«По уши в долгах». «В долгах». Подобные отрицательные фразы могут быть первыми, что приходят на ум, когда вы думаете о долгах. Но при разумном управлении капиталом и разумных решениях долг может быть хорошей вещью. Хороший долг — это долг, который используется для оплаты чего-то, что имеет долгосрочную ценность и увеличивает вашу чистую стоимость (например, дом) или помогает вам получать доход (например, разумные инвестиции).

Как долг может быть хорошим?

Конечно, не всякий долг является хорошим долгом. Влезать в долги из-за расходов, не имеющих долгосрочной ценности, таких как дорогой отпуск, модный ужин в ресторане или 65-дюймовый телевизор, — плохая идея. Но вам может понадобиться хороший долг для достижения определенных жизненных целей. Например, немногие из нас могут купить дом без ипотеки или позволить себе шестизначное образование в колледже без студенческих кредитов.

Безусловно, в каждой инвестиции есть риск. Точно так же, как цена купленных вами акций может упасть, ваш дом может обесцениться. Но в целом можно разумно ожидать, что хороший долг обеспечит положительную отдачу от инвестиций.

Каковы примеры хорошего долга?

Хорошие долги могут включать:

• Ипотечные кредиты :В краткосрочной перспективе стоимость жилья может расти и падать, но в долгосрочной перспективе дома исторически оказались хорошими инвестициями. Средняя цена дома в США в 1990 году составляла 79 100 долларов (без поправки на инфляцию); По данным переписи населения, спустя почти 30 лет средняя цена увеличилась более чем вдвое до 193 500 долларов. Для многих американцев их дом составляет большую часть их собственного капитала, и ипотека может помочь вам накопить эти сбережения.
• Бизнес-кредиты :Получение кредита для начала или расширения бизнеса может быть разумным вложением. Независимо от того, станет ли ваш бизнес следующим Facebook, развитие вашего бизнеса может помочь вам увеличить свой доход. Тщательное планирование поможет вам убедиться, что заимствование для вашего бизнеса представляет собой расчетный риск.
• Студенческие кредиты :получение высшего образования не гарантирует, что вы получите работу, но есть множество исследований, показывающих, что со временем это может повысить ваши доходы. Согласно исследованию College Board, проведенному в 2017 году, средний заработок обладателей степени бакалавра, работающих полный рабочий день, на 24 600 долларов США выше, чем средний заработок выпускников средних школ, работающих полный рабочий день.

Являются ли автокредиты хорошим долгом или плохим долгом? Ответ лежит где-то посередине. Автомобили обесцениваются в ту минуту, когда вы уезжаете с них со стоянки дилера, поэтому их не следует рассматривать как долгосрочную инвестицию. Но если у вас нет наличных денег, чтобы сразу заплатить за новый автомобиль, автокредит предлагает способ получить необходимый транспорт.

Автокредиты также имеют общую характеристику хорошего долга:низкие процентные ставки. Согласно данным Experian, текущие процентные ставки по кредитам на новые автомобили для тех, кто находится в верхних диапазонах кредитного рейтинга, находятся на уровне или ниже 5%. Согласно данным Experian за первый квартал 2019 года, процентные ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой в ​​среднем составляют 4,4% % с начала 2018 г.

Лучше не иметь долгов?

Ваши бабушка и дедушка, возможно, спрятали свои деньги под матрасом и насмехались над идеей о том, что вы должны кому-то деньги. Но в 21 веке пытаться жить без долгов сложно. Более того, это может привести к финансовым проблемам в будущем.

Если вы не возьмете хороший долг, вы, возможно, не сможете купить дом или получить высшее образование — все инвестиции, которые могут увеличить ваш доход или собственный капитал.

Ответственное управление долгом также помогает вам создать хорошую кредитную историю. Поскольку ваш кредитный рейтинг может быть фактором во всем, от аренды квартиры до устройства на работу, хороший кредитный рейтинг может открыть множество дверей.

Лучше не иметь долга, чем иметь безнадежный долг, но наличие хорошего долга и разумное управление им может быть разумным финансовым ходом.

Хорошо это или плохо:решать вам

Даже хороший долг может стать безнадежным, если вы берете на себя больше, чем можете себе позволить. Если ваша ипотека съедает половину вашей зарплаты или вы взяли 200 000 долларов в виде студенческого кредита, чтобы получить степень по румынской поэзии XIX века, это не так уж хорошо. Чтобы хороший долг работал на вас, убедитесь, что ваш долг соответствует вашим целям, держите под контролем соотношение долга к доходу и никогда не берите в долг больше, чем вы можете себе позволить.