Если вы пытаетесь не отставать от всех выплат по долгам, но чувствуете себя все более подавленным, возможно, пришло время для новой стратегии. Один из способов получить ваши долги под контролем через консолидацию долга. Чтобы консолидировать долг, начните с изучения различных методов, чтобы понять, какие из них могут работать для вас.
Если все сделано правильно, консолидация долга может сэкономить вам деньги и помочь вам быстрее погасить свой долг. Однако некоторые подходы представляют определенные риски, о которых следует знать. Вот почему, прежде чем вы решите консолидировать свой долг, важно понять, как работает каждый метод и подходит ли он вам.
Когда вы консолидируете долг, вы объединяете несколько долгов, таких как кредитные карты, медицинские счета и другие необеспеченные кредиты, в один ежемесячный платеж с более низкой процентной ставкой. Это может быть эффективной финансовой стратегией, если у вас есть долг с высокими процентами, и вы готовы придерживаться плана по погашению этого долга.
Есть несколько методов, которые вы можете использовать для слияния и погашения ваших долгов с помощью консолидации долга. Читайте дальше, чтобы понять, какие у вас есть варианты, и выберите тот, который лучше всего подходит для вас.
Кредитные карты с переводом баланса обычно поставляются с рекламной годовой процентной ставкой 0% (годовых) на переводы баланса в течение установленного периода, обычно от 12 до 20 месяцев. Идея состоит в том, чтобы перевести свои долги на новую карту и погасить этот долг в течение вводного периода, чтобы не платить проценты.
При рассмотрении возможности использования карты перевода баланса для консолидации долга убедитесь, что общая сумма долга, который вы переводите, ниже вашего кредитного лимита. И не забывайте учитывать комиссию за перевод и читать мелкий шрифт карты. Вы можете обнаружить, что годовая процентная ставка для новых покупок отличается от скорости перевода остатка, что может привести к дополнительным расходам, если вы сделаете новые покупки с помощью карты. Как правило, лучше всего использовать карту перевода остатка только для погашения существующего долга без возникновения нового долга.
Если вы не думаете, что сможете оплатить большую часть остатка до окончания рекламного периода, проверьте, не ниже ли текущая годовая процентная ставка по вашей новой карте, чем ставки, которые вы в настоящее время платите по другим картам. Если это не так, возможно, этот вариант не лучший способ справиться с вашим долгом.
Другой вариант — получить ссуду консолидации долга, которая предлагает более низкую годовую процентную ставку, чем вы платите по своему текущему долгу. Если ваш кредитный рейтинг в порядке, этот тип личного кредита может помочь вам сократить общий долг на сотни или даже тысячи долларов за счет уменьшения суммы, которую вы должны по процентам.
Например, предположим, что вы должны 10 000 долларов США по кредитной карте со средней годовой процентной ставкой около 22%, и в настоящее время вы платите 400 долларов США каждый месяц, чтобы выполнить минимальные платежи. Вам потребуется колоссальные 184 месяца, чтобы погасить этот долг, и в итоге вы заплатите 8 275,44 доллара только в виде процентов. Теперь предположим, что вы получили одобрение на консолидационный кредит в размере 10 000 долларов США с процентной ставкой 11%. С фиксированным ежемесячным платежом в размере около 217 долларов США вы сможете погасить этот кредит всего за 60 месяцев и сэкономить более 5200 долларов США на процентах.
Тем не менее, если у вас меньше звездного кредита, вы можете не претендовать на условия, которые сделали бы ссуду консолидации долга стоящей. Однако прежде чем отчаиваться, осмотритесь, чтобы знать все доступные варианты.
Планы управления долгом (DMP) — это программы, предлагаемые некоммерческими консультационными агентствами по кредитам. Они разработаны, чтобы помочь тем, кто борется с большим количеством необеспеченных долгов, таких как личные кредиты и кредитные карты. Они не покрывают студенческие ссуды или обеспеченные долги, такие как ипотечные кредиты или автокредиты.
Прежде чем подписаться на DMP, вы обсудите свое финансовое положение с кредитным консультантом, чтобы понять, подходит ли вам этот вариант. Если вы решите, что это так, консультант свяжется с вашими кредиторами, чтобы договориться о более низких процентных ставках, ежемесячных платежах, сборах или обо всем вышеперечисленном, и они станут плательщиками по вашим счетам. Как только они достигнут соглашения с вашими кредиторами, вы начнете производить платежи кредитному консультационному агентству, которое будет использовать деньги для выплаты вашим кредиторам.
Когда вы соглашаетесь с планом управления долгом, вам, возможно, придется закрыть свои кредитные карты в соответствии с требованиями вашего кредитного консультанта. Вам также не следует подавать заявку на получение дополнительного кредита, так как ваши кредиторы, скорее всего, выйдут из программы, если увидят новый долг в вашем кредитном отчете.
Хотя урегулирование задолженности может показаться похожим на план управления долгом, этот вариант может представлять гораздо больший риск для вашего кредита. Вы можете попытаться погасить задолженность самостоятельно или нанять компанию по урегулированию задолженности, которая сделает это за вас за определенную плату (обычно от 15% до 25% от суммы погашения).
Цель состоит в том, чтобы договориться с вашими кредиторами о платеже, который ниже вашего полного непогашенного остатка. Платить меньше, чем вы изначально должны, может показаться большой суммой, пока вы не подумаете о последствиях для вашего кредита, которые могут быть существенными. Кроме того, прощенный долг может быть указан как доход в IRS, что означает, что вам, возможно, придется платить налоги с него.
