Поскольку программы государственной помощи, связанные с пандемией, подходят к концу, многие американцы борются с долгами. Получить звонок от коллектора долгов может быть страшно:они лишат вашу зарплату, свяжутся с вашим работодателем или бросят вас в тюрьму? Чтобы надлежащим образом обращаться с задолженностями при взыскании долгов, вам необходимо понимать, как работает взыскание долгов и что могут и что не могут делать коллекторы.

Кредиторы обычно пытаются сами взыскать ваш долг в течение нескольких месяцев. В случае неудачи они могут передать долг коллекторскому агентству. На этом этапе ваша исходная учетная запись отображается в вашем кредитном отчете как списанная с нулевым балансом. В вашем кредитном отчете появится новая учетная запись для взыскания задолженности, показывающая остаток вашей задолженности, и коллекторы начнут связываться с вами.

Как списания, так и инкассовые счета считаются серьезным уничижительным знаком, и оба остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа.

Что могут сделать коллекторы

Закон о справедливой практике взыскания долгов регулирует, что разрешено делать коллекторам. В соответствии с этим законом коллекторы могут:

• Связаться с вами по телефону, письмом, электронной почтой или текстовым сообщением, если вы не попросите их прекратить это в письменной форме.
• Оставить вам голосовое сообщение о вашем долге.
• Связаться с вами через социальные сети. С 30 ноября 2021 года коллекторы могут отправить вам личное сообщение или запрос на добавление в друзья в социальных сетях, но должны указать, что они занимаются взысканием долгов.
• Свяжитесь со своими друзьями, семьей или работодателем, чтобы узнать, где вы живете, где работаете или какой у вас номер телефона.
• Подать иск против вас. Если вы не отвечаете на иск, поданный коллектором, судьи обычно выносят решение против вас. Это может позволить сборщику долгов конфисковать вашу зарплату, забрать деньги с ваших банковских счетов или заморозить их, а также наложить арест на вашу собственность.

Чего не могут сделать коллекторы

В соответствии с Законом о добросовестной практике взыскания долгов, в который были недавно внесены новые меры защиты потребителей, сборщики долгов не могут:

• Добавьте проценты или комиссионные к первоначальному долгу (если это не разрешено законодательством штата или вашим договором с кредитором).
• Досрочно внесите чек с более поздней датой.
• Забрать или угрожать забрать вашу собственность (если это не разрешено законодательством штата или договором).
• Оскорблять вас, угрожать или лгать. Они не могут ругаться, искажать сумму вашего долга, притворяться адвокатом или угрожать, например, отправкой в ​​тюрьму.
• Оскорблять вас или кого-либо еще каким-либо образом.
• Свяжется с вами, если узнает, что вас представляет адвокат. Если у вас есть юридическое представительство, коллектор должен связаться с адвокатом, а не с вами.
• Позвонить вам до 8:00 или после 21:00. если вы не дадите им на это разрешение.
• Позвонить вам на работу, если ваша работа не позволяет вам отвечать на телефонные звонки.
• Неоднократно звонить вам. По состоянию на 30 ноября 2021 года коллекторы не могут совершать более семи звонков в неделю на человека по поводу долга. Сюда входят звонки вам, вашим друзьям и семье.
• Общаться с вами в социальных сетях так, чтобы ваши друзья или все остальные могли видеть вас.
• Общаться с вами с помощью открытки или использовать конверт с любым словом или символом, указывающим на то, что он получен от коллектора.
• Подать на вас в суд после истечения срока давности. Обратитесь в Генеральную прокуратуру своего штата, чтобы узнать, в течение какого времени коллекторы могут подать иск в суд.

Подайте жалобу в Генеральную прокуратуру штата или в Бюро финансовой защиты прав потребителей, если коллектор нарушает эти правила.

Что вы можете сделать, чтобы иметь дело с коллекторами долгов

В течение пяти дней после первого обращения к вам коллекторы должны отправить вам письменное уведомление о проверке с подробным описанием суммы, которую вы должны, кому и что делать, если вы считаете, что произошла ошибка. Если вы уже выплатили долг или хотите его оспорить, запросите у коллектора «подтверждающее письмо». Это письмо подтверждает, что долг по-прежнему остается задолженностью и находится в пределах срока исковой давности вашего штата.

Лучший способ справиться с задолженностью по коллекторам — это немедленно погасить ее. Если вы не можете себе это позволить, попробуйте договориться со сборщиком долгов. Например, вы можете договориться о более низких ежемесячных платежах или согласиться погасить долг меньше, чем вы должны. После урегулирования задолженности ваш кредитный отчет покажет, что счет был оплачен, но меньше, чем полный баланс. Хотя это по-прежнему негативная отметка в вашей кредитной истории, большинство кредиторов считают, что это лучше, чем вообще не платить. Прежде чем производить какие-либо платежи, получите соглашение в письменной форме.

Кредитный консультант может помочь вам составить бюджет, чтобы избавиться от долгов, и при необходимости может вести переговоры со сборщиками долгов от вашего имени. Вы можете найти авторитетных некоммерческих кредитных консультантов через Национальный фонд кредитного консультирования. Вы также можете обратиться за юридической консультацией к адвокату или в бюро юридической помощи.

Оставайтесь в долгах

Своевременная оплата счетов — лучший способ предотвратить попадание счетов в коллекторы. Беспокоитесь, что не сможете расплатиться с долгами? Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, чтобы узнать, можете ли вы договориться о более низких платежах, изменить условия кредита или иным образом сделать свои счета более управляемыми.

После того, как в вашем кредитном отчете появится учетная запись для сбора средств, единственный способ удалить ее — подождать семь лет. Влияние инкассового счета на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшится. Чтобы помочь улучшить свой кредит в будущем, обновите все просроченные счета, погасите остатки по кредитной карте и избегайте подачи заявок на новый кредит. Затем следите за своей кредитоспособностью, подписавшись на бесплатный кредитный мониторинг от Experian.