Если вы боретесь с огромными остатками на кредитной карте, вам может помочь план управления задолженностью. План управления задолженностью — это план погашения, при котором кредитный консультант помогает вам определить, сколько вы можете заплатить по своему долгу, ведет переговоры с вашими кредиторами, а затем использует деньги, которые вы предоставляете, для выплаты вашим кредиторам до тех пор, пока ваши счета не будут оплачены.

Планы управления задолженностью разработаны, чтобы помочь потребителям получить контроль над своим долгом, не нанося кредиту такого же ущерба, как урегулирование долга или банкротство. Однако эти планы подходят не всем, поэтому узнайте больше, прежде чем подписаться на один из них.

Как работают планы управления долгом?

План управления задолженностью (DMP) — это способ для вас погасить кредитную карту и, возможно, необеспеченный долг по личному кредиту, отправив ежемесячный платеж кредитному консультанту, который распределяет средства между вашими кредиторами. Планы обычно длятся от трех до пяти лет с целью удаления всех долгов в плане. Вы не можете получить новый долг, участвуя в DMP.

Чтобы использовать план управления задолженностью, вам нужно найти уважаемого кредитного консультанта. Министерство юстиции США предоставляет список утвержденных кредитных консультантов по штатам; Вы также можете обратиться к Национальному фонду кредитного консультирования за их списком аккредитованных консультантов.

На первой встрече со своим кредитным консультантом вы поделитесь с ним своими финансовыми целями и просмотрите всю свою финансовую картину. Если у вас есть достаточно денег, чтобы отложить их на выплату долга после того, как вы покрыли свои основные расходы и отложили немного на сбережения, ваш консультант может предложить DMP. Он будет включать ежемесячный платеж (включая номинальную административную плату), продолжительность плана и приблизительную общую процентную ставку.

Ваш кредитный консультант проведет переговоры с вашими кредиторами, которые могут согласиться снизить или отменить комиссионные, снизить процентные ставки и, возможно, даже уменьшить сумму вашего долга. Если вы согласны с DMP, вы закроете свои кредитные карты и предоставите агентству разрешение на управление вашими счетами. Вы будете отправлять консультанту один платеж каждый месяц, и консультант будет платить вашим кредиторам. Вам просто нужно убедиться, что на вашем расчетном счете достаточно денег на дату, когда агентство снимает средства.

Если у вас возникли трудности с управлением долгом самостоятельно, планы управления долгом предлагают несколько преимуществ:

• Управление платежами :ваш кредитный консультант берет на себя платежи, чтобы вы могли сосредоточиться на других аспектах своей жизни.
• Единый ежемесячный платеж :вы делаете один платеж каждый месяц вместо нескольких, что упрощает управление вашими финансами.
• Финансовое образование и поддержка :Консультационные агентства по кредитам предлагают семинары, дополнительные консультации и другие ресурсы, которые помогут вам снова стать на прочную финансовую основу.
• Справка по бюджету :ваш консультант работает с вами над составлением приемлемого для жизни бюджета, в котором есть место для выплаты долгов и сбережений.
• Меньше вызовов по сбору платежей :После того, как ваш план управления данными будет готов, вы будете получать меньше звонков от кредиторов и коллекторских агентств.

Имейте в виду, что DMP в первую очередь предназначены для долгов по кредитным картам, хотя иногда могут быть включены инкассовые счета и необеспеченные кредиты. Обеспеченные долги, такие как ипотечные и автокредиты, медицинские и юридические счета, а также студенческие кредиты, не включены в DMP. Ваш кредитный консультант должен предоставить информацию о том, как лучше всего с ними справиться.

Как план управления долгом влияет на ваш кредит?

Зачисление в план управления задолженностью само по себе не повредит вашему кредитному рейтингу. В вашем кредитном отчете будет указано, что вы участвуете в DMP, но такие примечания не учитываются в кредитных баллах.

Имейте в виду, однако, что любой, кто вытащит ваш кредитный отчет, увидит его и волен вынести о нем суждение.

Действия, предпринятые в рамках DMP, могут повредить вашей кредитной истории. Вот как:

Увеличение использования кредита :в рамках вашего DMP вы должны будете закрыть счета кредитных карт, которые вы оплачиваете в соответствии с планом. Когда вы закрываете кредитную карту, сумма доступного вам кредита уменьшается, что увеличивает коэффициент использования кредита (сумма доступного кредита, который вы используете). Использование кредита составляет 30 % вашего FICO ^® . Оценка ^☉ , поэтому закрытие учетных записей может негативно сказаться на ваших оценках.

Уменьшение разнообразия аккаунтов :управление различными типами кредитных счетов обычно положительно сказывается на кредитном рейтинге, поэтому их закрытие может снизить ваш балл.

Возможны просроченные платежи :Федеральная торговая комиссия рекомендует вам продолжать платить своим кредиторам до тех пор, пока вы не получите от них письменное подтверждение о том, что они приняли ваш DMP. Затем проконсультируйтесь со своим кредитным консультантом, чтобы убедиться, что платежи будут производиться к дате оплаты каждого счета каждый месяц, и свяжитесь с кредиторами, чтобы подтвердить, что агентство своевременно оплачивает счета.

С другой стороны, DMP могут повысить ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе. Если у вас была история просрочек, вы будете платить вовремя, что положительно. Ваш долг будет неуклонно снижаться тоже. В конце концов, ваши результаты должны не просто восстановиться, но и повыситься.

