Планы управления долгом — это решения по сокращению долга, которые помогают отдельным лицам и семьям погасить свои долги. Эта стратегия облегчения бремени задолженности позволяет людям с необеспеченным долгом более эффективно погашать свой долг, если у них возникли проблемы с оплатой в соответствии с первоначальным соглашением.
Вы можете разработать план сокращения долга самостоятельно, но планы управления долгом обычно создаются и поддерживаются кредитным консультантом в консультационном агентстве. После того, как план принят, вы обычно делаете один ежемесячный платеж агентству, которое затем распределяет платежи между вашими кредиторами. Кредитные консультанты также могут договориться с вашими кредиторами о снижении платежа, процентной ставки или и того, и другого.
Если вы достигли точки, когда вы перегружены задолженностью по кредитной карте и не можете идти в ногу с платежами, план управления долгом (DMP) — это вариант, который можно рассмотреть до погашения долга или банкротства. DMP также может быть хорошим вариантом, если ваша кредитная история не в достаточно хорошем состоянии, чтобы консолидировать ваш долг.
При консолидации задолженности вы используете личный кредит или кредитную карту для перевода остатка, чтобы консолидировать задолженность по кредитной карте, предпочтительно по более низкой процентной ставке, чтобы сэкономить деньги и сделать платежи более управляемыми.
Тем не менее, ссуды консолидации долга и кредитные карты, как правило, требуют хорошего или отличного кредита, чтобы сделать это стоящим. Если у вас удовлетворительная или плохая кредитная история, вам будет трудно претендовать на получение карты перевода остатка, а процентные ставки по доступным личным кредитам могут быть слишком высокими, чтобы их можно было рассматривать.
Цель урегулирования задолженности, с другой стороны, состоит в том, чтобы рассчитаться с вашими кредиторами за меньшую сумму, чем вы должны, и, как правило, лучше всего подходит для тех, кто уже значительно просрочил платежи. Банкротство – это, как правило, крайняя мера. Как урегулирование задолженности, так и банкротство нанесут долгосрочный и серьезный ущерб вашему кредиту.
План управления долгом может быть хорошей альтернативой, которая может оказать менее негативное влияние на ваши финансы и кредит. Не торопитесь, чтобы рассмотреть, подходит ли вам план управления задолженностью. Подумайте о том, чтобы проконсультироваться с кредитным консультантом, чтобы понять, какими должны быть следующие шаги с вашей задолженностью.
Первым шагом к созданию плана управления долгом является поиск уважаемого кредитного консультационного агентства, которое рассмотрит ваше финансовое положение и поможет вам выбрать наилучший путь вперед. Важно искать некоммерческие агентства с сертифицированными кредитными консультантами, чтобы убедиться, что они действительно помогут вам, а не воспользуются вашей долговой ситуацией. Вы можете найти аккредитованные некоммерческие агентства кредитного консультирования через Национальный фонд кредитного консультирования или Американскую ассоциацию финансового консультирования.
Как только вы найдете кредитное консультационное агентство, с которым хотите работать, запишитесь на бесплатную консультацию. Кредитный консультант может оценить вашу текущую финансовую ситуацию и помочь вам определить, подходит ли вам DMP.
Процесс плана управления долгом обычно включает в себя получение информации о долге от всех ваших необеспеченных кредиторов. Затем кредитный консультант будет работать с вашими кредиторами, чтобы предложить альтернативный график погашения и, возможно, также договорится о более выгодных для вас условиях, таких как более низкая процентная ставка или уменьшенные ежемесячные платежи.
Как только детали будут согласованы, вы начнете вносить ежемесячные платежи непосредственно в кредитное консультационное агентство, которое будет распределять платежи между вашими кредиторами. Для завершения DMP обычно требуется от трех до пяти лет, и вам необходимо убедиться, что вы придерживаетесь соглашения; в противном случае план управления задолженностью может быть аннулирован, и вам нужно будет начать производить платежи на основании ваших первоначальных соглашений.
В течение этого времени компании-эмитенты кредитных карт обычно закрывают ваши счета, и вы не сможете открывать новые счета кредитных карт в рамках соглашения.
Обычно за настройку плана управления задолженностью взимается разовая плата, а также ежемесячная плата. Поговорите со своим кредитным консультантом, чтобы узнать, сколько это будет стоить.
Планы управления задолженностью могут помочь вам избавиться от долгов, сделав ежемесячные платежи более доступными. Однако, поскольку этот процесс включает в себя закрытие счетов, что снижает общий доступный кредит, он также может повредить вашему кредитному рейтингу в краткосрочной перспективе из-за увеличения коэффициента использования кредита.
Тот факт, что у вас есть план управления долгом, не повлияет на ваш кредит, но ваши кредиторы могут добавить примечание к вашим счетам в вашем кредитном отчете, и будущие потенциальные кредиторы могут увидеть их и использовать эту информацию, чтобы решить, следует ли предоставить вам кредит.
Хорошим первым шагом при рассмотрении плана управления долгом является просмотр вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета и получение хорошей картины вашего текущего долга. Вы можете бесплатно получить свой кредитный отчет Experian и кредитный рейтинг.
С помощью этой информации вы можете определить, подходит ли вам консолидация долга и может ли это быть лучшим выбором. Если погасить задолженность самостоятельно не представляется возможным, договоритесь о встрече с некоммерческим агентством по кредитным консультациям, чтобы получить индивидуальную консультацию специалиста.
На протяжении всего процесса продолжайте следить за своим кредитом, чтобы отслеживать, как ваши действия влияют на ваш кредитный рейтинг, и решать потенциальные проблемы по мере их возникновения.