Если вы работаете с компанией по урегулированию долгов, она обычно требует, чтобы вы прекратили оплачивать свои счета, пока она согласовывает вашу новую погашенную сумму, которая обычно составляет от 50% до 80% от общего остатка. О просроченных платежах будет сообщено в бюро кредитных историй (Experian, TransUnion и Equifax), и они останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Эти счета могут быть даже переданы в коллекцию, пока вы ждете, пока ваша компания по урегулированию долгов завершит переговоры. Все эти действия окажут существенное негативное влияние на ваш кредит.
Вот почему вы должны рассматривать урегулирование задолженности только в крайнем случае. Например, это может иметь смысл, если у вас уже есть аккаунты, которые серьезно просрочены или находятся в процессе взыскания. В противном случае рассмотрите другие способы консолидации долга.
Эти два метода консолидации долга связаны с потенциальным риском не только для вашего кредитного рейтинга, но и для ваших активов. К ним относятся займы под залог вашего дома и займы с вашего пенсионного счета.
Если у вас есть капитал в вашем доме, вы можете использовать кредит под залог дома или кредитную линию (HELOC), чтобы получить наличные деньги, необходимые для погашения других ваших долгов. Этот метод популярен, потому что ссуды под залог недвижимости и кредитные линии предлагают низкие процентные ставки, поскольку они используют ваш дом в качестве залога для кредита. Но в этом же и заключается опасность:вы рискуете потерять дом, если не выплатите платежи.
Что касается заимствования из вашего 401 (k), вы можете получить до 50% или максимум 50 000 долларов из пенсионных фондов. Там нет проверки кредитоспособности, процентная ставка низкая, а погашение вычитается из вашей зарплаты. Однако, как только вы выведете средства из своего 401(k), они потеряют способность начислять проценты, что позволяет вашему счету расти. Кроме того, если вы не вернете сумму в полном объеме, вам, возможно, придется заплатить штраф за досрочное снятие средств и подоходный налог со снятой суммы.
Из-за рисков, связанных с этими методами консолидации долга, вы можете рассмотреть их только в случае чрезвычайной финансовой ситуации или когда другие альтернативы исчерпаны.
В долгосрочной перспективе соблюдение плана погашения долга может улучшить вашу кредитную историю. Однако, когда вы начнете консолидировать долг, вы можете заметить, что ваши баллы падают. Сколько времени потребуется для восстановления ваших оценок, зависит от выбранного вами метода консолидации.
Вот несколько способов, которыми консолидация долга может повлиять на ваш кредит:
Какой бы метод консолидации долга вы ни выбрали, самый важный шаг, который вы можете сделать, — это сохранить положительную историю платежей, своевременно внося все платежи. Это может помочь вашим показателям оправиться от краткосрочных и среднесрочных негативных последствий и даже улучшиться в долгосрочной перспективе.
Является ли консолидация долга хорошим вариантом для вас, зависит от ваших финансовых обстоятельств и типа долга, который вы хотите консолидировать. Внимательно изучите свою ситуацию, чтобы определить, подходит ли вам этот путь.
Рассмотрите возможность консолидации долга в следующих ситуациях:
Консолидация долга может быть не лучшим подходом в следующих ситуациях:
Консолидация долга может быть эффективным инструментом управления долгом, но это не панацея. Есть и другие решения, которые вы можете попробовать, не связанные с получением нового кредита или потенциальным ущербом для вашей кредитной истории.
Иногда все, что нужно, чтобы выбраться из долгов, — это составить бюджет и следовать ему. Чтобы составить бюджет, начните с расчета ваших ежемесячных расходов и сравнения их с вашими доходами. Как только вы определите, сколько дополнительных денег у вас осталось после оплаты предметов первой необходимости, установите реалистичные цели по выплате долга и сбережениям и придерживайтесь плана. Обязательно записывайте свои расходы, чтобы отслеживать прогресс.
Проведите финансовую инвентаризацию и посмотрите, сможете ли вы побороть свой долг, не используя такие методы, как консолидация долга. Здесь главное сохранять дисциплину и не тратить больше, чем вы действительно можете себе позволить.
Еще один подход к устранению долга – метод долговой лавины, который фокусируется на погашении возобновляемого долга с самыми высокими процентными ставками в первую очередь по мере того, как вы работаете над погашением всех своих счетов.
Для этого подхода перечислите все свои долги от самой высокой процентной ставки до самой низкой и заплатите минимальный остаток по всем из них. Затем используйте все, что позволяет ваш бюджет, чтобы платить больше по долгу с самой высокой процентной ставкой. Когда вы закончите погашение, перейдите к долгу со второй по величине процентной ставкой в вашем списке и так далее.
Долг с высокой процентной ставкой является самым дорогим для вас, поэтому избавление от него в первую очередь сэкономит вам больше всего денег.
Этот подход похож на метод долговой лавины, но в этом случае вы упорядочиваете свои долги по остатку, начиная с наименьшего.
После выплаты минимального остатка по всем вашим долгам используйте любые дополнительные деньги, чтобы вложить больше в долг с наименьшим остатком. Как только он будет выплачен, перейдите к долгу со следующим наименьшим остатком и так далее. Таким образом, вы сможете быстрее сократить количество долгов, что может мотивировать вас продолжать работу, поскольку вы быстро увидите прогресс.
Если вы рассматриваете возможность консолидации долга, лучше всего тщательно оценить свое финансовое положение и изучить возможные варианты, чтобы определить, подходит ли вам это решение. Прежде чем начать, взгляните на свой бесплатный кредитный рейтинг, чтобы увидеть, где вы находитесь, и обязательно следите за ним, чтобы отслеживать свой прогресс и любые изменения, когда вы работаете, чтобы погасить свой долг.