Наличие долгов истощает ваш кошелек и вашу энергию, поскольку вы изо всех сил пытаетесь не отставать от своих платежей месяц за месяцем. Когда значительная часть того, что вы платите, идет прямо на проценты, часто кажется, что вы вообще не добились никакого прогресса. Переход к консолидации вашего долга может быть хорошим вариантом для людей, которые хотят снизить свои процентные ставки и упростить свои ежемесячные платежи.
Используйте наш калькулятор кредитных карт, чтобы лучше понять свой долг.
Когда вы консолидируете долг, вы, по сути, объединяете несколько долгов и выплачиваете их по новой процентной ставке. Ваш новый кредит покрывает ваши старые кредиты, и вы платите проценты по новому кредиту.
Существует несколько различных способов консолидации вашего долга, но некоторые варианты могут быть лучше, чем другие, в зависимости от вашей ситуации. Привлечение услуг некоммерческой компании по консолидации долгов и / или организации кредитного консультирования может помочь вам оценить состояние ваших долгов. Поиск некоммерческой помощи по списанию долгов не оставит вас в долгу непомерных сумм за кредитное консультирование, и это даст вам четкое понимание того, как справиться с вашими долгами. Если вам интересно, какой маршрут выбрать оттуда, посмотрите, как оценивается каждый вариант.
По теме:кредитные карты с переводом остатка 0 % годовых
Если большая часть или все, что вы должны, является задолженностью по кредитной карте, использование перевода баланса для объединения балансов может потенциально сэкономить вам сотни долларов в виде процентов. Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают акции с нулевой процентной ставкой для привлечения новых клиентов, что означает, что вы не платите проценты на свой баланс в течение определенного периода времени, обычно от шести до 18 месяцев.
Хотя перевод баланса, безусловно, может сэкономить вам деньги, есть несколько уловок. Как правило, вам нужно иметь хороший кредит, чтобы завершить перевод баланса. Вам также, вероятно, придется заплатить комиссию за перевод средств, которая может составлять от 3% до 5% от общей суммы перевода.
Самое главное, вы будете на крючке за все начисленные проценты, если вы не погасите остаток к моменту окончания акции. Если это произойдет, вы действительно не сэкономите деньги вообще. На самом деле вы увеличили свой долг только в том случае, если вам пришлось заплатить существенную комиссию за первоначальный перевод.
Взятие личного кредита или открытие личной кредитной линии в вашем банке или кредитном союзе — это еще один способ рефинансировать свой долг по более низкой процентной ставке. По сравнению с переводом остатка у вас обычно более длительный период погашения личного кредита, а ваши ежемесячные платежи фиксированы, что упрощает планирование бюджета.
Возможно, вы не сможете заключить 0%-ную сделку с личным кредитом, но часто проще погасить кредит, не беспокоясь о том, что начисленные проценты будут добавлены в конце. С другой стороны, получить одобрение на личный кредит или кредитную линию может быть сложно, если ваш кредит не идеален. Проверка вашего кредитного рейтинга до того, как вы начнете искать кредитора, может дать вам представление о том, возможен ли этот вариант. К сожалению, ссуды на консолидацию кредита для тех, у кого плохая кредитная история, либо не существуют, либо имеют настолько высокие процентные ставки, что представляют большой риск.
Использование собственного капитала для погашения долга определенно имеет свои плюсы и минусы. Процентная ставка, которую вы будете платить по кредиту или кредитной линии, скорее всего, будет намного ниже, чем та, которую вы платите в настоящее время. В зависимости от того, какую стоимость вы накопили в доме, вы также можете занять значительно больше, чем вы могли бы с личным кредитом.
Недостатком кредита под залог недвижимости является то, что вы, по сути, обмениваете необеспеченный долг на обеспеченный долг. Если вы просрочили необеспеченный долг, например счет по кредитной карте, ваши кредиторы могут подать на вас в суд и попытаться арестовать ваш банковский счет или вашу заработную плату, чтобы заставить вас платить. Если вы обнаружите, что не можете вносить платежи по кредиту под залог дома, вы подвергаете риску сам дом, если ваш кредитор решит лишить его права выкупа.
Статья по теме: Что такое домашний капитал?
Планы управления долгом — это инструмент, обычно предлагаемый как коммерческими, так и некоммерческими консультационными агентствами. Кредитный консультант связывается с каждым из ваших кредиторов от вашего имени и предлагает ежемесячный платеж и процентную ставку, которые наилучшим образом соответствуют вашему финансовому положению. Предполагая, что все ваши кредиторы присоединятся к вам, вы вносите один ежемесячный платеж в кредитное консультационное агентство, которое затем распределяет деньги по долгам по вашему плану.
Если вы чувствуете себя полностью подавленным своим долгом, регистрация в плане управления долгом ставит вас на определенный путь к его погашению. Вы будете платить меньше процентов, и у вас будет только один платеж в месяц. Тем не менее, многие компании по управлению долгом взимают плату за свои услуги, поэтому вам нужно будет сопоставить эту стоимость с любым снижением процентов, чтобы увидеть, сколько вы действительно экономите. Вам лучше обратиться за помощью к некоммерческим компаниям по консолидации долга. Сделайте свою домашнюю работу, прежде чем приступить к плану управления долгом, который продлится месяцы, если не годы.
Если у вас плохой кредит, вы должны знать, что получение плана управления долгом не является немедленным билетом к более высокому кредитному рейтингу. На самом деле, участие в официальной программе управления долгом может временно снизить ваш кредит, если ваш кредитный консультант договаривается о более низких платежах для вас, о чем ваши кредиторы затем сообщают в бюро кредитных историй, или если погашение старого долга повторно активирует эти долги в вашем кредитном отчете. Однако в долгосрочной перспективе лучше составить план, который поможет вам жить без долгов.
Статья по теме:понимание долга
Заем с вашего пенсионного счета может быть последним средством, если вы не можете претендовать на какой-либо другой тип консолидации долга. Если у вас есть план 401(k) или аналогичный план, спонсируемый работодателем, вы обычно можете получить кредит с относительно низкой процентной ставкой, и вы, по сути, возвращаете проценты себе.
Взяв пенсионный кредит, вы сможете быстрее расплатиться с долгами и сэкономить на процентах. Но вы не должны упускать из виду тот факт, что в процессе вы сокращаете свои сбережения. Даже если вы кладете деньги обратно на свой счет, вы все равно упускаете прирост, который был бы накоплен, если бы вы не сняли их с самого начала.
Не говоря уже о том, что если вы уйдете с работы до того, как кредит будет погашен, ваш работодатель будет ожидать, что вы полностью выплатите оставшуюся сумму. Если вы не можете погасить кредит, деньги рассматриваются как распределение, что означает, что вам, возможно, придется заплатить подоходный налог с них, а также 10% штрафа за досрочное снятие средств, если вы моложе 59 1/2 лет.
Каждый из этих методов консолидации долга имеет свои плюсы и минусы, и вам необходимо тщательно их взвесить, прежде чем принимать окончательное решение. То, что может показаться очень выгодным, может оказаться слишком хорошим, чтобы быть правдой, если в конечном итоге это будет стоить вам больше денег.
Фото:flickr, ©iStock.com/swissmediavision, ©iStock.com/doockie