Вторая ипотека — это кредит, который использует ваш дом в качестве залога. В частности, он использует ваш капитал в доме — процент от его стоимости при перепродаже, которой вы владеете напрямую, — в качестве залога. Вот почему вторые ипотечные кредиты также называют кредитами под залог дома.

Когда вы финансируете свой дом с помощью ипотечного кредита, ваш капитал начинается с вашего первоначального взноса. Вы получаете больше капитала с каждым платежом, который вы делаете, пока ваш последний платеж не доведет вас до 100% капитала. Поскольку ваш дом является залогом, вы потеряете его, если перестанете вносить платежи.

Типы второй ипотеки

Существует два основных типа вторых ипотечных кредитов:

• Кредит под залог дома. С помощью кредита под залог собственного капитала вы берете взаймы единовременную сумму, которую вы будете выплачивать серией равных ежемесячных платежей в течение периода погашения, например, 10, 15 или 20 лет. Этот тип второй ипотеки часто используется для покрытия разовых крупных расходов (замена крыши или капитальный ремонт), стоимость которых известна и фиксирована и может быть полностью покрыта суммой кредита.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC). HELOC — это тип возобновляемого кредита, условия использования и погашения которого аналогичны условиям кредитной карты:сумма, которую вы занимаете, устанавливает кредитный лимит, на который вы можете совершать покупки, выписывая чеки или используя дебетовую карту, выпущенную кредитором. Вы должны вносить минимальный платеж каждый месяц, но в противном случае вы можете погасить столько, сколько хотите. Когда вы погасите свой баланс, ваш лимит заимствования восстанавливается. Вам начисляются проценты только на непогашенный остаток. HELOC часто имеет смысл, если вы работаете над серией улучшений дома, вам необходимо сделать значительные авансовые инвестиции в рабочую силу и материалы для каждого, и вы можете погасить эти расходы по ходу дела.

Распространенные причины для второй ипотеки

Доступ к относительно большим суммам денег делает вторую ипотеку популярной для покрытия крупных расходов. Вы можете использовать средства от второго ипотечного кредита на что угодно, в том числе:

• Консолидация и погашение существующей задолженности, особенно кредитов с высокими процентами и остатков по кредитным картам.
• Запуск или инвестирование в малый бизнес (в качестве дополнения или альтернативы кредиту SBA)
• Медицинские долги
• Обучение в колледже и другие расходы
• Покупка автомобиля, лодки или транспортного средства для отдыха.

Вторичные ипотечные кредиты также часто используются в качестве кредитов на благоустройство дома, чтобы покрыть расходы на капитальный ремонт (например, новую крышу или систему отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха), реконструкцию (дополнение комнат, ремонт ванной комнаты и т. второй дом.

Одним из преимуществ использования второй ипотечной ссуды для ремонта вашего дома является то, что в соответствии с законом о налоговой реформе 2017 года проценты, которые вы платите по второй ипотечной ссуде, вычитаются из вашего федерального подоходного налога, но только в том случае, если ссуда используется для «покупки, строительства». или существенно улучшить свой дом.

Использование вторых ипотечных фондов для улучшения дома также может быть хорошим способом увеличить стоимость дома при перепродаже. В зависимости от возраста собственности, характера ремонта и силы местного рынка жилья разумные улучшения могут с лихвой окупить сумму кредита при продаже дома.

Как получить вторую ипотеку?

Как правило, чтобы претендовать на вторую ипотеку, вам потребуется около 20% собственного капитала в вашем доме. Кредитор организует оценку, за которую вам придется заплатить, чтобы определить рыночную стоимость дома.

Тщательность требуемой оценки зависит от кредитора. Полная оценка, включающая осмотр дома, может стоить 500 долларов и более. Но растущее число кредиторов позволяет проводить гораздо более дешевую внешнюю оценку. Некоторые кредиторы даже разрешают «оценку на рабочем столе», в которой используются данные о местном жилье для расчета рыночной стоимости, которая может стоить менее 100 долларов или даже предоставляться заявителям бесплатно.

Когда имеет смысл брать вторую ипотеку?

Идеальным обстоятельством для получения второй ипотеки может быть финансирование ремонта дома, который значительно повысит стоимость вашего дома. Планируете ли вы продать свой дом в ближайшее время или остаться на длительный срок и воспользоваться преимуществами улучшений, вы, как правило, увидите хорошую отдачу от своих инвестиций. Однако некоторые улучшения дома приносят большую прибыль, чем другие, и в зависимости от рынка жилья некоторые могут вообще не приносить прибыли; например, встроенный бассейн практически необходим в некоторых регионах, но в других районах он может отпугнуть покупателей. Это ваш дом, так что улучшайте его по своему желанию, но если ваша цель — повысить стоимость при перепродаже, может быть целесообразно проконсультироваться со специалистом по недвижимости, чтобы расставить приоритеты в своих проектах.

