Некоторые компании по облегчению бремени задолженности предоставляют полезные услуги людям, столкнувшимся с финансовыми трудностями. Но если вы планируете использовать его, убедитесь, что вы понимаете, сколько они будут взимать с вас, и остерегайтесь мошенников.

Даже законные компании по облегчению долгового бремени, иногда называемые компаниями по урегулированию долгов или компаниями по урегулированию долгов, как правило, не делают ничего, что вы не можете сделать сами бесплатно, но они могут помочь вам заставить ваших кредиторов принять часть того, что вы им должны. .

Как работают компании по списанию долгов

Компании по облегчению бремени задолженности ведут переговоры с вашими кредиторами с целью заставить их принять частичную оплату ваших долгов. Прежде чем начать переговоры, компании по облегчению бремени задолженности обычно просят вас перестать платить по долгам и вместо этого вносить ежемесячные депозиты на сберегательный счет, который они для вас открывают. После того, как остаток на счете достигает целевой суммы, компания по облегчению долгового бремени обращается к вашим кредиторам и предлагает частичное погашение, часто подразумевая, что вы можете объявить себя банкротом и оставить кредиторов ни с чем.

Если переговоры увенчаются успехом, ваши кредиторы, как правило, позволят вам составить план платежей, который позволит вам погасить часть того, что вы должны — от 40% до 50% вашего первоначального долга или до 80%. Компании по урегулированию задолженности обычно удерживают от 15% до 25% от общей суммы долга для каждого расчетного счета в качестве платежа, поэтому общая экономия для вас может быть минимальной. Компании по облегчению долгового бремени также могут взимать комиссию за открытие и обслуживание сберегательного счета по мере того, как вы выплачиваете погашенные долги, что может занять много месяцев, в зависимости от согласованных условий.

Наилучший результат, на который вы можете надеяться при таком соглашении, — это согласие ваших кредиторов урегулировать ваши счета — закрыть их в обмен на частичную оплату. Это устраняет ваш долг, но оставляет значительный негативный след в вашем кредитном отчете для каждого закрытого счета, каждый из которых может снизить ваш кредитный рейтинг на срок до семи лет. Это лучший вариант, чем банкротство, но стоимость может быть высокой — комиссионные компании по облегчению долгового бремени, ущерб вашей кредитной истории, потеря доступного кредита (из-за закрытия ваших счетов) и даже более высокий счет федерального подоходного налога. .

Федеральное бюро финансовой защиты потребителей предупреждает, что компании по облегчению бремени задолженности часто не могут вести переговоры со всеми кредиторами. В худшем случае, когда ни один из ваших кредиторов не согласится произвести расчет, вы можете оказаться в более тяжелом положении, чем в начале:компания по облегчению долгового бремени вернет ваш депозит за вычетом платы за обслуживание счета, но вашу кредитную историю. будет изобиловать пропущенными платежами, и ваши счета могут быть переданы коллекторским агентствам или стать предметом судебных исков против вас. Хуже всего то, что ваши первоначальные долги все еще могут быть на месте, и банкротство может стать вашим единственным выходом.

Признаки мошенничества со списанием долгов

В двух словах, работа с компанией по облегчению бремени задолженности рискованно и дорого. Поэтому вам следует с подозрением относиться к любой компании, которая пытается убедить вас в обратном.

Прежде чем подписать вас в качестве клиента, любая законная компания по облегчению долгового бремени должна объяснить свои сборы, потенциальные результаты (хорошие и плохие) использования их услуг и другие затраты на работу с ними. В рамках процесса регистрации они должны провести подробный анализ ваших финансов и оценить возможные результаты для вас.

