, как при аннуитете. Другие недостатки заключаются в том, что может быть сложно сравнивать предложения от разных поставщиков, поскольку они могут быть довольно сложными. При сокращении пенсий ваш капитал по-прежнему находится под угрозой на фондовом рынке, что может беспокоить некоторых пенсионеров, которые боятся потерять все в случае краха рынка. И, конечно же, вы по-прежнему платите сборы и сборы, чтобы держать свои деньги вложенными и регулярно проверяться, чтобы убедиться, что они прослужат столько, сколько вам нужно. Вашим бенефициарам, возможно, придется заплатить налог на наследство или подоходный налог с вашего горшка после вашей смерти. И есть риск, что вы можете снять слишком много, или ваши инвестиции могут рухнуть, и у вас могут закончиться деньги, поэтому просрочка пенсии требует тщательного управления.
Вообще говоря, просадка пенсии работает для людей, которым не нужен регулярный фиксированный доход из их пенсионной корзины, возможно, потому, что у них есть и другие источники дохода. Наличие гибкости в том, что вы получаете из своей пенсии, может сильно помочь в эффективном налоговом планировании. Просадка пенсии позволяет вам оставить свои варианты открытыми — вы всегда можете использовать часть своего банка, чтобы купить аннуитет или снять наличные деньги позже, если вы выберете. Это может быть хорошим вариантом, если у вас большой банк и вы хотите продолжать инвестировать даже после выхода на пенсию.
Вам необходимо учитывать диапазон предлагаемых инвестиционных фондов, их различные профили риска и волатильность, а также то, даст ли продукт с просадкой доступ к наиболее эффективным фондам на рынке. Вы также должны подумать о том, как вы хотите получить доступ к своему плану просадки и управлять им — например, важно ли для вас, чтобы у вашего провайдера было хорошее цифровое предложение? Кроме того, проверьте сборы, которые вы будете платить, и любые дополнительные гарантии, которые вы можете получить.
Вам также необходимо подумать о том, каким будет устойчивый доход в зависимости от размера вашего горшка, вашего возраста, вашего образа жизни, ваших инвестиций и того, как долго вы можете быть на пенсии. Исследование, проведенное в 2017 году Йоркским университетом, показало, что 4 % — это магическое число, которое вы можете ежегодно снимать из пенсионной корзины в качестве дохода для комфортной жизни, не забирая слишком много и не оставляя слишком много неизрасходованным после смерти.
Но в документе, опубликованном в 2018 году Институтом и факультетом актуариев, было обнаружено, что 3,5 % — это норма просадки, необходимая для стабильного дохода. Так, например, здоровый человек, который начинает сокращаться в возрасте 65 лет, может получать 3500 фунтов стерлингов в год из пенсионной корзины в размере 100 000 фунтов стерлингов, и это будет устойчивым, как показало исследование. Но если бы они вошли в просадку в возрасте 55 лет, этот показатель упал бы до 3%.
Да, можете. Но как только вы начнете получать доход от своей пенсии, вы сможете выплачивать только 4000 фунтов стерлингов в качестве пенсии каждый налоговый год и по-прежнему получать налоговые льготы (это называется годовым пособием на покупку денег).
Основной риск заключается в том, что у вас закончатся деньги. Это может быть связано с тем, что вы берете слишком много слишком быстро, или с тем, что ваши инвестиции неэффективны, или с комбинацией этих факторов. Хотя вы хотите сохранить свои заначки так, чтобы они служили много лет, в равной степени вы не хотите быть настолько осторожными, чтобы почти ничего не снимать и изо всех сил пытаться тратить и наслаждаться жизнью. Потратив всю жизнь на накопление своего пенсионного фонда, убедитесь, что вы получаете финансовую безопасность, которую он вам дает.
Популярные инвестиционные платформы, такие как AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Charles Stanley Direct и Bestinvest, предлагают продукты для просадки, а также крупные страховые и пенсионные компании и управляющие активами, такие как Aviva, L&G, Prudential и Scottish Widows. . Роботы-советники теперь тоже начинают предлагать варианты просадки — обратите внимание на Moneyfarm или Nutmeg. Кроме того, вы можете использовать сравнительный веб-сайт, чтобы увидеть, как работают разные поставщики.
Вы можете указать бенефициара, который унаследует вашу пенсию после вашей смерти. Это может быть кто угодно, не только супруг или партнер. Если вы сняли деньги со своей пенсии, которые вы еще не потратили, они станут частью вашего имущества, и тому, кто унаследует их, возможно, придется платить с них подоходный налог или налог на наследство.
Если к моменту смерти ваш доход уже сократился, получатель может забрать ваш банк наличными, но ему придется заплатить налог в зависимости от его возраста. У них также есть возможность остаться в просадке и продолжать получать доход — подоходный налог взимается с лиц старше 75 лет. Они также могут использовать часть или все деньги в банке для покупки аннуитета.
Если у вас уже есть аннуитет, то, что с ним произойдет, зависит от его типа. Некоторые просто перестанут платить, когда вы умрете, но некоторые (например, совместные аннуитеты) будут продолжать выплачивать бенефициару в течение установленного периода времени, а некоторые (аннуитеты с защитой стоимости) будут давать им единовременную сумму из того, что осталось.
Если вы не хотите отказываться от просадки пенсии, есть альтернативные варианты для вашего банка.
Требование покупать аннуитет исчезло, когда правительство в 2015 году ввело пенсионные свободы. Но после начального периода падения продаж аннуитеты начали частично восстанавливать свою популярность. Когда вы покупаете аннуитет, вы фактически продаете часть или всю свою пенсионную корзину страховой компании в обмен на фиксированную ежегодную выплату каждый год до конца вашей жизни (пожизненный аннуитет) или на определенный период, например пять или десять лет. лет (срочная рента). Хотя некоторые платят низкие ставки, для многих пенсионеров по-прежнему заманчивым вариантом является гарантированный стабильный доход на всю жизнь.
Еще один вариант – вычесть из своей пенсии одну или несколько единовременных сумм наличными, но помните, что только первые 25 % не облагаются налогом, а с остальных вы платите подоходный налог, чтобы вы могли сэкономленный пенсионный фонд быстро истощился из-за большого налогового счета. Если вы выберете слишком много за один налоговый год, вы также можете оказаться в более высокой налоговой категории — двойной удар.
Вы можете комбинировать аннуитеты, денежные суммы и держать часть инвестиций или просадок дохода, нет единого размера, подходящего для всех. Важно, чтобы вы максимизировали ценность своей пенсии и следили за тем, чтобы она длилась как можно дольше. По этой причине стоит подумать о том, чтобы воспользоваться профессиональным финансовым советом, чтобы не принять дорогостоящее решение, о котором вы потом пожалеете. Чтобы получить помощь в выборе надежного финансового консультанта, прочитайте наше руководство здесь.