Чем управление долгом отличается от погашения долга?

Хотя управление долгом и урегулирование долга могут показаться похожими, они очень разные. С DMP вы удовлетворяете 100% суммы, которую вы должны, в то время как урегулирование задолженности позволяет вам платить меньше, чем полный баланс. По этой и другим причинам урегулирование задолженности может повредить вашей кредитоспособности значительно больше, чем DMP.

Другие отличия погашения долга от плана управления долгом:

• Фирмы по урегулированию долгов требуют, чтобы вы прекратили выплаты по долгам. Идея состоит в том, что если вы перестанете производить платежи, ваша учетная запись в конечном итоге станет просроченной. В этот момент, как правило, когда ваш счет передается на взыскание, кредитор будет готов согласиться на меньшую сумму, чем полная причитающаяся сумма. Пока вы ждете процесса, кредитные бюро регулярно сообщают о просроченных платежах, что наносит ущерб вашей кредитной истории. Целью DMP является поддержание вашей кредитной истории в хорошем состоянии и согласование условий, которые позволят вам полностью погасить долг.
• Компании по урегулированию долгов преследуют цель получения прибыли. Компании по урегулированию задолженности — это коммерческие предприятия, которые обычно взимают процент от погашенной задолженности. Например, если вы должны 5000 долларов, а ваш долг был погашен в размере 3000 долларов, компания может взимать с вас 25% от сэкономленных 2000 долларов, что обойдется вам в 500 долларов. И хотя было бы разумно не избегать кредитных платежей в качестве стратегии сокращения долга, эти компании не могут сделать ничего, что вы не можете сделать бесплатно самостоятельно.
• Возможно, вам придется заплатить налоги с установленной суммы. Прощенный долг в размере 600 долларов США или более считается облагаемым налогом доходом IRS. Таким образом, скидка за расчет может быть не такой привлекательной, как казалось изначально.

Подходит ли вам план управления долгом?

Программа управления долгом может иметь смысл, если:

• Большинство ваших долгов — это необеспеченные остатки по кредитным картам.
• Снижение процентной ставки особенно выгодно.
• У вас есть надежный доход.
• Платеж возможен в течение многих лет и не ставит под угрозу ваши основные расходы.
• Вы готовы внести необходимые изменения в бюджет, чтобы погасить свой долг.
• Вы можете вести образ жизни, основанный на деньгах, в течение нескольких лет.

Альтернативы управлению долгом

Даже если DMP начинает казаться хорошим решением, сравните его с другими потенциальными вариантами:

Сделай сам :позвоните в кредитную компанию, объясните, что вы хотите сосредоточиться на выплате долгов, и спросите, снизят ли они для вас процентную ставку. Некоторые могут. Затем расплачивайтесь со своими кредиторами по той же системе:определите фиксированную сумму, которую вы можете отправлять каждый месяц, и прекратите взимать плату. По мере погашения одного счета платите больше другим, пока не освободитесь от долгов.

Кредит консолидации долга :Если ваши кредитные рейтинги приличные, вы можете использовать кредит консолидации. С его помощью вы связываете все или большую часть ваших долгов в один кредит, который предлагает более низкую процентную ставку. Даже если кредитор взимает комиссию за выдачу кредита в размере нескольких процентных пунктов, вы все равно можете выйти вперед. А если срок превышает пять лет, ежемесячный платеж может быть намного ниже, чем при использовании DMP.

Перевод баланса кредитной карты :Еще один способ самостоятельного управления долгом, чтобы получить низкий или 0% годовой процентной ставкой (APR) кредитной карты перевода баланса. Чтобы получить право, ваш кредитный рейтинг обычно должен быть 670 или выше, но экономия может быть огромной. Если годовая процентная ставка по кредитной карте с балансом в 8 000 долларов США составляет 26 %, и вы удаляете ее через 15 месяцев с нулевой процентной ставкой, накопленные проценты, которые вы сэкономите, составят 1 456 долларов США. Используйте кредитную карту для перевода остатка, погасите ее в течение того же периода времени, и единственная дополнительная плата, которую вы заплатите, будет комиссией за перевод (обычно 3% от суммы перевода) в размере 240 долларов США.

Банкротство :Хотя это должен быть самый последний выбор, у некоторых людей с большими долгами может не быть других вариантов. Глава 7 уничтожит все допустимые необеспеченные долги, чтобы вы могли начать все сначала, но вы должны соответствовать требованиям и можете потерять имущество. Глава 13 позволяет вам выплачивать самые разнообразные долги через суд в течение трех-пяти лет. Проценты выплачиваются, и вы можете сохранить свою собственность, но ваши расходы, возможно, придется сократить. Оба типа банкротства имеют очень плохие последствия для вашей кредитной истории.

Взвешивайте варианты

Итак, является ли DMP лучшим вариантом для вас? Если ваша кредитная история привлекательна (проверьте свой кредитный отчет Experian бесплатно, чтобы узнать об этом), вам нужны высокие кредитные баллы сейчас, и вы можете управлять своими счетами с помощью нескольких корректировок расходов или доходов, а может и нет. Однако при правильных обстоятельствах это может быть, и это определенно стоит изучить, если вы чувствуете себя раздавленным долгом по кредитной карте. По крайней мере, некоммерческий кредитный консультант предоставит вам профессиональные финансовые рекомендации бесплатно.