Остерегайтесь компаний по облегчению бремени задолженности, которые используют любую из следующих тактик:

• Получение предоплаты: Законные компании по облегчению бремени задолженности взимают плату только после заключения соглашений об урегулировании с кредиторами. Авансовые платежи, которые мошенники могут охарактеризовать как «добровольные пожертвования» или сборы, не соответствуют уровню.
• Связь с вами по телефону или электронной почте: Компании по облегчению долгового бремени, которые делают холодные звонки, могут быть мошенниками. Прежде чем работать с такой компанией, внимательно изучите ее бизнес.
• Обещание или гарантия результатов: В процессе облегчения бремени задолженности нет никаких гарантий, и любой, кто утверждает обратное, не заслуживает доверия.
• Рекомендации прекратить общение с кредиторами без объяснения последствий: Игнорирование сообщений от кредиторов может привести к тому, что они активизируют свои усилия по взысканию задолженности и могут побудить их подать иск против вас раньше, чем в противном случае, в попытке добиться погашения.
• Рекламирование "новых государственных программ" или других юридических лазеек, которые могут помочь вам избавиться от долгов: Они особенно популярны среди мошенников, предлагающих фиктивное облегчение студенческих кредитов, но они также могут применяться к долгам по кредитным картам, автокредитам и ипотечным кредитам. Если у вас есть кредит, выданный через государственное учреждение, это агентство свяжется с вами в письменной форме и предоставит любую информацию о кредите.
• Обещание прекратить все звонки и судебные иски о взыскании долгов: Федеральный закон о добросовестной практике взыскания долгов дает вам (и третьим лицам, выступающим в качестве ваших агентов) право приказать коллекторам прекратить общение с вами, но ничто, кроме защиты от банкротства, не может помешать кредитору подать против вас иск о взыскании долга.
• Запрашивать финансовую информацию или платежную информацию перед объяснением своих услуг: Добросовестные службы облегчения долгового бремени будут прозрачны в отношении своих предложений и затрат, и вы не должны никому предоставлять информацию об учетной записи, если вы не нанимаете их, чтобы они представляли вас.
• Попытка зарегистрировать вас без подробного изучения вашего финансового положения: Тактика давления, направленная на то, чтобы заставить вас быстро зарегистрироваться, особенно если она влечет за собой комиссию или предоставление платежной информации (номера банковских счетов, данные кредитной или дебетовой карты и т. д.), неприемлема. "Зарегистрируйтесь сейчас, и вскоре консультант свяжется с вами" – неправильный подход.

Прежде чем обращаться в какую-либо службу по облегчению бремени задолженности, всегда целесообразно проконсультироваться с генеральным прокурором вашего штата и агентством по защите прав потребителей.

Действительно ли программы по облегчению бремени задолженности того стоят?

Работа с законной компанией по облегчению бремени задолженности может быть полезной, но имейте в виду, что:

• Вы можете самостоятельно вести переговоры со своими кредиторами, чтобы урегулировать свои счета.
• Расчетные счета отображаются в ваших кредитных отчетах на срок до семи лет и оказывают существенное негативное влияние на вашу кредитную историю.
• Кредиторы не обязаны работать с компаниями по урегулированию долгов, и ваша может не сотрудничать.
• Высокие комиссии означают, что погашение долга в конечном итоге может не принести вам значительной экономии.
• Часть долга, списанная в рамках процесса облегчения бремени задолженности, может считаться налогооблагаемым доходом и может увеличить ваш счет по федеральному подоходному налогу.

Решение о том, работать ли с компанией по урегулированию долгов, является личным, но если вы рассматриваете его, важно войти в соглашение с открытыми глазами и с уверенностью в компании, которую вы выбираете. Изучите предысторию компании, задайте множество вопросов и доверьтесь своей интуиции, если ответы не кажутся заслуживающими доверия. Отслеживайте свой кредитный отчет, который вы можете сделать бесплатно с Experian, чтобы понять, где вы находитесь и как любые действия по урегулированию долга влияют на вашу платежную историю и, следовательно, на ваш кредитный рейтинг.

Прежде чем обращаться за урегулированием долга, возможно, стоит поработать с аккредитованным кредитным консультантом, который может рассмотреть ваши долги и финансовое положение и изложить все ваши варианты, в том числе, где услуги по урегулированию долга могут подойти, если вообще нужны. Консультация кредитного консультанта может помочь вам понять, где вам может понадобиться помощь, не подталкивая вас к рискованному плану, который может повредить вашим финансам на долгие годы.