Вторая ипотека также может иметь смысл, если вы перегружены долгами с высокими процентами, а кредит под залог недвижимости позволит вам сократить ежемесячные платежи (и процентные расходы) до приемлемого уровня. Конечно, эта стратегия будет работать только в том случае, если вы сможете избежать дополнительных долгов, подобных тем, из-за которых у вас возникли проблемы с самого начала.

Поскольку собственный капитал составляет большую часть состояния многих семей, вторая ипотека может быть единственным вариантом для покрытия крупных непредвиденных расходов, включая неотложную медицинскую помощь или срочный ремонт дома.

Почему вторая ипотека может быть рискованной

Хотя условия заимствования по вторым ипотечным кредитам довольно разумны, они могут представлять собой значительные ежемесячные расходы:процентные ставки по кредитам в рассрочку на приобретение жилья варьируются от рынка к рынку и от кредитора к кредитору, но национальные ставки в настоящее время колеблются от чуть менее 3% до 11%. и ставки HEOC варьируются от 3,5% до 13%. Сборы за выдачу кредитов в рассрочку на покупку собственного капитала, которые являются предметом переговоров и часто могут быть объединены в ежемесячные платежи, составляют от 2% до 5% от суммы кредита.

Самым большим недостатком второй ипотеки является возможность потерять свой дом в случае, если вы не сможете внести свои платежи. Если вы обеспокоены тем, что не сможете совмещать обе ипотеки, вероятно, было бы разумно изучить другие варианты финансирования или, в худшем случае, продать дом и обменять его на более доступный вариант жилья.

Нужен ли хороший кредитный рейтинг для второй ипотеки?

Как и в случае с обычной ипотекой, ваш кредитный рейтинг играет роль в определении процентной ставки и условий платежа, которые вы получите по второй ипотеке.

Требования различаются в зависимости от страны, но кредиторы, как правило, ищут минимальный FICO ^® . Оценка ^☉ около 620 из вторых ипотечных заявителей. При прочих равных условиях, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже, вероятно, будет ваша процентная ставка.

Кредиторы также учитывают отношение вашего долга к доходу (DTI) — часть вашего валового ежемесячного дохода, которая идет на выплату долга. Большинство кредиторов отдают предпочтение кандидатам с DTI ниже 43%, хотя возможны и исключения (особенно если вы покажете, что кредит уменьшит ваш ежемесячный DTI).

Если вы думаете о получении второго ипотечного кредита в неэкстренных целях, возможно, стоит потратить от шести до 12 месяцев на улучшение вашего кредитного рейтинга, прежде чем вы начнете искать кредит. Эти шаги помогут вам начать работу и относительно быстро улучшат вашу кредитную историю:

• Проверьте свои кредитные отчеты и кредитные рейтинги, чтобы знать, на каком вы месте, и убедитесь, что информация в ваших кредитных отчетах верна. Если вы обнаружите какие-либо неточности, вы можете оспорить их в агентствах кредитной информации (Experian, TransUnion и Equifax). Ваш кредитный отчет покажет вам, где ваша кредитная история может нуждаться в улучшении, например, о просроченных платежах или короткой кредитной истории.
• Погасить долг. Погашение больших остатков по кредитной карте снижает ваш DTI, а также может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Уровень использования вашего кредита — сколько у вас задолженности по кредитной карте по отношению к вашему общему доступному кредиту — является важным фактором в вашем кредитном рейтинге. Получите как можно более низкий коэффициент использования кредита (подумайте о однозначных числах), чтобы увидеть самое большое улучшение ваших результатов. В идеале не переносить долги из месяца в месяц.
• Не запрашивайте новый кредит. Когда вы подаете заявку на получение кредита или кредитной карты, кредитор, как правило, тщательно проверяет ваш кредитный отчет, что может привести к тому, что ваш кредитный рейтинг временно упадет на несколько пунктов. Добавление нового долга также может увеличить ваш DTI.

Итог:это зависит

Второй ипотечный кредит может быть мощным инструментом для доступа к наличным деньгам для удовлетворения ваших потребностей и достижения ваших целей. По сравнению с необеспеченным личным кредитом вторая ипотека может позволить вам занять большую сумму и получить ее по более низкой процентной ставке — в зависимости от суммы капитала, накопленного вами в вашем доме.

Если вы уверены, что можете покрыть свои платежи, кредит под залог дома или HELOC могут стать отличным средством для использования в своих интересах богатства, которое вы накопили в своем доме.