Долг может работать против вашего финансового здоровья, но он не обязательно должен быть врагом. Если вы берете в долг ради выгодной цели и если его погашение укладывается в рамки вашего бюджета, долг может помочь вам выработать прочные финансовые привычки, повысить кредитоспособность и достичь поставленных целей.
Однако бывают ситуации, когда долгов лучше избегать. Например, задолженность по кредитной карте, которую вы можете позволить себе выплачивать только по минимальной сумме каждый месяц, может привести к заоблачным процентным платежам и снижению кредитного рейтинга. Другим примером является автокредит с ежемесячным платежом, который неудобно растягивает ваш бюджет. Это может привести к задержке платежей и повлиять на вашу способность оплачивать другие важные счета.
Эти шесть советов могут помочь вам оставаться на правильной стороне долга, что означает брать его только тогда, когда это необходимо и доступно, и когда это принесет вам пользу.
Звучит парадоксально, но накопление в резервном фонде является ключевым компонентом, позволяющим избежать долгов. Эксперты рекомендуют экономить на основных расходах от трех до шести месяцев (больше, если ваша работа сезонная, внештатная или непредсказуемая), чтобы обеспечить себе подушку сбережений, если вы потеряете работу.
Еще одним способом использования резервного фонда является покрытие непредвиденных расходов, которые в противном случае пошли бы на кредитную карту. Если ваш автомобиль нуждается в срочном ремонте или, например, вам нужна стоматологическая помощь, заплатите за нее из своего фонда на случай чрезвычайных ситуаций, если можете (и пополните эти деньги как можно скорее). Таким образом, вы не столкнетесь с задолженностью по кредитной карте, на погашение которой могут уйти годы.
Огромный долг по кредитной карте также может подкрасться к вам, если вы регулярно совершаете покупки, которые не можете оплатить в конце каждого месяца. Лучший способ избежать перерасхода — составить план на каждый заработанный доллар.
Бюджет может быть как общим, так и подробным, как вы хотите. Это может означать разделение ваших расходов на потребности, желания и краткосрочные и долгосрочные финансовые цели с планом 50/30/20 или использование одной учетной записи для фиксированных расходов, а другой - для дискреционных расходов с планом с двумя учетными записями. Бюджет с нулевой базой назначает цель каждому доллару, поэтому вы точно знаете, куда идут ваши деньги. Независимо от того, какую стратегию вы используете, у вас выработается привычка отслеживать расходы и следить за тем, чтобы вы тратили меньше, чем зарабатывали.
Автоматизация вашей стратегии сбережений упрощает создание солидного резервного фонда и откладывание денег на другие цели, такие как выход на пенсию. Кроме того, когда вы отделяете эти деньги от своего расчетного счета, вы с меньшей вероятностью потратите их и, возможно, влезете в долги.
Настройте автоматические перечисления каждый месяц в ваш фонд на случай чрезвычайных обстоятельств, пенсионный фонд — если вы не отчисляете деньги непосредственно из своей зарплаты на рабочее место 401 (k) — и в сберегательный фонд колледжа, такой как план 529. Правильная сумма для сбережений зависит от ваших конкретных обстоятельств, но если вы используете бюджет 50/30/20 в качестве ориентира, постарайтесь направить около 20% своего дохода после уплаты налогов на сбережения и погашение долга.
Кредитные карты могут показаться приглашением к покупке дорогих вещей, которые вы не можете себе позволить сразу, поскольку у вас есть возможность погасить остаток в течение долгого времени. Это может быть полезно, если, скажем, вам внезапно нужно сделать капитальный ремонт дома, а вам неудобно использовать весь свой резервный фонд.
В общем, один из лучших способов избежать долгов — смотреть на свою кредитную карту как на дебетовую:покупайте только те вещи, о которых вы знаете, что на вашем расчетном счете будет достаточно денег, чтобы покрыть их к моменту оплаты счета. Вы никогда не будете платить проценты, а использование кредита останется низким, что потенциально улучшит ваш кредитный рейтинг. Но самое главное, вы не будете накапливать долги, от которых может быть трудно избавиться.
Когда вы ищете другие виды кредита, такие как автокредит, ипотека, студенческий кредит или личный кредит, выберите наименьший возможный кредит, который поможет вам достичь ваших целей. Внесение значительного первоначального взноса за автомобиль или ипотеку также может снизить ваш текущий ежемесячный платеж.
В частности, студенческие ссуды следует рассматривать как крайнюю меру для оплаты обучения в колледже только после того, как вы исчерпали федеральные, государственные и школьные гранты; частные стипендии; и фонды работы и учебы. Заполните бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), чтобы получить доступ к федеральным грантам и грантам штата, а также недорогим федеральным студенческим кредитам.
Избежать долга может быть невозможно, если вы хотите купить дом, поступить в колледж или купить машину. Но вы можете ограничить свои ежемесячные платежи и получить более низкую процентную ставку с хорошей кредитной историей. Чем выше ваш балл, тем выше вероятность того, что кредитор не только примет вашу заявку, но и предоставит вам самые лучшие условия, что сэкономит ваши деньги.
Многие основные методы уклонения от долгов также могут улучшить ваш кредитный рейтинг. Сохранение задолженности на низком уровне, своевременная оплата всех счетов и ограничение суммы нового кредита, на который вы подаете заявку, — все это ключевые способы получить хорошую кредитную историю.
Чтобы избежать долгов, не обязательно платить за все наличными. Можно использовать финансовые продукты, которые могут принести вам вознаграждение и увеличить ваш кредит, но при этом избежать долгов. Придерживайтесь своего плана расходов и полностью погашайте ежемесячные остатки по кредитной карте, и вы сделаете первые и, возможно, самые важные шаги к долговременной свободе от долгов.
С бесплатной учетной записью Experian вы можете отслеживать свой кредитный отчет, который включает последний отчетный остаток на ваших кредитных счетах, чтобы лучше понять свой долг.