Слово «долг» заставляет некоторых дрожать в ботинках, но в зависимости от ваших финансовых целей есть долг, который работает на вас, и долг, который работает против вас — хороший и плохой долг.

Предприятия рассматривают безнадежный долг как долг, который они никогда не смогут взыскать с клиента. Но для потребителей это виды долга, которых лучше избегать. Безнадежный долг используется для покупки вещей, которые не увеличивают ваш собственный капитал, обесцениваются или не имеют постоянной ценности с самого начала. Типы безнадежных долгов включают кредиты под высокие проценты, кредиты под залог автомобиля и долги, которые вы постоянно просрочиваете.

Хороший долг, с другой стороны, увеличивает ваш собственный капитал, имеет непреходящую ценность или будет расти в цене. Общие типы хорошего долга включают ипотечные кредиты и кредиты, используемые для инвестиций, которые принесут более высокую норму прибыли, чем проценты по долгу.

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о безнадежных долгах, о том, как безнадежные долги могут повлиять на вашу кредитную историю и как с ними справиться.

Что считается безнадежным долгом?

Отличить плохой долг от хорошего долга не всегда так уж черно-бело. В общем, безнадежный долг — это любой тип долга, который не увеличивает ваш собственный капитал. Но даже хороший долг может стать безнадежным, если вы не сможете его погасить или если платежи начнут съедать слишком большую часть вашего дохода. (Узнайте, каким должно быть соотношение вашего долга к доходу.)

Ваши финансовые привычки также влияют на то, является ли долг хорошим, плохим или ни тем, ни другим. Если вы можете положить все свои семейные расходы на кредитную карту, заработать много вознаграждений за эти расходы и полностью погашать остаток каждый месяц, этот долг окажет положительное влияние на ваш кредит и общие финансы. Если вы тратите не по средствам, платите только минимум каждый месяц и накапливаете процентные ставки, ваш долг приносит больше вреда, чем пользы.

Тем не менее, некоторые виды долга — это плохие новости с самого начала. Этот долг может иметь очень высокие процентные ставки или нереалистичные графики платежей. К ним относятся:

• Кредиты до зарплаты :Когда у вас нехватка наличных, эти экстренные кредиты могут помочь вам продержаться до зарплаты. Но у них чрезвычайно высокие процентные ставки и сборы, и вам, как правило, приходится полностью погашать кредит в следующий день выплаты жалованья. Если вы не можете этого сделать, проценты по кредиту продолжают начисляться. Кредит до зарплаты быстро может привести к порочному кругу, когда вы должны свою зарплату кредитору до зарплаты еще до того, как вам заплатят.
• Кредит под залог автомобиля :кредиторы, владеющие титулом, используют ваш оплаченный автомобиль в качестве залога. Вы быстро получите наличные, но вам придется передать право собственности на автомобиль кредитору, и вы не получите его обратно, пока кредит не будет полностью выплачен. Поскольку титульные кредиты требуют высоких комиссий и процентных ставок, вы можете легко оказаться все глубже и глубже в долгах и никогда не сможете вернуть свой автомобиль. Узнайте больше о титульных займах.

Как безнадежный долг влияет на ваш кредит

Помимо того, что безнадежные долги наносят ущерб вашему бюджету, они могут повредить вашему кредитному рейтингу несколькими способами. Во-первых, это может увеличить коэффициент использования вашего кредита, который показывает, какую часть вашего доступного возобновляемого кредита вы используете по отношению к вашим общим кредитным лимитам. Вы должны поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30% или выражаться однозначным числом для лучших результатов. Если у вас много безнадежных долгов, вы, вероятно, используете более 30% доступного кредита, что может повредить вашему кредитному рейтингу.

Безнадежный долг также может повлиять на ваш кредитный рейтинг, если долг становится серьезно просроченным. Если ваш льготный период закончился, а вы до сих пор не внесли платеж, долг считается просроченным, и кредитор может отправить его на взыскание. Они либо передадут его внутреннему отделу по взысканию долгов, либо продадут его коллекторскому агентству, чтобы попытаться получить от вас оплату. Поскольку оплата ваших счетов даже с опозданием на несколько дней может повредить вашему кредитному рейтингу, вы можете себе представить, какой ущерб может нанести долг, направляемый на сборы. Задолженность по взысканию долга оставляет неизгладимое впечатление:она может оставаться в вашем кредитном отчете в течение целых семи лет с даты, когда задолженность впервые стала просроченной.

Как справиться с безнадежной задолженностью

Теперь, когда вы знаете обо всех проблемах, которые могут вызвать безнадежные долги, что вы можете сделать, если у вас уже есть безнадежные долги? В зависимости от вашей ситуации вам может подойти один из этих двух подходов.

• Объедините свой долг. Если у вас есть долг с высокими процентами или у вас так много разных долговых платежей, что трудно отследить их все, консолидация долга может быть для вас. Объединение различных долговых счетов в один ежемесячный платеж с более низкой процентной ставкой может облегчить погашение ваших долгов.
  Существует несколько способов консолидации долга. Вы можете использовать кредитную карту с переводом остатка, которая предлагает начальную годовую процентную ставку (APR) 0%, получить личный кредит или кредит на консолидацию долга, взять взаймы от стоимости вашего дома, используя кредитную линию собственного капитала, или снять деньги со своего пенсионного счета. Каждый из этих вариантов сопряжен с риском, поэтому убедитесь, что вы понимаете, во что ввязываетесь.
• Составьте бюджет. Плохое управление деньгами часто приводит к безнадежным долгам, и контроль над своими финансами может помочь вам выбраться из них. Чтобы приступить к ликвидации безнадежных долгов, установите бюджет, учитывающий ваши доходы и расходы. У вас есть варианты, когда дело доходит до настройки бюджета. Один из распространенных подходов, метод 50/30/20, заключается в том, чтобы направлять 50% своего дохода на предметы первой необходимости (аренда, продукты и оплата автомобиля), 30% на дискреционные расходы (еда вне дома или новая одежда) и 20% на финансовые цели, такие как как сбережения и погашение долгов.
  Отслеживание расходов поможет вам составить бюджет, а также покажет, на что на самом деле уходят ваши деньги. Если вы удивлены, увидев, сколько вы тратите на питание вне дома или розничную торговлю, не корите себя — просто перенаправьте эти деньги на уменьшение вашего долга. Установив реалистичный бюджет и следуя ему, вы сможете неуклонно продвигаться к своим целям, не теряя надежды.

Узнай счет

Независимо от того, пытаетесь ли вы уменьшить свой безнадежный долг или вообще избежать безнадежных долгов, знание своего кредитного рейтинга всегда будет разумным шагом. Проверяйте свой кредитный рейтинг не реже одного раза в год, чтобы быть в курсе того, как вы справляетесь с долгами (вы можете получить бесплатный FICO ^® Оценка ^☉ от Экспериана). Чтение вашего кредитного отчета покажет вам, помогает ли то, как вы используете долг, или вредит вашему кредитному рейтингу.