Кредит иногда может ощущаться как случай «будь я проклят, если я это сделаю, черт возьми, если я этого не сделаю». Если вы погасите задолженность и закроете счет, вы, скорее всего, увидите падение своей кредитной истории. Но если вы продолжите накапливать долги или будете вносить только минимальные платежи, ваш кредитный рейтинг тоже упадет.
Не заблуждайтесь:погашение долга — это хорошо в долгосрочной перспективе. К сожалению, серьезную задолженность часто можно решить только путем консолидации, урегулирования или банкротства, и все это может снизить вашу кредитную историю.
Итак, каково решение? Как лучше всего погасить свой долг? Стоит ли жить без долгов? Давайте посмотрим.
Во-первых, важно понимать связь долга с вашей кредитной историей. Многие люди считают, что меньше долга =более высокий балл. Это не совсем так. Ваш кредитный рейтинг также отражает продолжительность использования кредита, а также количество доступных кредитов. Кредиторам приятно видеть, что вы ответственно используете кредит в течение многих лет.
Это означает, что когда вы погасите и закроете счет, средний возраст вашего аккаунта уменьшится. И если этот счет был счетом с возобновляемым кредитом, таким как кредитная карта, его закрытие означает, что ваш доступный кредит уменьшается. В свою очередь, ваш счет тоже.
В идеале у вас есть сочетание кредитных счетов:некоторые возобновляемые и некоторые «в рассрочку» (например, ваш автокредит). Вы можете оставить несколько старых учетных записей открытыми, но использовать их очень мало. По этой причине некоторые потребители сохранят одну кредитную карту, которую они погашают каждый месяц, чтобы избежать уплаты процентной ставки, а также кредит с фиксированной суммой, такой как ипотека.
Если ваш долг калечит вас до такой степени, что вы не можете позволить себе свои основные расходы, сейчас может быть время для крайних мер. Услуги по урегулированию задолженности будут вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы, возможно, позволить вам заплатить меньшую сумму в обмен на закрытие счета. Существуют также поставщики услуг по консолидации долга, которые предоставят вам новую кредитную линию, чтобы вы могли погасить свои кредиты одним ежемесячным платежом.
Оба эти метода определенно имеют негативные последствия. Как мы уже упоминали, закрытие ваших учетных записей повлияет на ваш счет. Урегулирование задолженности всегда предполагает закрытие счетов в обмен на меньшую сумму выплаты. Это также часто означает, что вы больше никогда не сможете открыть счет у этого провайдера.
Кроме того, многие компании по урегулированию задолженности предлагают вам прекратить платить, пока они ведут переговоры. Это связано с тем, что большинство кредиторов не согласятся, если они серьезно не обеспокоены тем, что вы не вернете им долг. К сожалению, это опасный совет:просроченные платежи имеют огромное негативное влияние на вашу оценку и останутся в вашем отчете целых 7 лет. Старайтесь поддерживать платежи до тех пор, пока не будет достигнуто урегулирование, и используйте только погашение долга для долгов, которые уже серьезно просрочены.
Когда вы урегулируете, ваш счет будет отмечен в вашем кредитном отчете как таковой. Будущие кредиторы увидят это и будут менее склонны предоставлять вам кредит. В идеале вы полностью погасите свои долги, что со временем повысит ваш счет. Однако, если вы не в состоянии погасить свои долговые обязательства, урегулирование долга является хорошим вариантом для крупных долгов, которые просрочены как минимум на один год. В этот момент падение оценки, вероятно, будет стоить того, чтобы устранить последствия правонарушений.
Консолидация долга включает в себя открытие нового счета в рассрочку, что сразу же увеличивает вашу долговую нагрузку и требует сложного расследования — и то, и другое снижает ваш кредитный рейтинг. Поэтому, если вы выберете этот вариант, не удивляйтесь, если ваш счет упадет, даже если вы продолжаете оплачивать свои счета.
В любом случае, эти методы предпочтительнее, чем ежемесячные платежи, которые вы не можете себе позволить. В конечном счете, просроченные платежи и просрочки оказывают гораздо большее влияние на ваш кредитный рейтинг, поэтому не беспокойтесь слишком сильно о снижении рейтинга из-за урегулирования или консолидации, если любой из них позволяет вам избежать долгового цикла. Тем не менее, консолидация или урегулирование задолженности могут быть оправданы в зависимости от вашего финансового положения и целей — всегда сначала проводите исследование.
Банкротство может показаться легким способом избавиться от вашего долгового бремени, но это ядерный вариант. Это окажет серьезное влияние на ваш кредитный рейтинг и останется в вашем отчете на срок до 10 лет, что может очень затруднить получение кредита в будущем, включая автокредиты и ипотечные кредиты. Это также может отпугнуть потенциальных арендодателей и работодателей, которые проводят проверку кредитоспособности.
Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы работаете с юристом, который поможет вам доказать, что вы не можете выполнить свои долговые обязательства. Затем кредиторы освободят вас от ваших долгов и закроют все счета. Однако все не так просто. Вас часто будут просить продать какие-либо активы, чтобы помочь покрыть долг, и доказать, что вы имеете право на банкротство, совсем не просто.
Существует два типа банкротства:глава 7, в которой вы продаете определенные активы и отдаете выручку своим кредиторам в обмен на нулевое долговое обязательство, и глава 13, в которой ваши долги реорганизуются, чтобы вы могли погасить их в 3- 5 лет. Возможно, вам будет проще пройти квалификацию по главе 13, но ваш кредитный рейтинг все равно пострадает.
Банкротство посылает сильный сигнал потенциальным кредиторам о том, что вы являетесь заемщиком с высоким уровнем риска. Хотя это может не беспокоить вас, если вы больше не собираетесь пользоваться кредитными картами, имейте в виду, что банкротство и связанное с ним снижение вашего кредитного рейтинга могут повлиять на вашу способность покупать или арендовать дом на срок до 10 лет после этого.
Хорошей новостью является то, что даже банкротство не останется в вашем кредитном отчете навсегда. Банкротства по главе 7 удаляются через 10 лет, а банкротства по главе 13 — через семь. В течение этого времени вы все еще можете восстановить свой кредит. Попробуйте использовать защищенную кредитную карту или службу отчетности по счетам, например Experian Boost, пока вы восстанавливаетесь после банкротства.
Как правило, большинство негативных моментов в вашем кредитном отчете сохраняются в течение 7 лет (о банкротствах по главе 7 — 10). Их присутствие снизит ваш счет. Тем не менее, вы можете увидеть довольно быстрое улучшение своего результата, если уменьшите сумму кредита, который вы используете, и оставите свои старые учетные записи открытыми с нулевым балансом.
Со временем регулярные своевременные платежи за хорошее сочетание кредитных счетов повысят ваш балл. Просрочки и банкротства со временем исчезнут. Однако, если вы закроете все свои учетные записи, ваш счет может остаться низким, даже если у вас нет долгов. Это связано с тем, что кредитные бюро также оценивают вашу хорошую кредитную историю.
Итак, если вы выбираете урегулирование задолженности или консолидацию, используйте стратегический подход к использованию кредита. В идеале вы уменьшаете свои различные виды долговых обязательств, чтобы жить с меньшим стрессом, но при этом вы все равно можете получить ипотечный кредит, автокредит или бизнес-кредит. Держите открытой кредитную карту, с помощью которой вы можете совершать повторяющиеся покупки и полностью оплачивать ее каждый месяц. Это улучшит ваш кредитный рейтинг и избавит вас от уплаты процентов или угрозы просрочки платежа.
Все это говорит о том, что отсутствие долгов открывает перед вами гораздо больше возможностей, как финансовых, так и других. «Без долгов» обычно относится к жизни без долгов по кредитной карте; опять же, нет ничего плохого в том, чтобы иметь открытый кредитный счет или ипотечный кредит, если вы делаете регулярные платежи. Ваша главная цель должна состоять в том, чтобы использовать кредит ответственно и избежать процентов. Для этого постарайтесь поддерживать баланс 0 % на возобновляемых счетах и своевременно вносить платежи в рассрочку.
Как мы уже отмечали, освобождение от долгов может привести к падению вашего счета, будь то из-за закрытия счета, уменьшения вашего доступного кредита или использования расчетов или консолидации. Итак, будьте готовы подождать от нескольких месяцев до года, прежде чем ваш балл увеличится настолько, чтобы претендовать на получение ипотеки или автокредита. Стоит планировать заранее:поставьте перед собой цель освободиться от долгов к определенному времени, чтобы вы могли получить доступ к нужным вам кредитам. В любом случае, временное падение вашей оценки всегда стоит вашего долгосрочного финансового здоровья.
Люди, которые живут без долгов, как правило, лучше справляются с резкими жизненными изменениями или чрезвычайными ситуациями. Вместо того, чтобы терять большую часть своего ежемесячного дохода на выплату долгов, они могут отложить эти деньги в резервный фонд и быть готовыми к «черному дню».
Жизнь без долгов также дает людям свободу путешествовать, жертвовать на благотворительность, инвестировать в стартапы и делать другие вещи, которые способствуют их благополучию, а также обществу в целом. Вместо того, чтобы набивать карманы крупных кредиторов, они могут поддерживать малый бизнес и их семьи.
Кроме того, без тяжелого долгового бремени люди могут лучше начать подработку, основать собственную компанию или заняться другой деятельностью, приносящей доход. Когда им это нужно, им будет легче получить бизнес-кредит для поддержки этих начинаний, потому что у них хорошая кредитная история.
Жизнь без долгов — это жизнь, в которой вы сами отвечаете за свое финансовое благополучие. Вы можете сделать правильный выбор для своих целей и благополучия, а не страдать от ежедневного стресса, раздумывая, как расплатиться с кредиторами.
При оценке ваших вариантов погашения или консолидации долга или если вы рассматриваете возможность банкротства, важно взвесить краткосрочные последствия и долгосрочные выгоды. Иногда строгий бюджет и некоторые жертвы, чтобы погасить свой долг быстрее, являются лучшим способом действий для достижения ваших финансовых целей. Однако в ситуациях, когда вы не можете дышать из-за своего долгового бремени, краткосрочные последствия урегулирования и консолидации могут быть оправданы. И даже после банкротства можно восстановить кредит и добиться жизни без долгов. Всегда сначала проводите исследование и тщательно оценивайте свою уникальную ситуацию. Единого ответа для всех не существует!
Ищете дополнительные советы?